Können Sie gegen eine IRA borgen? Was sind Ihre Möglichkeiten?

Ihr Ruhestandskonto könnte eines Ihrer wertvollsten Vermögenswerte sein. Also, wenn Sie Geld brauchen, könnten Sie versucht sein, sich gegen Ihre IRA zu leihen. Leider ist es nicht möglich, ein IRA-Darlehen zu bekommen (und vielleicht ist das eine gute Sache), aber Sie können ein paar Dinge tun, die ähnlich sind, wenn Sie wirklich Bargeld brauchen.

Bevor Sie etwas tun, pausieren Sie und überdenken Sie das Eintauchen in Ihre Altersvorsorge. Diese Mittel können eine bedeutende Geldquelle sein, aber Sie werden sich später selbst dafür bedanken, wenn Sie das Geld in Ruhe lassen und anderswo Geld finden können.

Die Dinge werden nicht einfacher, wenn Sie älter sind und kein Einkommen mehr verdienen.

Ist ein IRA-Darlehen sogar erlaubt?

Nr. Internal Revenue Service (IRS) Regeln diktieren, was Sie mit IRAs tun können, und diese Regeln erlauben nur "Distributionen" von IRAs. Eine Verteilung geschieht, wenn Sie Geld aus einem Vorsorgekonto entnehmen (ohne es schnell zurück zu legen oder direkt in ein anderes Vorsorgekonto zu verschieben), und es ist in der Regel unwiderruflich.

Sie könnten das überraschend finden. Viele Sparer glauben, dass sie Kredite von IRAs aufnehmen können. Zum Teil kommt die Verwirrung durch die Tatsache, dass Sie von anderen Arten von Ruhestand Konten leihen können. Zum Beispiel erlauben einige 401 (k) Pläne Darlehen. Aber IRAs nicht, und sie können in der Regel nicht als Sicherheit verpfändet werden, wenn Sie einen Kredit beantragen.

3 Alternativen zur Kreditaufnahme gegen Ihre IRA

Wenn Sie nicht von Ihrer IRA ausleihen können, was können Sie tun? Auch hier sollten Sie möglichst Vermögenswerte verwenden, die nicht für den Ruhestand vorgesehen sind.

Aber wenn Sie das Geld um jeden Preis benötigen, können Sie die folgenden Optionen auswerten:

60-Tage-Rollover: Sie können Ihre IRA-Assets möglicherweise für einen kurzen Zeitraum mit einem 60-Tage-Rollover verwenden. Sie müssen strenge IRS-Regeln befolgen, aber diese Technik ähnelt einem kurzfristigen IRA-Kredit. Beachten Sie, dass der IRS diese Strategie in den letzten Jahren schwieriger gemacht hat, also besuchen Sie die Regeln erneut, wenn Sie dies in der Vergangenheit getan haben.

Andere Pensionspläne: Sie können auch die Möglichkeit haben, in Arbeitsplänen für die betriebliche Altersversorgung wie 401 (k) -Pläne Kredite aufzunehmen. Ihr Plan muss Kredite erlauben (nicht alle von ihnen), und Sie nehmen mehrere Risiken auf, wenn Sie ausleihen. Zusätzlich zu Ihren Ersparnissen müssen Sie Steuern (und möglicherweise Strafen) zahlen, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können. Überlegen Sie, was passiert, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, bevor Sie den vollen Betrag zurückzahlen.

Es könnte sogar möglich sein, Gelder von einer IRA in Ihre 401k zu verschieben, wodurch die Menge an Geld erhöht wird, die Sie ausleihen können. Arbeiten Sie mit Ihrer Personalabteilung, Ihrem Finanzplaner und Ihrem Steuerberater zusammen, um die Vor- und Nachteile dieser Technik zu verstehen.

Roth IRAs: Roth IRAs können in der Lage sein, Mittel zur Verfügung zu stellen, die Sie benötigen, aber (wieder), Sie verlieren Boden auf Ihren Ruhestandzielen. Mit Roth können Sie möglicherweise Ihre Beiträge herausnehmen, ohne eine Steuerschuld zu verursachen. Fragen Sie Ihren Steuerberater, ob das in Ihrem Fall eine Option ist.

Suchen Sie woanders: Um Ihren Ruhestand zu schützen und Steuerkomplikationen zu minimieren, ist es vielleicht besser, woanders zu leihen. Ein ungesicherter Kredit (wo Sie nichts als Sicherheit verpfänden) kann alles sein, was Sie brauchen. Diese Darlehen sind von Peer-to-Peer-Darlehen , Familienangehörigen und Banken oder Kreditgenossenschaften zur Verfügung .

Wenn Sie mit einem traditionellen Darlehensgeber beginnen, haben Sie bei Bedarf noch die Möglichkeit, später auf das Rentensparen zu tippen. Aber wenn Sie direkt zu Ihrer IRA für die Finanzierung gehen, kann es schwierig sein, den Schaden zu beheben.

Investieren in ein Geschäft

Wenn Sie Assets in Ihrem IRA verwenden möchten, um in ein Unternehmen zu investieren, können Sie es vielleicht schaffen - aber es ist nicht einfach.

Technisch werden Sie nicht von der IRA borgen. Stattdessen richten Sie eine Entität ein, finanzieren diese mit den Einsparungen in Ihrer IRA und verwenden diese Entität, um eine Beteiligung an dem Geschäft zu erwerben. Der Prozess ist extrem kompliziert, und Sie sollten die Strategie unbedingt mit einem CPA besprechen, bevor Sie sich für irgendetwas entscheiden.

Dies können Sie nicht mit einer Standard-IRA tun, die Sie bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft eröffnen. Sie müssen mit einer Firma arbeiten, die sich darauf spezialisiert hat, IRAs zu nutzen, um in Unternehmen oder Immobilien zu investieren.

Wenn Sie diesen Weg gehen, erwarten Sie, mindestens einige tausend Dollar zu zahlen, um sich einzurichten, und Sie müssen auch jährliche Gebühren bezahlen.

Natürlich ist es hier eine Erinnerung, dass die meisten Startup-Unternehmen scheitern. Wenn Sie Ihre IRA verwenden, riskieren Sie, Ihr Einkommen sowie Ihr Nest Ei zu verlieren. Als Alternative könnten Sie Anspruch auf Geschäftskredite haben, die von der Small Business Administration (SBA) der USA unterstützt werden. Die Unterstützung durch die Regierung erleichtert die Kreditwürdigkeit und hält die Kreditkosten niedrig.