Was ist Refinanzierung?
Was ist Refinanzierung?
Refinanzierung ist der Prozess, bei dem ein bestehender Kredit durch einen neuen Kredit ersetzt wird.
Der neue Kredit zahlt die laufenden Schulden aus, so dass Schulden bei der Refinanzierung nicht eliminiert werden. Das neue Darlehen sollte jedoch bessere Bedingungen oder Merkmale haben, die Ihre Finanzen verbessern. Die Details hängen von der Art des Darlehens und Ihrer Kreditgeber, aber der Prozess sieht in der Regel so aus:
- Sie haben ein Darlehen, das Sie in irgendeiner Weise verbessern möchten.
- Sie finden einen Kreditgeber mit besseren Kreditbedingungen und Sie beantragen den neuen Kredit.
- Der neue Kredit zahlt die bestehenden Schulden vollständig ab.
- Sie machen Zahlungen auf das neue Darlehen, bis Sie es auszahlen oder refinanzieren.
Warum Menschen und Unternehmen refinanzieren
Refinanzierung ist zeitaufwendig, kann teuer werden, und einem neuen Kredit fehlen möglicherweise attraktive Merkmale, die ein vorhandenes Darlehen bietet. Warum also den Prozess durchlaufen? Die Refinanzierung bietet mehrere potenzielle Vorteile.
Sparen Sie Geld: Ein häufiger Grund für die Refinanzierung ist das Sparen von Zinskosten . Um dies zu tun, müssen Sie in der Regel in ein Darlehen mit einem Zinssatz refinanzieren, der niedriger als Ihr bestehender Zinssatz ist.
Insbesondere bei langfristigen Krediten und großen Dollarbeträgen kann eine Senkung des Zinssatzes zu erheblichen Zinseinsparungen führen.
Niedrigere Zahlungen: Refinanzierungen können zu niedrigeren monatlichen Zahlungen führen. Das Ergebnis ist ein einfacheres Cash-Flow-Management und mehr Geld im Budget für andere monatliche Ausgaben.
Wenn Sie refinanzieren, starten Sie oft die Uhr neu und verlängern die Zeit, die Sie benötigen, um ein Darlehen zurückzuzahlen. Da Ihr Guthaben wahrscheinlich kleiner ist als Ihr ursprünglicher Kreditsaldo und Sie mehr Zeit für die Rückzahlung haben, sollte die neue monatliche Zahlung sinken.
Ein niedrigerer Zinssatz (bei dem alle anderen Dinge gleich bleiben) kann auch zu niedrigeren monatlichen Zahlungen führen. Eine Verlängerung der Laufzeit eines Darlehens kann jedoch bedeuten, dass Sie langfristig mehr für das Darlehen zahlen. Um zu erfahren, wie sich die Zinssätze und Ihre Darlehenslaufzeit auf den monatlichen Geldfluss auswirken, lesen Sie, wie Sie die Kreditzahlungen berechnen .
Verkürzen Sie die Darlehenslaufzeit: Anstatt die Rückzahlung zu verlängern, können Sie sich auch in ein kürzerfristiges Darlehen refinanzieren. Zum Beispiel könnten Sie einen 30-Jahres-Wohnungsbaudarlehen haben, und dieser Kredit kann in einen 15-Jahres-Wohnungsbaudarlehen refinanziert werden. Dieser Schritt könnte sinnvoll sein, wenn Sie größere Zahlungen leisten möchten, um die Schulden schneller loszuwerden. Natürlich können Sie auch einfach zusätzliche Zahlungen ohne Refinanzierung leisten . Größere Zahlungen ohne Refinanzierung würden Ihnen helfen, Schließungskosten zu vermeiden und eine gewisse Flexibilität zu behalten (Sie können mehr als das Minimum bezahlen, aber Sie müssen nicht, wenn etwas auftaucht).
Schulden konsolidieren: Wenn Sie mehrere Kredite haben, könnte es sinnvoll sein, diese Kredite in einem einzigen Darlehen zu konsolidieren - vor allem, wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten können.
Es wird einfacher sein, Zahlungen und Darlehen zu verfolgen, aber die Konsolidierung kann Probleme verursachen (siehe unten).
Ändern Sie Ihre Darlehensart: Auch wenn Sie nicht Ihren Zinssatz oder monatliche Zahlung senken, kann es sinnvoll sein, aus anderen Gründen zu refinanzieren. Zum Beispiel, wenn Sie ein Darlehen mit variabler Rate haben , möchten Sie vielleicht zu einem Darlehen mit einem festen Zinssatz wechseln. Ein fester Zinssatz könnte Schutz bieten, wenn die Zinssätze derzeit niedrig sind, aber voraussichtlich steigen werden .
Bezahlen Sie ein Darlehen, das fällig ist: Einige Darlehen, insbesondere Ballonkredite , müssen zu einem bestimmten Zeitpunkt zurückgezahlt werden. Aber Sie haben möglicherweise nicht die verfügbaren Mittel eine große Einmalzahlung. In diesen Fällen könnte es sinnvoll sein, das Darlehen zu refinanzieren - mit einem neuen Darlehen, um die Auszahlung zu finanzieren - und sich mehr Zeit zu nehmen, um die Schulden abzuzahlen.
Zum Beispiel sind einige Business-Darlehen nach nur wenigen Jahren fällig, aber sie können zu längerfristigen Schulden refinanziert werden, nachdem das Geschäft sich etabliert hat und eine Geschichte von pünktlichen Zahlungen gezeigt hat.
Nachteile der Refinanzierung eines Darlehens
Refinanzierung ist nicht immer eine weise Entscheidung. Selbst wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz oder eine niedrigere monatliche Zahlung erhalten, könnte es ein Fehler sein, bestehende Kredite loszuwerden. Werten Sie die Vor- und Nachteile sorgfältig aus, bevor Sie fortfahren.
Transaktionskosten: Refinanzierung kann teuer sein. Insbesondere bei Krediten wie Wohnungsbaudarlehen zahlen Sie Abschlusskosten, die sich auf Tausende von Dollar belaufen können. Sie möchten sicherstellen, dass Sie mehr als nur Geld sparen, bevor Sie diese Kosten bezahlen. Andere Arten von Krediten, einschließlich Darlehen von Online-Kreditgebern , können Bearbeitungs- und Emissionsgebühren beinhalten.
Höhere Zinskosten: Refinanzierung kann fehlschlagen. Wenn Sie über einen längeren Zeitraum Kreditzahlungen ausdehnen, zahlen Sie mehr Zinsen für Ihre Schulden. Sie könnten niedrigere monatliche Zahlungen erhalten, aber dieser Vorteil kann durch die höheren lebenslangen Kreditkosten ausgeglichen werden. Führen Sie einige Zahlen aus, um zu sehen, wie viel es wirklich kostet, dass Sie sich refinanzieren. Machen Sie eine schnelle Darlehens-Amortisation, um zu sehen, wie sich Ihre Zinskosten mit verschiedenen Krediten ändern.
Lost Vorteile: Einige Darlehen haben nützliche Funktionen, die eliminiert werden, wenn Sie refinanzieren. Zum Beispiel sind Bundesstudendarlehen flexibler als private Studentenkredite, wenn Sie auf harte Zeiten fallen. Darüber hinaus können Bundeskredite vergeben werden, wenn Ihre Karriere öffentlichen Dienst umfasst. Ebenso könnte ein festverzinsliches Darlehen ideal sein, wenn die Zinssätze in die Höhe schießen - obwohl Sie vorübergehend einen niedrigeren Zinssatz mit einem variabel verzinslichen Darlehen erhalten würden.
Was ändert sich nicht
Wenn du dich refinanzierst, ändern sich manche Dinge und manche Dinge nicht.
Schuld: Ihr Kreditsaldo ändert sich nicht. Sie haben immer noch den gleichen Betrag - es sei denn, Sie nehmen während der Refinanzierung mehr Schulden auf. Es ist möglich, eine auslaufende Refinanzierung durchzuführen oder Ihre Abschlusskosten in Ihr Darlehen einzubringen , aber das erhöht nur Ihre Schuldenlast.
Sicherheiten: Wenn Sie Sicherheiten für das Darlehen verwendet haben , werden diese Sicherheiten wahrscheinlich noch immer auf dem Spiel stehen (und sind erforderlich) für das neue Darlehen. Zum Beispiel bedeutet die Refinanzierung Ihres Wohnungsbaudarlehens, dass Sie das Haus in der gerichtlichen Verfallserklärung immer noch verlieren können, wenn Sie Zahlungen nicht leisten. Ebenso kann Ihr Auto mit den meisten Autokrediten zurückgenommen werden. Sofern Sie nicht in ein persönliches unbesichertes Darlehen refinanzieren, ist die Sicherheit gefährdet. In einigen Fällen können Sie das Risiko für Ihre Sicherheiten sogar erhöhen, wenn Sie sich refinanzieren. In einigen Staaten können rezessionsfreie Wohnungsbaukredite nach der Refinanzierung zu Rückgriffsdarlehen werden .
Zahlungen: Sie müssen immer noch Zahlungen leisten, aber in den meisten Fällen wird sich Ihre monatliche Zahlung ändern, wenn Sie sich refinanzieren. Sie haben ein brandneues Darlehen, und die Zahlungen werden mit diesem Kreditsaldo, Laufzeit und Zinssatz berechnet. Um zu vermeiden, überrascht zu werden, lernen Sie, wie Sie einen Kredit selbst modellieren (mit kostenlosen Online-Tabellenkalkulationen).