Banking und Kredite

Wie funktionieren die Credit Unions?

Kreditgenossenschaften sind gemeinnützige Organisationen, die ihren Mitgliedern Finanzdienstleistungen anbieten. Wenn Sie Geld sparen, Rechnungen bezahlen oder einen Kredit aufnehmen müssen, ist eine Kreditgenossenschaft eine Option für diese Dienstleistungen.

Wie unterscheiden sich Banken und Kreditgenossenschaften?

Wenn Sie mit Banken vertraut sind, sind Kreditgenossenschaften ähnlich: Sie bieten viele der gleichen Produkte und Dienstleistungen wie Banken an, und die Erfahrung, diese Dienstleistungen zu nutzen, ist in etwa gleich.

Eigentum ist der Hauptunterschied zwischen Banken und Kreditgenossenschaften. Kreditgenossenschaften sind Mitglied im Besitz (Kunden von Kreditgenossenschaften werden "Mitglieder" genannt, also besitzen die Kunden die Kreditgenossenschaft). Banken gehören Investoren, die möglicherweise keine Kontoinhaber oder Gemeindemitglieder sind. Wenn Sie ein Konto bei einer Kreditgenossenschaft eröffnen - egal wie klein - werden Sie Teileigentümer der Institution. Alle Mitglieder haben das Recht, für die Führung der Kreditgenossenschaft zu stimmen (der Vorstand).

Die Besteuerung ist ein weiterer Unterschied. Als Non-Profit-Organisation zahlt eine Credit Union nicht die gleichen Steuern, die Banken zahlen. Kreditgenossenschaften sind jedoch keine Wohltätigkeitsorganisationen. Sie müssen fundierte finanzielle Entscheidungen treffen, Einnahmen erzielen, Gehälter zahlen und mit anderen Institutionen konkurrieren.

Wenn es um die Sicherheit Ihrer Einlagen und grundlegenden Dienstleistungen geht, sind Banken und Kreditgenossenschaften sehr ähnlich (siehe unten).

Highlights der Kreditgenossenschaften

Kreditgenossenschaften sind bei ihren Mitgliedern beliebt, von denen einige ihren Institutionen gegenüber loyal sind.

Preise und Gebühren sind bei Kreditgenossenschaften oft (aber nicht immer) attraktiv.

Da sich die Institution im Besitz von Mitgliedern befindet, besteht normalerweise weniger Druck, Gewinne für externe Investoren zu maximieren. Das heißt, einige Kreditgenossenschaften verwenden Tarif- und Gebührenpläne, die ähnlich wie (oder teurer) als große Banken sind, so dass es immer einen Vergleich wert ist, bevor eine Institution ausgewählt wird.

Die Gemeinschaft ist traditionell ein wichtiges Merkmal der Kreditgenossenschaften. Um einer Kreditgenossenschaft beizutreten, müssen Sie sich qualifizieren, indem Sie eine gemeinsame Anleihe mit anderen Kreditgenossenschaftsmitgliedern teilen. Auch dies fördert erschwingliche Kredite und wettbewerbsfähige Zinssätze, weil Sie alle im selben Boot sind. Kreditgenossenschaften spielen auch eine wichtige Rolle in der lokalen Wirtschaft.

Gemeinsame Verzweigung ist ein Dienst, der nur für Kreditgenossenschaften gilt. Da Kreditgenossenschaften oft lokale Institutionen sind, können Sie keine Filiale oder Geldautomaten finden, wenn Sie wegziehen oder reisen (selbst wenn Sie durch die Stadt gehen). In vielen Fällen ist es jedoch möglich, Filialen und Geldautomaten anderer Kreditgenossenschaften kostenlos zu nutzen. Sie können Ein- und Auszahlungen tätigen, Kredite auszahlen und vieles mehr. Um gemeinsam genutzte Verzweigungen zu verwenden, müssen sowohl Ihre private Kreditvereinigung als auch die Zweigstelle, die Sie verwenden möchten, Teil des gemeinsam genutzten verzweigten Netzwerks sein.

Persönlicher Service könnte bei kleinen lokalen Kreditgenossenschaften verfügbar sein. Wenn Sie Wert darauf legen, Beziehungen aufzubauen und mit den gleichen Kassierern und Kreditsachbearbeitern zu sprechen, dann ist eine Kreditgenossenschaft oder eine Gemeinschaftsbank der beste Ort, um diese Erfahrung zu finden. Wenn Sie die Möglichkeit haben, mit Entscheidungsträgern zu sprechen, werden Sie vielleicht feststellen, dass es möglich ist, Kredite und andere Dienstleistungen zu erhalten, die Ihnen die Großbanken nicht anbieten würden. Es ist nicht so, dass Kreditgenossenschaften leichtsinnig sind - sie haben nur die Fähigkeit, Sie kennenzulernen und die Risiken zu verstehen, anstatt Sie einfach abzulehnen.

Was können Sie bei einer Credit Union tun?

Kreditgenossenschaften bieten Finanzdienstleistungen für Verbraucher, Unternehmen und andere Organisationen. Die gängigsten Angebote werden hier beschrieben, aber jede Kreditunion ist anders.

Sparkonten bieten einen sicheren Ort, um Geld zu halten und Zinsen für Ihre Ersparnisse zu erhalten. Bei einer Genossenschaftsbank werden Sparkonten als Share Accounts bezeichnet, weil Sie - wie alle anderen Kunden - Teileigner der Credit Union sind. Bestimmte Übertragungen von einem Sparkonto sind auf sechs pro Monat begrenzt .

Durch die Überprüfung von Konten können Sie Ihr Geld ohne monatliche Zahlungsbeschränkungen ausgeben . Sie haben mehrere Möglichkeiten, auf Ihr Geld zuzugreifen:

1. Debitkarte: Die meisten Kreditgenossenschaften bieten eine kostenlose Debitkarte für Einkäufe online und persönlich (Sie können die Karte auch verwenden, um Bargeld an einem Geldautomaten abzuheben).
2. Online-Rechnungszahlung: Bezahlen Sie Ihre regulären Rechnungen oder andere Ausgaben, indem Sie online eine Zahlung einrichten . Die Kreditgenossenschaft wird einen Scheck drucken oder per Post versenden oder elektronisch überweisen.
3. Schreiben Sie einen Scheck: Schecks können altmodisch sein, aber sie sind immer noch eine nützliche und kostengünstige Art zu zahlen .

1. Bar bezahlen: Sie können immer Bargeld von einem Kassierer oder Geldautomaten erhalten und mit Papierwährung ausgeben.

Einlagenzertifikate (CDs) sind wie Super-Powered Sparkonten. CDs zahlen mehr als normale Ersparnisse , aber es gibt einen Haken: Sie müssen sich verpflichten, Ihr Geld für eine bestimmte Zeit (oft ein bis drei Jahre) auf der CD zu belassen. Wenn Sie Flexibilität bevorzugen, bieten einige Institute Geldmarktkonten an , die ähnliche Zinssätze zahlen und Ihnen den Zugriff auf Ihre Fonds während des gesamten Monats ermöglichen.

Darlehen sind für eine Vielzahl von Anwendungen verfügbar . Die Kreditgenossenschaften nutzen das Geld, das andere Kunden zur Finanzierung von Darlehen für Kreditnehmer bereitstellen.

• Wohnungsbaudarlehen (Hypotheken) bieten Mittel, um ein Haus zu kaufen. Zweite Hypotheken und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) ermöglichen es Ihnen, das Eigenkapital in einer Immobilie zu verwenden, die Sie bereits besitzen .
• Auto-Darlehen könnte einer der beliebtesten Kredite von Kreditgenossenschaften sein. Preise sind oft wettbewerbsfähig, und Kreditgenossenschaften können Beziehungen mit lokalen Autohändlern haben.
• Persönliche Darlehen können für fast alles, was Sie wollen, verwendet werden . Auch bekannt als "Unterschrift Darlehen" bei Kreditgenossenschaften, werden diese Kredite nur auf Ihre Kredit-Scores und Einkommen basiert genehmigt.

• Kreditkarten sind revolvierende Kreditlinien , mit denen Sie wiederholt Kredite aufnehmen und zurückzahlen können - solange Sie Ihr Kreditlimit nicht überschreiten.

Andere Dienstleistungen sind auch von Kreditgenossenschaften verfügbar. Bei den meisten Kreditgenossenschaften können Sie Folgendes bekommen:

• Offizielle Schecks wie Bankschecks oder zertifizierte Schecks. Es gibt normalerweise eine kleine Gebühr, aber Sie sollten diese Elemente nur für die gelegentliche Anzahlung oder andere Lebensereignisse benötigen.
• Geldanweisungen sind ähnlich wie Schecks , und sie sind nützlich, wenn ein persönlicher Scheck nicht angebracht ist (aber Sie brauchen keinen Kassenscheck).
• Safes sind ein sicherer Aufbewahrungsort für wichtige Dokumente und kleine Wertsachen. Ihre Artikel werden hinter mehreren Schlössern gespeichert, aber Sie müssen während der Bankzeiten alles abrufen, was Sie brauchen.
• Notarielle Dienste können hilfreich sein, wenn Sie nachweisen müssen, dass eine Unterschrift in offiziellen Dokumenten gültig ist . Ein Mitarbeiter der Kreditgenossenschaft (der auch Notar sein muss) kann Ihre Dokumente mit einem offiziellen Stempel versehen und die Uhrzeit und das Datum Ihrer Unterschrift aufzeichnen.

Die tatsächlichen Produkte und Dienstleistungen, die Ihnen zur Verfügung stehen, variieren von Credit Union zu Credit Union. Größere Kreditgenossenschaften bieten in der Regel eine größere Vielfalt, während kleine Kreditgenossenschaften Angebote minimieren könnten. Aber Sie werden vielleicht überrascht sein - selbst die kleinsten Kreditgenossenschaften können Verträge mit anderen Organisationen abschließen, um Ihre Forderungen zu erfüllen. Rufen Sie Ihre lokale Kreditgenossenschaft an und fragen Sie nach Dienstleistungen, Gebühren und Technologieoptionen (wie Apps), wenn Sie die Alternativen bewerten.

Teilnahmeberechtigung: Beitritt zu einer Credit Union

Um Mitglied einer Kreditgenossenschaft zu werden, müssen Sie sich "qualifizieren" oder beitreten können. Qualifizierung ist in der Regel einfach, aber aufgrund der Struktur der Kreditgenossenschaft und des Bundesrechts immer noch eine Voraussetzung.

Kreditgenossenschaften sind darauf ausgerichtet, Einzelpersonen und Organisationen zu dienen, die eine gemeinsame Bindung haben, und Personen, die die Kriterien erfüllen, werden als Mitgliederbereich bezeichnet. Sie können sich auf verschiedene Arten qualifizieren:

• Ihre Aufgabe: Ihr Arbeitgeber könnte eine Kreditgenossenschaft sponsern oder Beziehungen zu Kreditgenossenschaften in Ihrer Region unterhalten, so dass Sie in die Lage versetzt werden, diesen Kreditgenossenschaften beizutreten. Einige Berufe qualifizieren dich auch, Teil einer Kreditgenossenschaft zu sein (also ist dein individueller Arbeitgeber egal - dein Beruf bringt dich rein).
• Ihr Standort: Einige Kreditgenossenschaften stehen jedem offen, der in einem geografischen Gebiet lebt oder arbeitet. Sie können sich beispielsweise einfach qualifizieren, weil Sie in einer bestimmten Stadt oder einem bestimmten Land leben. Selbst wenn du zur Schule gehst oder in einem Gebiet wohnst, in dem du nicht wohnst, kann das zu einer Förderung führen.
• Gruppenmitgliedschaften: Wenn Sie Mitglied bestimmter Gruppen sind, können Sie sich für bestimmte Kreditgenossenschaften qualifizieren. Einige Gruppen sind der Öffentlichkeit zugänglich, und Sie können diesen Gruppen beitreten, um ein Mitglied der Kreditgenossenschaft zu werden. Andere Gruppen (wie eine Hausbesitzervereinigung) verlangen, dass Sie andere Kriterien erfüllen.
• Ihre Familie: Wenn ein Mitglied Ihrer Familie ein Kreditgenossenschaftsmitglied ist, können Sie höchstwahrscheinlich dieser Kreditgenossenschaft aufgrund der Anspruchsberechtigung Ihres Verwandten beitreten.

Für eine Auflistung der Kreditgenossenschaften in Ihrer Nähe (zusammen mit einer Beschreibung der Anspruchsvoraussetzungen), versuchen Sie mit Ihrer Postleitzahl bei CULookup.com suchen.

Wie man einer Credit Union beitritt

Sobald Sie eine Institution gefunden haben, die Ihnen gefällt (und an der Sie teilnehmen können), ist die Mitgliedschaft so einfach wie das Öffnen eines Kontos. Der Vorgang ist der gleiche wie das Öffnen eines Sparkontos bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft: Sie müssen Informationen über sich selbst bereitstellen, eine Identifikation mitbringen und eine erste Einzahlung tätigen (oft 25 $ oder weniger). Erfahren Sie mehr über Anforderungen zum Öffnen von Spar- und Girokonten .

Alle Credit Union-Kunden müssen ein Basis-Share (oder Sparkonto) eröffnen. Selbst wenn Sie nur der Kreditgenossenschaft beitreten, um ein Darlehen zu erhalten, müssen Sie Mitglied werden - was erfordert, dass Sie einen "Anteil" der Kreditgenossenschaft haben. In vielen Fällen werden Sie einfach nur fünf Dollar auf ein Aktiendepot einzahlen, um sich für das Darlehen zu qualifizieren, und Sie lassen dieses Geld einfach unbegrenzt sitzen.

Ist Ihr Geld bei einer Credit Union sicher?

Credit Union Einlagen sind sehr ähnlich wie Ihre Bankeinlagen versichert. Die Organisation, die Ihr Geld schützt, hängt von der Art der Institution ab, die Sie verwenden. Bundesweit versicherte Kreditgenossenschaften verwenden den National Credit Union Aktienversicherungsfonds (NCUSIF) , bei dem es sich um einen staatlich unterstützten Fonds handelt. Bei Banken kommt die Versicherung von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) . Bei bundesweit versicherten Kreditgenossenschaften entspricht die Qualität der Versicherung der FDIC-Versicherung - sie wird durch das volle Vertrauen und den Kredit der US-Regierung gestützt. Beide Versicherungen decken bis zu 250.000 USD pro Kontoinhaber pro Institution ab (unter bestimmten Bedingungen können mehr als 250.000 USD in einer Credit Union versichert werden).

Wenn Ihre Kreditgenossenschaft nicht bundesstaatlich versichert ist, sind Sie möglicherweise noch durch eine private Versicherungspolice geschützt, und Ihr Geld ist vielleicht sicher, aber die NCUSIF-Versicherung ist am besten wegen der staatlichen Garantie.

Wer betreibt eine Kreditunion?

Wenn alle Kunden eine Kreditgenossenschaft besitzen, wer ist verantwortlich?

Kreditgenossenschaften haben eine Vielzahl von Mitarbeitern, darunter Zweigstellenangestellte und Kreditsachbearbeiter, Verwaltungs- und Operationsfunktionen sowie Führungskräfte. Das obere Management besteht aus einem Board of Directors, das Entscheidungen über Credit Union-Strategien, Richtlinien und mehr trifft. Dieser Ausschuss besteht aus gewählten Freiwilligen. Sie tun es nicht für die Bezahlung - sie sind Credit Union Mitglieder, die ein Mitspracherecht haben, wie der Ort geführt wird.

Credit Union Mitglieder stimmen für den Verwaltungsrat ab. Jedes Mitglied erhält eine Stimme, so dass alle Mitglieder die gleiche Macht haben (Mitglieder mit mehr Geld in der Genossenschaft erhalten keine Stimmen mehr als Mitglieder, die weniger haben).

Sind die Credit Unions wettbewerbsfähig?

Kleine Kreditgewerkschaften geben den großen Banken ein Rennen um ihr Geld. Da Kreditgenossenschaften sich eher auf Dienstleistungen als auf Rentabilität konzentrieren, können die Zinssätze in einer Kreditgenossenschaft besser sein. Wenn Sie ein Raten-Chaser sind, werden möglicherweise nicht die höchsten Raten bei Online-Banken angezeigt. Eine langfristige Beziehung mit einer guten Kreditgenossenschaft kann jedoch gut funktionieren, und der Vorteil einer höheren Rate ist nur so groß wie Ihr Kontostand.

Gleiches gilt für die Beziehungen zu guten Gemeinschaftsbanken.

Gelegentlich finden Sie eine Kreditgenossenschaft, die nicht das ganze Universum an Produkten und Dienstleistungen bietet, die größere Banken anbieten. Wenn Sie diese speziellen Dienstleistungen wünschen, sind Sie vielleicht glücklicher mit einer Mega-Bank, die One-Stop-Shopping oder eine größere Kreditgenossenschaft bietet.

• Siehe mehr Diskussion: Banken gegen Credit Unions

Als die Gratisüberprüfung von den Angeboten der großen Banken verschwand, haben die Kreditgenossenschaften an Popularität gewonnen. Die Credit Union National Association (CUNA) berichtet, dass 76 Prozent der Kreditgenossenschaften weiterhin kostenlose Prüfungen ohne Auflagen anbieten. Um fair zu sein, können Sie manchmal für die kostenlose Überprüfung bei großen Banken qualifizieren, und Sie müssen das gleiche bei einigen Kreditgenossenschaften tun.

Wenn Sie daran denken, zu einer Kreditunion zu wechseln (oder von einer Bank zur anderen zu wechseln), stellen Sie sicher, dass es tatsächlich Sinn macht, das Schiff zu verlassen . Das Verschieben von Konten kann ein Schmerz sein, und Ihre derzeitige Kreditgenossenschaft kann möglicherweise Lösungen anbieten, die Sie glücklich machen, wo Sie sind. Wenn es Zeit für einen Umzug ist, verwenden Sie eine Checkliste für die Kontoschließung, um sicherzustellen, dass nichts durch die Ritzen fällt.