Was ist Collateral und wie funktioniert es?
Wenn Sie Sicherheiten verpfänden, nimmt der Kreditgeber weniger Risiko, was bedeutet, dass Sie eher eine gute Rate erhalten.
Wie Collateral funktioniert
Sicherheiten sind oft erforderlich, wenn der Kreditgeber die Gewissheit haben will, dass sie nicht ihr gesamtes Geld verlieren. Wenn Sie einen Vermögenswert als Sicherheit verpfänden, hat Ihr Darlehensgeber das Recht, Maßnahmen zu ergreifen (vorausgesetzt, Sie hören auf, Zahlungen für das Darlehen zu leisten): Sie nehmen die Sicherheiten in Besitz, verkaufen sie und verwenden den Verkaufserlös zur Tilgung des Kredits.
Vergleichen Sie ein Darlehen mit einem unbesicherten Darlehen , wo alles, was ein Kreditgeber tun kann, ist Ihre Kredit-oder rechtliche Schritte gegen Sie.
Die Kreditgeber würden es vor allem vorziehen, ihr Geld zurück zu bekommen. Sie wollen keine rechtlichen Schritte gegen Sie einleiten, also versuchen sie, Sicherheiten als Sicherheit zu verwenden. Sie wollen nicht einmal mit Ihren Sicherheiten umgehen (sie sind nicht im Besitz, Vermieten und Verkaufen von Häusern), aber das ist oft die einfachste Form des Schutzes.
Arten von Sicherheiten
Jeder Vermögenswert, den Ihr Kreditgeber als Sicherheit akzeptiert (und der gesetzlich erlaubt ist), kann als Sicherheit dienen.
Im Allgemeinen bevorzugen Kreditgeber Vermögenswerte, die leicht zu bewerten sind und sich in Bargeld verwandeln. Zum Beispiel ist Geld auf einem Sparkonto für Sicherheiten groß: Kreditgeber wissen, wie viel es wert ist, und es ist einfach zu sammeln. Einige gebräuchliche Formen von Sicherheiten sind:
- Automobile
- Immobilien (einschließlich Eigenkapital in Ihrem Haus )
- Geldkonten (Alterskonten sind normalerweise nicht qualifiziert, obwohl es immer Ausnahmen gibt)
- Maschinen und Anlagen
- Investitionen
- Versicherungspolicen
- Wertsachen und Sammlerstücke
- Zukünftige Zahlungen von Kunden (Forderungen)
Selbst wenn Sie einen Geschäftskredit erhalten, können Sie Ihre persönlichen Vermögenswerte (wie Ihre Familie) als Teil einer persönlichen Garantie verpfänden.
Beachten Sie, dass Alterskonten wie IRA oft nicht als Sicherheit dienen dürfen .
Bewertung Ihrer Vermögenswerte
Im Allgemeinen bietet der Kreditgeber Ihnen weniger als den Wert Ihres verpfändeten Vermögenswertes. Einige Vermögenswerte können stark diskontiert sein. Zum Beispiel könnte ein Kreditgeber nur 50% Ihres Anlageportfolios für einen Lombardkredit anerkennen. Auf diese Weise verbessern sie ihre Chancen, ihr gesamtes Geld zurückzubekommen, falls die Investitionen an Wert verlieren.
Bei der Beantragung eines Kredits nennen die Kreditgeber häufig ein akzeptables Beleihungsausmaß (LTV). Zum Beispiel, wenn Sie gegen Ihr Haus leihen, können Kreditgeber einen LTV bis zu 80% erlauben. Wenn Ihr Haus 100.000 $ wert ist, können Sie bis zu 80.000 $ ausleihen.
Wenn Ihre verpfändeten Vermögenswerte aus irgendeinem Grund an Wert verlieren, müssen Sie möglicherweise zusätzliche Vermögenswerte verpfänden, um einen Lombardkredit zu erhalten. Ebenso sind Sie für den vollen Betrag Ihres Darlehens verantwortlich, selbst wenn die Bank Ihr Vermögen annimmt und es für weniger als den Betrag verkauft, den Sie schulden. Die Bank kann rechtliche Schritte gegen Sie einleiten , um einen Mangel zu sammeln (der Betrag, der nicht ausgezahlt wurde).
Arten von Darlehen
Sie können Sicherheiten Darlehen an einer Vielzahl von Orten finden. Sie werden häufig für Geschäftskredite sowie persönliche Darlehen verwendet. Viele neue Unternehmen müssen Sicherheiten ( einschließlich persönlicher Gegenstände, die Geschäftseigentümern gehören ) verpfänden, da sie keine lange Erfolgsgeschichte haben.
In einigen Fällen erhalten Sie ein Darlehen, kaufen etwas und verpfänden es gleichzeitig als Sicherheit. Zum Beispiel arbeiten in kreditfinanzierten Lebensversicherungsfällen der Kreditgeber und der Versicherer oft zusammen, um gleichzeitig das Policen- und das Lombardkredit zu stellen.
Ein finanzierter Hauskauf ist ähnlich: Das Haus sichert den Kredit, und der Kreditgeber kann auf das Haus schließen, wenn Sie nicht zurückzahlen. Selbst wenn Sie Kredite für Fix-and-Flip-Projekte leihen , möchten Kreditgeber Ihre Anlageimmobilie als Sicherheit nutzen.
Bei der Kreditaufnahme für mobile oder Fertighäuser hängt die Art des Kredits vom Alter des Hauses, dem Gründungssystem und anderen Faktoren ab.
Es gibt auch einige Sicherheiten Darlehen für Menschen mit schlechten Krediten. Diese Kredite sind oft teuer und sollten nur als letztes Mittel verwendet werden. Sie gehen mit einer Vielzahl von Namen, wie Auto-Titel-Darlehen , und in der Regel mit Ihrem Auto als Sicherheit. Seien Sie vorsichtig mit diesen Darlehen: Wenn Sie nicht zurückzahlen, kann Ihr Kreditgeber das Fahrzeug nehmen und verkaufen - oft ohne vorherige Benachrichtigung.
Ausleihe ohne Sicherheiten
Wenn Sie Sicherheiten nicht verpfänden möchten, müssen Sie einen Kreditgeber finden, der bereit ist, Geld aufgrund Ihrer Unterschrift (oder der Unterschrift eines anderen) zu übergeben. Einige der Optionen umfassen:
- Unbesicherte Kredite wie persönliche Darlehen und Kreditkarten
- Online-Darlehen (einschließlich Peer-to-Peer-Darlehen) sind oft unbesicherte Kredite mit guten Raten
- Einen Mitstreiter bitten, sich für das Darlehen mit Ihnen zu bewerben - ihr Guthaben in Gefahr bringend
In einigen Fällen, wie beim Kauf eines Eigenheims, ist es wahrscheinlich nicht möglich, Geld zu leihen, ohne etwas als Sicherheit zu verwenden (es sei denn, Sie haben ein beträchtliches Eigenheimkapital). In anderen Situationen könnte es eine Option sein, auf Sicherheiten zu verzichten, aber Sie haben weniger Auswahlmöglichkeiten und Sie müssen einen höheren Zinssatz für die Kreditaufnahme zahlen.