Die Unterschiede in REDUX und militärischem Ruhestand verstehen
Für Angehörige des aktiven Militärdienstes stehen derzeit zwei getrennte Rentenpläne zur Verfügung. Sie sind die High Three und die REDUX Pensionsprogramme.
Selbst Militärs verstehen nicht oft die Auswirkungen der Wahl eines Plans gegenüber dem anderen.
Hoch Drei Militärischen Ruhestand Plan
Im Rahmen des traditionellen "High Three Military Pension Plans" haben Dienstmitglieder, die nach dem 31. Juli 1986 in den Dienst eingetreten sind, Anspruch auf eine durchschnittliche Rente von 50% auf ihre drei besten Jahre ihres Grundgehalts. Jedes Jahr, das ein Militärmitglied nach der 20-jährigen Dienstzeit dient, erhalten sie eine zusätzliche 2,5% ige Erhöhung auf die Standardrente von 50%. Wenn Sie also zum Beispiel 10 Jahre lang arbeiten und mit 30 Jahren aktiven Dienst vom Militär zurücktreten, können Sie eine Rente in Höhe von 75% (50% + 2,5% x 10 zusätzliche Jahre) Ihrer Basis erhalten Zahlen.
Mitglieder des Militärs haben mehrere Komponenten zu ihrer Gesamtvergütung. Die überwiegende Mehrheit ihrer Gehaltszahlungen besteht aus ihrem Grundgehalt oder Gehalt und zusätzlichen Zulagen wie einem Grundgeld für Unterkunft (BAH) und einem Grundgehalt für Lebensmittel oder Lebensmittel (BAS).
BAH und BAS sind in den Berechnungen für den Ruhestand nicht enthalten. Das Militär berechnet seine Altersrente nur auf Basislohn der Dienstmitglieder.
REDUX Verse hoch drei militärischen Ruhestand Plan
Wenn ein Mitglied des Militärs sein 15. Dienstjahr erreicht, hat er die Wahl, einen einmaligen 30.000 $ Bonus zu akzeptieren, der ihn dann dazu verpflichtet, in den REDUX Pensionsplan einzutreten.
Unter REDUX berechnet das Department of Defense den Ruhestand eines Bediensteten zu einem ermäßigten Satz von 40% seines Grundgehalts statt der traditionellen 50% für 20 Dienstjahre.
Andere Aspekte des REDUX-Pensionsplans erodieren langsam die gesamte Ruhestandsvergütung eines Servicemitglieds. Im Gegensatz zu den traditionellen High-Three-Pensionsplan erfordert REDUX auch eine Reduzierung der Lebenshaltungskostenanpassungen. Im Rahmen des regulären "High Three" -Militärpensionsplans führt die Regierung jedes Jahr im Einklang mit dem Anstieg des Verbraucherpreisindex (CPI) eine Anpassung der Lebenshaltungskosten durch. Wenn Sie jedoch den REDUX-Pensionsplan akzeptieren, entsprechen die Anpassungen der Lebenshaltungskosten dem CPI minus 1% pro Jahr.
Warum REDUX ein schlechter Deal sein kann
Zehn Prozent Ihres Einkommens von der Zeit, in der Sie in Rente gehen (vielleicht schon im Alter von 38 Jahren), bis zu Ihrem Tod, sind wahrscheinlich ein erhebliches Einkommen. Die Differenz von 10%, die zwischen den REDUX- und High Three-Pensionsplänen verloren geht, wird höchstwahrscheinlich viel mehr Geld sein als der 30.000 $ Bonus, den Sie erhalten haben, selbst wenn Sie eine unglaubliche Rendite auf diesen Bonus erzielt haben.
Zum Beispiel kann ein Sergeant First Class in der Armee (E-7), der 2013 nach 20 Jahren Militärdienst in Rente geht, etwa $ 2.140 pro Monat für seine Bundesrente nach dem traditionellen High Three Ruhestandsplan (50% der Durchschnitt seiner höchsten verdienenden drei Jahre - $ 4.281) oder $ 25.680 jährlich.
Folglich würde er nur $ 1.712 pro Monat oder $ 20.548 pro Jahr verdienen, wenn er die REDUX-Ruhestandsoption genommen hätte.
Die REDUX-Pensionsplan-Option kostet Service-Mitglieder in diesem Beispiel etwas mehr als $ 5.000 pro Jahr an verlorenem Ruhestandseinkommen. Dies würde einem Einkommensverlust von mehr als 150.000 US-Dollar im Laufe eines 30-jährigen Ruhestands (38 bis 68 Jahre) gleichkommen, ohne die Anpassung der Lebenshaltungskosten zu berücksichtigen. Diese $ 30.000 fangen jetzt an, sehr teuer auszusehen, nicht wahr?
Wenn man REDUX nimmt, kann es Sinn machen
Trotz des $ 30.000 Bonus während des 15. Militärdienstes eines Servicemitglieds besteht ein erheblicher finanzieller Nachteil für die Annahme des REDUX Pensionsplans. Aber es kann einige Fälle geben, in denen die Annahme des reduzierten Ruhestands für eine Teilpauschale finanziell sinnvoll sein könnte.
Viele Militärs akzeptieren den REDUX-Rentenplan, um hochverzinsliche Schulden abzuzahlen.
Oder sie sehen sich großen Studiengebühren für ihre Kinder gegenüber, für die sie während ihrer Karriere nicht gespart haben. Oder sie wollen vielleicht den Pauschalbetrag in Betracht ziehen, um in die Hoffnung zu investieren, den Unterschied von 10% beim jährlichen Renteneinkommen auszugleichen.
Während der Bonus in Höhe von 30.000 US-Dollar, der im REDUX-Pensionsplan enthalten ist, fünf Jahre vor Erreichen der 20-jährigen Pensionsmarke als Glücksfall erscheint, ist es wichtig, die langfristigen Auswirkungen zu verstehen, die sich auf Ihr gesamtes Ruhestandseinkommen auswirken. Es ist oft sehr schwer, die fehlenden 10% des Einkommens auszugleichen und auch die 1%, die jährlich durch geringere Anpassungen der Lebenshaltungskosten verloren gehen. Oft ist es nicht der kurzfristige Gewinn an den Opfern der langfristigen Ruhestandseinkünfte während Ihrer goldenen Jahre wert.
Gastautor Hank Coleman ist ein Major in der United States Army, der derzeit im aktiven Dienst arbeitet. Hank ist ein dekorierter Kampfveteran von über 11 Jahren mit zweijährigen Dienstzeiten im Irak. Außerdem schreibt Hank in seinem Blog Money Q & A über persönliche Finanzen. Sie können Hank auf Twitter @HankColeman folgen oder seinen Podcast "Your Money: Your Choices" auf iTunes anschauen.