Das Erschreckende an vielen Entscheidungen im Ruhestand ist, dass sie dauerhaft sind. Nehmen Sie sich Zeit, um die Entscheidungen über Ihre größten Ruhestandsentscheidungen zu überdenken: wann Sie mit der Sozialversicherung beginnen, wann Sie in Rente gehen, Rentenoptionen und wie Sie Ihr Ruhestandsgeld anlegen.
1. Wann beginnt die soziale Sicherheit?
Die größte Rentenentscheidung, die die meisten von Ihnen treffen werden, ist, wann Sie mit Ihren Sozialleistungen beginnen. Mehr als 50% der Amerikaner werden für mehr als 50% ihres Renteneinkommens auf die Sozialversicherung angewiesen sein.
Wie viele können Sie fälschlicherweise zwei Dinge annehmen:
- Sie denken, Sie müssen so früh wie möglich mit der Sozialversicherung beginnen: Wenn Sie 62 Jahre alt sind und immer noch arbeiten, unterliegen Ihre Leistungen der Einkommensgrenze . Die frühzeitige Einnahme von Sozialversicherung ist vielleicht eines der schlimmsten Dinge, die Sie tun können.
- Sie denken, Sie müssen mit der Sozialversicherung beginnen, wenn Sie in Rente gehen: Nur weil Sie im Ruhestand sind, müssen Sie nicht die Sozialversicherung beginnen. Wenn Sie Steuern einrechnen, können Sie manchmal mehr Einkommen nach Steuern erzielen, wenn Sie Ihr IRA-Geld in den ersten Jahren der Pensionierung verwenden und das Startdatum Ihrer Sozialversicherungsleistungen verschieben.
Sie möchten entscheiden, wann Sie mit den Sozialleistungen beginnen möchten, die auf der Strategie basieren, mit der Sie im Laufe Ihres Lebens das erwartete Einkommen erzielen. Dies wird basierend auf den folgenden Faktoren bestimmt:
- Bist du verheiratet oder Single? Viele verheiratete Paare sind sich nicht bewusst, wie Ehepartner und Hinterbliebenenleistungen arbeiten, und so behaupten sie jeweils einzeln und verzichten auf Tausende zusätzliche Leistungen. Wenn Sie Ihre Entscheidung koordinieren, können Sie möglicherweise mehr bekommen.
- Wenn du verheiratet bist, wer war der höhere Verdiener und was ist das Altersunterschied zwischen euch beiden?
- Gibt es gesundheitliche Bedenken, die zu der Annahme führen, dass Sie eine kürzere Lebenserwartung als die durchschnittliche Lebenserwartung haben?
- Wird von Ihnen erwartet, dass Sie in einer Einkommenssteuerklasse sind, in der Sie Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen zahlen können , und haben Sie neben der Sozialversicherung noch weitere Ersparnisse? Wenn dies der Fall ist, gibt es möglicherweise Möglichkeiten, Ihre Einkommensquellen so einzurichten, dass Ihre Gesamtsteuerbelastung im Ruhestand gesenkt wird, wodurch sich Ihr Ruhestandseinkommen nach Steuern erhöht.
2. Wann muss ich mich zurückziehen?
Einmal im Ruhestand, kann es schwierig sein, den Schwung in Schwung zu bringen und wieder in die Belegschaft zu kommen, wenn es nötig ist. Sie müssen Ihren Renteneinkommensplan betonen, um sicherzustellen, dass er unter nicht idealen Bedingungen hält. Einige Fragen zu beachten:
- Wenn ich noch nicht 65 bin, wie bezahle ich Krankenversicherung?
- Wenn meine Ersparnisse und Investitionen eine niedrigere Rendite erzielen, kann ich die Ausgaben reduzieren?
- Bin ich bereit, irgendwann in der Zukunft zu verkleinern?
- Was werde ich mit meiner Zeit machen? Wird es mich Geld kosten (Reisen, Hobbys) oder Geld sparen (ich kann jetzt meine eigenen Reparaturen machen, zu Hause kochen)?
3. Wie man seine Pension nimmt
Wenn Sie für eine Firma arbeiten, die eine Rente anbietet, studieren Sie Ihre Optionen sorgfältig, bevor Sie in Rente gehen. Einige Fragen zu berücksichtigen sind:
- Wenn ich noch ein paar Jahre arbeiten würde, würde meine Rente erheblich steigen?
- Bietet meine Firma eine Kapital- oder Rentenoption an? Wenn sie es tun, was soll ich nehmen?
- Welche Rentenzeit soll ich wählen? Eine Auszahlung nur für mein Leben, oder eine etwas geringere Summe, wenn ich weiß, dass es dann auch für das Leben meines Ehepartners weitergehen würde (etwas, das als Joint- und Survivor-Option bezeichnet wird)?
4. Wie Sie Ihr Ruhestandsgeld investieren
Wenn Sie Geld in einem 401 (k) -Plan haben, müssen Sie möglicherweise entscheiden, ob Sie es dort lassen oder es einer IRA übergeben.
Einige 401 (k) -Pläne bieten eine große Auswahl an Investitionen und verfügen über aktuelle Planunterlagen, die Ihrem Empfänger eine Reihe von Auswahlmöglichkeiten bieten. Andere Pläne sind für einen Rentner nicht so gut geeignet. Außerdem kann Ihr 401 (k) -Plan die Investmentanbieter jederzeit ändern, sodass Sie ein gewisses Maß an Kontrolle verlieren, wenn Sie Ihr Geld im Plan belassen. Ruhestandsgeld muss anders angelegt werden, damit es sicher ist und ein verlässliches Einkommen erwirtschaften kann. Dies ist nicht die Zeit, große Risiken einzugehen - ein großer Fehler, und Sie könnten in Schwierigkeiten geraten.