Konkurs. Gibt dir der Gedanke daran Schüttelfrost, aber nicht die gute Sorte? Es ist ein schwieriges Thema für viele Menschen. Sie wissen, dass es helfen kann, aber sie haben Angst vor dem Stigma und den langfristigen Folgen, so dass sie verständlicherweise nach anderen Lösungen suchen.
Schauen wir uns an, wie sich der Konkurs gegen einen seiner populäreren Konkurrenten, den Schuldenmanagementplan, stapelt.
Was ist ein Schuldenmanagementplan?
Ein Schuldenmanagementplan, kurz DMP, ist ein Programm, das von einem Kreditberater angeboten wird, um Ihnen zu helfen, die Kontrolle über Ihre unbesicherten Schulden zu erlangen, indem Sie eine monatliche Zahlung an die Beratungsagentur leisten, die es unter Ihren Gläubigern aufteilt.
Die meisten DMPs funktionieren wie folgt:
- Sie sammeln Details zu allen Ihren Konten und stellen sie einem Kreditberater zur Verfügung.
- Der Berater verhandelt mit Ihren Gläubigern, statt monatlicher Zahlungen jeden Monat einen bestimmten Betrag zu übernehmen. Häufig wird der Kreditgeber zustimmen, Zinsen zu senken, Gebühren zu senken oder das Konto zu erneuern.
- Sie stimmen zu, eine monatliche Zahlung an die Beratungsstelle zu leisten, um die Schulden zu begleichen, die vom Berater über einen bestimmten Zeitraum ausgehandelt wurden.
Vergleichen von DMPs mit Insolvenz
Es gibt erhebliche Unterschiede zwischen DMPs und Konkursanträgen, und Sie werden überrascht sein zu erfahren, dass Konkurs einige starke Vorteile bietet. Für mehr Details, wie Konkurs funktioniert, lesen Sie diese Artikel:
Beachten Sie für den Moment, dass es zwei Arten von Konkurs, die wir mit DMPs vergleichen werden, Kapitel 7 ist der direkte Konkurs, der Schulden ohne einen Zahlungsplan vergibt, und Kapitel 13 , das ist ein Zahlungsplan, der drei bis fünf Jahre dauert.
Hier ist ein Überblick über den Vergleich von DMPs und beiden Arten von Insolvenzen:
Wie lange dauert es?
- DMP : In der Regel bis zu fünf Jahren Zahlungen.
- Kapitel 7 : Normalerweise vier bis sechs Monate
- Kapitel 13 : Der Zahlungsplan beträgt drei bis fünf Jahre.
Werde ich vor Gläubigern geschützt?
- DMP : Nein, aber Ihr Kreditberater wird versuchen, die Zusammenarbeit Ihrer Gläubiger sicherzustellen, aber es ist nicht erforderlich.
- Kapitel 7 : Ja. Der automatische Verbleib des Konkurses ist eine einstweilige Verfügung gegen die Gläubigereintreibung.
- Kapitel 13 : Ja, wie in Kapitel 13
Sind Schulden vergeben?
- DMP : Nein, aber Ihr Kreditberater kann bei Ihren Gläubigern Zugeständnisse anstreben, um Zinsen zu reduzieren, Gebühren zu erlassen oder Konten zu erneuern.
- Kapitel 7 : Ja. Dies wird als Entladung bezeichnet . Es gilt für die meisten Schulden, aber einige Arten von Schulden wie die jüngsten Steuern und überfällige Kindergeld werden nicht entlassen.
- Kapitel 13 : Ja. In Kapitel 13 werden auch Schulden erlassen, aber viele nicht entlastungsfähige Schulden wie jüngste Steuern und überfällige Kinderbeihilfen müssen im Kapitel-13-Plan vollständig bezahlt werden. Unbesicherte Schulden wie Kreditkarten werden nur in einem Kapitel-13-Plan bezahlt, wenn Sie das Einkommen haben, um es zu decken. Manchmal erhalten ungesicherte Gläubiger einen Teil ihrer Schulden und manchmal erhalten sie gar nichts. Aber selbst wenn sie nicht bezahlt werden, werden sie entlassen, wenn Sie Ihren Plan abschließen. Um zu sehen, wie das funktioniert, lesen Sie Kapitel 13, Grundlagen der Konkursverwaltung .
Wie lang ist der Zahlungsplan?
- DMP : Normalerweise bis zu fünf Jahren.
- Kapitel 7 : Es gibt keinen Zahlungsplan.
- Kapitel 13 : Drei bis fünf Jahre, abhängig von Ihrem Einkommen, Ausgaben, Höhe der Schulden und Art der Schulden.
Wie viel kostet es?
- DMP : Normalerweise um die $ 25 pro Monat.
- Kapitel 7 : Gerichtsgebühr von 335 US-Dollar (derzeit ab 2018) zuzüglich Anwaltskosten von durchschnittlich 1.200 US-Dollar bis 2.000 US-Dollar.
- Kapitel 13 : Gerichtsgebühr von 310 US-Dollar (derzeit ab 2018), zuzüglich Anwaltskosten in Höhe von 3.000 bis 4.000 US-Dollar, die normalerweise im Rahmen des Zahlungsplans gezahlt werden.
Wie wirkt sich das auf meine Kredit- und Kredithistorie aus?
- DMP : Die Tatsache, dass Sie an einem DMP teilnehmen, wird nicht in Ihrem Kredit-Score berechnet, obwohl es in Ihrem Kredit-Bericht vermerkt ist. Das heißt, andere Konsequenzen des DMP werden sich auswirken. Wenn Sie beispielsweise Ihre Konten schließen, wirkt sich dies auf die Höhe des verfügbaren Guthabens aus und kann sich auf Ihre Kredithistorie auswirken, die beide in den Kreditauswertungsalgorithmus eingehen. Um zu erfahren, wie Kredit-Scores berechnet werden, besuchen Sie, wie Schulden beeinflussen Ihre Kredit-Score .
- Kapitel 7 : Konkurs hat einen dramatischen Einfluss auf Ihre Punktzahl, und je nachdem, wo Sie angefangen haben, werden Sie wahrscheinlich irgendwo zwischen 520 und 550 landen. Aber wenn Sie vorsichtig sind, können Sie diese Punktzahl dramatisch erhöhen, so dass in etwa zwei Bis zu drei Jahren bist du im sehr guten bis sehr guten Bereich. Kapitel 7 wird für zehn Jahre auf Ihrer Kreditaufzeichnung bleiben. Überprüfen Sie heraus, wie Sie neue Kredite erhalten, um nach Konkurs zu überleben und zu gedeihen .
- Kapitel 13 : Ein Plan nach Kapitel 13 bleibt sieben Jahre nach der Einreichung in Ihrem Kreditprotokoll, wenn Sie den Plan abschließen, oder zehn Jahre, wenn Sie den Plan nicht abschließen.
Was alle meine Schulden enthalten?
- DMP : Nur ungesicherte Schulden wie Kreditkarten und Arztrechnungen. Keine Autokredite, Hypotheken, Studentendarlehen, Steuern, Kindergeld oder Unterhaltszahlungen.
- Kapitel 7 : Die meisten Schulden sind entlassen, aber manche nicht. Um Ihre gesicherten Schulden wie Autokredit oder Hypothek zu halten, müssen Sie weiterhin monatliche Zahlungen leisten.
- Kapitel 13 : Die meisten Schulden werden erlassen. Einige Schulden, die in einem Fall nach Kapitel 7 nicht entzogen werden können, müssen in einem Plan nach Kapitel 13 vollständig bezahlt werden. Um Ihre gesicherten Schulden wie ein Autokredit oder eine Hypothek zu behalten, müssen Sie weiterhin monatliche Zahlungen leisten. Es gibt Umstände, unter denen Sie Ihr Auto zu Ihrer Zahlung hinzufügen können. Sie können die Planzahlung auch dazu verwenden, überfällige Hauszahlungen nachzuholen und eine Zwangsvollstreckung zu verhindern.
Muss ich mich qualifizieren?
- DMP : Normalerweise nicht, wenn Sie genug Einkommen haben, um Ihre Zahlungen zu decken.
- Kapitel 7 : Ja. Sie müssen einen "Bedürftigkeitstest" bestehen. Wenn Ihr Einkommen abzüglich bestimmter Ausgaben niedriger ist als das Durchschnittseinkommen Ihres Staates, gehen Sie durch.
- Kapitel 13 : Nein. Es gibt keine Bedürftigkeitsprüfung, aber Ihr vorgeschlagener Zahlungsplan muss machbar sein - das heißt, basierend auf Ihren Einnahmen und Ausgaben. Kapitel 13 hat eine Obergrenze für Schulden in Höhe von 1.184.200 US-Dollar an gesicherten Schuldtiteln und 394.725 US-Dollar an unbesicherten Verbindlichkeiten (Stand 2016).
Kann ich mehr Schulden bekommen, während ich teilnehme?
- DMP : Nein. Sie müssen wahrscheinlich die Konten schließen, die Sie in das DMP aufnehmen, und Sie können keine neuen Schulden suchen, wenn Sie in einem DMP sind. Ihre Gläubiger werden Ihre Kreditauskunft überwachen. Wenn neue Konten angezeigt werden, wird Ihr DMP als "Toast" angezeigt.
- Kapitel 7 : Nicht allgemein. Aber nach Ihrer Entlassung erhalten Sie wieder Kreditangebote. Jetzt sofort. Ja wirklich!
- Kapitel 13 : Nicht ohne Erlaubnis des Konkursgerichts, und nur aus einem wirklich guten Grund, um ein Auto zu ersetzen.
Muss ich jede Immobilie aufgeben?
- DMP : Nein, nur Ihre monatlichen Zahlungen.
- Kapitel 7 : Vielleicht, wenn Sie eine Eigenschaft haben, die nicht ausgenommen ist . Weniger als 5 Prozent der Insolvenzverwalter müssen Eigentum aufgeben.
- Kapitel 13 : Nein, nur Ihre monatlichen Zahlungen.
Wie finde ich jemanden, der mir hilft?
- DMP : Wenn Sie im Internet nach "Schuldenmanagement-Plan" suchen, werden Sie vielleicht Hunderte von Unternehmen und Non-Profit-Agenturen finden, die bereit sind, Ihnen bei der Formulierung eines Schuldenmanagementplans zu helfen. Einige davon sind gewinnorientierte Unternehmen und einige behaupten, sie seien nicht gewinnorientiert. Am besten gehen Sie mit einer Tochtergesellschaft der National Foundation for Credit Counseling, die wirklich gemeinnützig, erfahren und respektiert ist. Die NFCC-Website hat eine Suchfunktion, die Ihnen bei der Suche nach einer angegliederten Agentur behilflich ist, oder nach einer Verbraucherkreditreferenz für [Ihre Stadt oder Region] sucht.
- Kapitel 7 und Kapitel 13 : Sie können selbst einen Konkurs anmelden. Es heißt "pro se". Aber Ihre Erfolgswahrscheinlichkeit ist stark eingeschränkt, wenn Sie alleine vorgehen. Um mehr über das Erhalten der Hilfe zu erfahren, um Ihren Konkursfall einzutragen, lesen Sie, wie man einen Konkurs-Rechtsanwalt wählt .