Die meisten Amerikaner, die in Städten leben, in denen Autofahren notwendig ist, halten es auch für notwendig, beim Kauf dieses Autos einen Autokredit aufzunehmen: Im Jahr 2015 wurden mehr als die Hälfte aller Gebrauchtwagen und 85,9 Prozent der Neuwagen finanziert ein Darlehen.
Die durchschnittliche monatliche Autozahlung für ein neues Fahrzeug im Jahr 2017 liegt bei stolzen $ 479, und ab 2016 betrug der durchschnittliche Autokredit $ 30.032 mit einer durchschnittlichen Laufzeit von 68 Monaten - das sind über fünfeinhalb Jahre! Die Zinssätze für Autokredite steigen ebenfalls und werden Sie durchschnittlich mehr als 4 Prozent pro Jahr kosten.
Leider haben die steigenden Kosten für den Kauf eines oft sehr notwendigen Fahrzeugs ohne angemessene Vorbereitung in vielen Bundesstaaten auch zu steigenden Ausfallraten bei Autokrediten geführt.
Wenn Sie denken , ein neues Auto zu kaufen und einen Autokredit herauszunehmen, ist es wichtig, die Faktoren zu verstehen, die Ihre durchschnittliche monatliche Autozahlung bestimmen, damit Sie bestimmen können, welche Art von Darlehen am sinnvollsten für Sie macht.
Primäre Arten von Autokredite
Es gibt zwei Hauptarten von Autokrediten: Direktkredite und Händlerfinanzierung. Ein Direktkredit ist ein traditionelles Darlehen durch eine Bank oder ein Finanzinstitut, während Händlerfinanzierung ein Darlehen ist, das durch den Händler erhalten wird - manchmal bezeichnet als "hier kaufen, hier bezahlen" (BHPH).
Ein Direktkredit ist viel häufiger, und ein Händler kann das Darlehen, das er an Sie ausgibt, in der Regel an eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft verkaufen, die dann Ihr Konto bedienen. Während dies bedeutet, dass die beiden Optionen sehr ähnlich sind, sobald Sie anfangen, Ihren Kredit zu bezahlen, können Händler in der Lage sein, spezielle herstellerfinanzierte Anreize oder andere Angebote anzubieten, die eine Bank nicht tun würde.
Faktoren, die in die Bestimmung Ihrer Autozahlung eingehen
Unabhängig davon, ob Sie sich für ein Darlehen bei Ihrer Bank oder im Autohaus entscheiden, wird Ihre monatliche Zahlung von denselben Faktoren bestimmt:
- Ihr Einkommen, Kredit-Score und Schulden. Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist ein wichtiger Faktor, den Kreditgeber verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bewerten. Wenn Sie ein hohes Einkommen und eine relativ geringe Verschuldung haben, werden Sie für Kreditgeber attraktiver und erhalten möglicherweise bessere Kreditkonditionen. Allerdings, wenn Sie hohe Einkommen und ebenso hohe Schulden haben, werden Sie eher ein Risiko für Kreditgeber und damit weniger wahrscheinlich für einen Kredit mit sehr wünschenswerten Bedingungen qualifizieren. Wenn Sie ein Subprime-Kredit-Score haben, kann es schwierig sein, überhaupt einen Kredit zu erhalten.
- Alter des Autos. Es mag widersprüchlich erscheinen, aber je neuer das Auto, desto besser können die Konditionen Ihres Darlehens sein. Sollte etwas passieren, dass Sie nicht in der Lage ist, Ihr Darlehen zurückzuzahlen und Ihr Auto wieder in Besitz zu nehmen, wird es der Bank oder dem Händler leichter fallen, ein neueres Auto als ein älteres Auto zu verkaufen - und somit einen höheren Anreiz, ein Risiko einzugehen auf dieses Asset zu unterstützen.
- Die Länge des Darlehens . Kürzere Kredite kommen in der Regel mit günstigeren Konditionen, weil es signalisiert, dass Sie eine höhere Fähigkeit haben, Ihre Schulden in einem vernünftigen Zeitraum abzuzahlen. Ein kürzerer Kredit wird jedoch in der Regel mit höheren monatlichen Zahlungen verbunden sein, da Sie das Guthaben in kürzerer Zeit bezahlen werden.
- Die Höhe des Darlehens und die Höhe der Anzahlung. Eine deutliche Anzahlung signalisieren den Kreditgebern, dass Sie diese Investition ernst nehmen und zu einem attraktiveren Zinssatz führen können. Ein größeres Darlehen , vor allem, wenn Sie ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben, wird wahrscheinlich mit einem steilen Zinssatz kommen, während ein kleiner Kredit wahrscheinlich mit günstigen Bedingungen kommen wird.
- Jahresprozentsatz (Zinssatz). Der effektive Jahreszins (APR) ist der Zinssatz, den Sie jedes Jahr für Ihr Darlehen zahlen. Kredite an ältere Fahrzeuge sind in der Regel mit höheren Zinsen verbunden, weil sie einen niedrigeren Wiederverkaufswert haben. Eine Vielzahl von Faktoren bestimmen den effektiven Jahreszins, den Sie erhalten, einschließlich Ihrer Kredithistorie, Marktbedingungen und Sonderangeboten. Während es ungewöhnlich ist, einen APR zu haben, der sich über das Leben eines Autokredits ändert, achten Sie auf das Kleingedruckte, weil eine variable Rate Sie kosten könnte!
Bevor Sie kaufen
Wenn Sie ein neues Fahrzeug kaufen möchten, sollten Sie zusätzlich zu Ihrer durchschnittlichen Autozahlung auch Versicherungskosten, Gaspreise, Steuer- und Registrierungsgebühren, Wartung und Reparaturen sowie den realistischen Wiederverkaufswert, den Sie erwarten können, budgetieren Sobald Sie Ihr Auto verkaufen. Beachten Sie, dass die Preise für Versicherung und Registrierung von Staat zu Staat stark variieren können. Es mag zwar mühsam erscheinen, aber diese Berechnungen und Nachforschungen geben Ihnen ein viel realistischeres Bild von der Art des Fahrzeugs, das Sie sich leisten können, als der Preis eines Autoaufklebers und werden Sie besser ausrüsten, unter Druck beim Händler zu stehen. Wenn Sie in der Lage sind, können Sie Ihr altes Fahrzeug länger fahren, mitfahrend fahren oder öffentliche Verkehrsmittel nutzen, während Sie für ein Fahrzeug sparen.
Endergebnis: Die Entscheidung, ein Auto zu kaufen, ist eine Entscheidung, die nicht leicht genommen werden sollte, und die Entscheidung, einen Kredit auf Ihrem Auto aufzunehmen, sollte auch nicht genommen werden. Erwägen Sie, für eine Anzahlung zu sparen, um auf lange Sicht Geld zu sparen. Suchen Sie nach den besten Kreditkonditionen - vergleichen Sie das Angebot des Händlers mit dem Angebot Ihrer Bank oder ziehen Sie in Erwägung, Geld von einem Familienmitglied zu leihen. Überprüfen Sie Ihre Landesgesetze, um Ihre Rechte als Kreditgeber zu bestimmen. Mit ein wenig Nachforschungen sind Sie auf dem besten Weg, ein Fahrzeug zu besitzen, das Sie jahrelang halten kann - und dabei Ihre finanzielle Zukunft zu erhalten, während Sie dabei sind.