Es ist beängstigend, darüber nachzudenken, Ressourcen für alte Kreditkartenschulden einzusetzen, aber der Gedanke, den Ruhestand zu verlieren, macht dich noch ängstlicher.
Diese Tipps können einige Ihrer Bedenken ausräumen.
In den meisten Fällen können Sie Ihre Rentenfonds sowohl in einer Insolvenz nach Kapitel 7 als auch nach Kapitel 13 schützen, aber es gibt Ausnahmen. Bevor Sie beginnen, eine Immobilie zu verkaufen oder eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen, empfehle ich Ihnen dringend, dass Sie sich von einem qualifizierten Verbraucherkonkursanwalt professionell beraten lassen. Einige Maßnahmen, die Sie ergreifen könnten, könnten durch einen Insolvenzantrag rückgängig gemacht werden.
Hier sind einige allgemeine Informationen, die Ihnen den Einstieg erleichtern werden:
Was passiert mit Retirement Accounts in einem Konkurs?
Rentenkonten gibt es in vielen verschiedenen Formen. Glücklicherweise sind die meisten von ihnen in einem Insolvenzfall geschützt . Hier sind einige der häufigsten Arten von Konten, die Menschen für das Einkommen im Ruhestand verwenden:
- Sozialversicherung
- traditionelle arbeitgeberfinanzierte Rente
- 401 (k) Konto
- IRA
- Rente
- traditionelles Sparkonto
Ob Sie Ihre Altersvorsorge in einem Konkurs halten, hängt davon ab, ob die Immobilie in eine Klassifizierung von dem fällt, was wir als steuerfreies Vermögen bezeichnen.
Was ist steuerbefreites Eigentum?
Wenn Sie einen Konkurs anmelden, ist Ihr Ziel, so viel Schulden wie möglich zu entlassen (zu beseitigen), so dass Sie einen Neuanfang bekommen. Dafür müssen Sie die Immobilie aufgeben, die Sie für diesen Neuanfang nicht benötigen. Was Sie behalten, ist vor dem Insolvenzgericht und vor Ihren Gläubigern geschützt.
Wir nennen diese befreite Eigenschaft.
Um Ihr Eigentum zu schützen, muss es in eine bestimmte Ausnahmekategorie passen und zum größten Teil eine bestimmte Geldgrenze nicht überschreiten. Jeder Staat hat seine eigenen Ausnahmen und der Konkurscode enthält auch eine Reihe von Ausnahmen . In einigen Staaten können Sie nur die vom Staat eingerichtete Ausnahmeliste verwenden, in anderen können Sie wählen, ob Sie den Staat oder die Bundesfreistellungen verwenden möchten.
Vor vielen Jahren entschied der Kongress, dass es für die Gesellschaft als Ganzes besser sei, wenn Rentner sich auf ihre Pensionsfonds verlassen könnten und dieses Geld vor Gläubigern schützen könnten. Deshalb hat der Kongress für die meisten Rentenkonten Ausnahmen hinzugefügt. Diese Steuerbefreiungen stehen denjenigen zur Verfügung, die Konkurs anmelden, selbst wenn sie sich für andere Vermögenswerte des Staates entscheiden. Wenn Sie die Bundesfreistellungen wählen können, die im Konkurscode gefunden werden, sind Sie in der Lage, noch mehr Ruhestandsgeld zu schützen.
Welche Renten und Ruhestandskonten sind geschützt?
Leider sind die meisten, aber nicht alle Rentengelder geschützt, wenn Sie einen Konkurs anmelden. Hier sind einige allgemeine Richtlinien.
Sozialversicherung: Sozialversicherungsbeiträge sind in einem Insolvenzfall sicher, zumindest bis sie auf Ihr Bankkonto eingezahlt sind.
In einigen Staaten sind Bankkonten nicht freigestellt. Ihre beste Praxis wäre es, Ihre Sozialversicherungseinlagen auf einem separaten Konto zu belassen, so dass sie nicht mit anderen Fonds vermischt werden und daher schwerer zu verfolgen sind.
Renten: Private Betriebsrenten sind geschützt, wenn sie sich nach einem Gesetz qualifizieren, das als "Employment Retirement Income Security Act" von 1974 (ERISA) bezeichnet wird. Um sich zu qualifizieren, müssen diese Pläne bestimmte Anforderungen erfüllen, die in ERISA und dem Internal Revenue Code enthalten sind. Ihr Planadministrator kann feststellen, ob Ihr Plan qualifiziert ist.
Renten aus anderen Quellen wie Regierungen, Kirchen, gemeinnützigen Organisationen, bestimmten Personengesellschaften, Eigentümern und steuerbefreiten Organisationen sind nicht ERISA-qualifiziert, aber sie sind immer noch von der Steuer befreit, wenn sie andere Anforderungen des Internal Revenue Code erfüllen.
401 (k) Konten: Diese Anlagekonten sind gemäß Section 401 (k) des Internal Revenue Code geschützt, daher der Name.
Traditionelle IRAs und Roth IRAs: Derzeit können Sie insgesamt 1.283.025 $ in traditionellen oder Roth IRAs schützen. Dieser Betrag wird alle drei Jahre angepasst.
Annuitäten: Der Internal Revenue Code schützt einige Annuitäten, abhängig davon, wie die Annuität finanziert wurde und die Bedingungen für Zahlungen. Zum Beispiel ist eine Annuität, die eingerichtet wurde, um Ihre Lottogewinne zu bezahlen, nicht ausgenommen, aber eine, die beginnt, Sie zu bezahlen, wenn Sie 65 werden, wird geschützt.
Wird eine umgekehrte Hypothek helfen?
Reverse Hypotheken sind eine interessante Idee. Sie sind so konzipiert, dass Sie auf Ihr Eigenkapital zugreifen können, ohne Ihr Haus verlassen zu müssen. Im Gegenzug für monatliche Zahlungen, einen Pauschalbetrag oder eine Kreditlinie stimmen Sie zu, dass Ihr Haus wieder zum Kreditgeber zurückkehrt, sobald Sie es verlassen oder dauerhaft von diesem wegziehen.
Der wahre Vorteil hier ist die Eigenkapital in Ihrem Haus. Auch hier müssen wir zu staatlichen und föderalen Ausnahmen zurückkehren, um festzustellen, ob das Eigenkapital geschützt ist. Einige Staaten erlauben Ihnen, 100% des Eigenkapitals zu schützen, aber die meisten Staaten begrenzen den Betrag, den Sie ausnehmen können, und sie sind sehr unterschiedlich. In Maine können Sie jeweils 47.500 US-Dollar Eigenkapital schützen, aber Sie können das auf 95.000 US-Dollar verdoppeln, wenn Sie gemeinsam einen Insolvenzfall einreichen. Wenn Sie über 60 Jahre alt oder deaktiviert sind, können Sie 190.000 US-Dollar freistellen, wodurch noch immer 60.000 US-Dollar ungeschützt bleiben.
Maine bietet Ihnen keine Möglichkeit, die föderalen Ausnahmeregelungen zu verwenden, aber sie würden Ihnen ohnehin nicht viel helfen. Sie dürfen $ 23.675 oder $ 47.350, wenn Sie beide einreichen, viel weniger als das, was Sie unter den Maine-Ausnahmen schützen könnten.
Ist der See Lot sicher?
Dieses Stück Eigentum ist vielleicht noch schwerer zu schützen. Es wird nicht für eine Heimstättenbefreiung wie Ihr Haus geeignet sein. Es wird nur geschützt, wenn Ihre staatlichen Ausnahmen eine Kategorie haben, um es abzudecken. In den föderalen Ausnahmeregelungen gibt es eine Kategorie namens "Wildcard", die es Ihnen ermöglicht, alles bis zu einem Wert von 1.250 US-Dollar (angepasst alle drei Jahre) zu schützen, plus bis zu 11.850 US-Dollar für jede nicht genutzte Heimstättenbefreiung. Da Sie vermutlich bereits alle Ihre bundesstaatlichen Homestead-Befreiung verwenden, wird dieser zusätzliche Betrag nicht für Sie verfügbar sein.
Können Sie das Immobilienkapital auf andere Weise schützen?
Vielleicht fragen Sie sich, ob es eine andere Möglichkeit gibt, das Eigenkapital in Ihrem Haus oder auf dem Grundstück zu schützen. Es mag möglich sein, aber es ist schwierig und könnte fehlschlagen.
Der harte Weg: Sie könnten möglicherweise eine Hypothek auf dem Grundstück nehmen oder die verlorenen verkaufen und den Erlös in Ihre 401 (k) oder IRA, die geschützte Konten sind, einzahlen.
Hier ist, warum dies wahrscheinlich nicht funktioniert: Sie müssen die meisten Ihrer finanziellen Transaktionen für die letzten ein bis zwei Jahre offen legen, wenn Sie Ihren Konkurs anmelden. Das Gericht wird diese Transaktionen überprüfen, und wenn es so aussieht, als ob Sie versuchen würden, nicht ausgemusterte Vermögenswerte in steuerfreie Vermögenswerte umzuwandeln, um das Geld von Ihren Gläubigern zu behalten, könnte das Konkursgericht die Transaktion rückgängig machen und das Geld verwenden, um Ihre Gläubiger trotzdem zu bezahlen. Dies wird als unzulässige Vorinsolvenzplanung bezeichnet.
Der bessere Weg: Aber hier ist etwas, das funktionieren wird. Ihre Kreditkartenschulden sind $ 50.000. Wenn Sie einen Konkursantrag stellen würden, würde das Gericht zweifellos wollen, dass Sie genug Eigentum umdrehen, um diese Schuld zu bezahlen. Aber es gibt einen Silberstreifen hier. Obwohl Sie 50.000 $ schulden, bedeutet das nicht, dass Sie 50.000 $ auszahlen. Gläubiger müssen ihre Forderungen vor ihrer Zahlung einreichen, und diese Ansprüche müssen bestimmten Anforderungen entsprechen, oder der Treuhänder (der vom Gericht für die Verwaltung Ihres Falles ernannt wird) kann der Forderung widersprechen und sie möglicherweise hinauswerfen. Andere Gläubiger werden sich einfach nicht darum kümmern, eine Forderung einzureichen. Jede Forderung, die nicht vom Gericht eingereicht oder zugelassen wird, wird entlastet. Daher besteht eine ziemlich gute Chance, dass Sie weniger als 50.000 Dollar Schulden begleichen müssen.
Bedeutet das, dass du dein Haus aufgeben musst? Das ist eine Möglichkeit, damit umzugehen. Der Treuhänder würde das Haus verkaufen, Ihnen den vollen Betrag Ihrer erlaubten Steuerbefreiung zahlen (bis zu 190.000 US-Dollar, wenn Sie sich nach Maine's Ausnahmerecht qualifizieren), die Kosten des Verkaufs bezahlen, die Provision des Treuhänders bezahlen (er bekommt einen Prozentsatz der Gelder bezahlt) er verwaltet) und bezahlt alle erlaubten Ansprüche. Das Gericht wird Ihnen alles zurückerstatten.
Als Alternative könnten Sie anbieten, andere nichtexistente Immobilien oder Bargeld zu ersetzen, so dass Sie Ihr Haus und den Großteil Ihres Eigenkapitals darin erhalten können. Woher sollte dieses ersetzte Eigentum kommen? Am wahrscheinlichsten, würden Sie gegen Ihr Eigenkapital leihen, entweder mit der umgekehrten Hypothek, die Sie erwägen, oder eine traditionelle Hypothek oder Hauptkapitalkreditlinie.
Vielleicht fragen Sie sich also, warum Sie überhaupt Insolvenz anmelden sollten. Sie könnten jetzt einfach das Geld ausleihen, die Kreditkarten abbezahlen und den Konkurs ganz vermeiden. Das ist richtig. Und Sie können möglicherweise mit vielen dieser Gläubiger verhandeln, um weniger zu begleichen, als Sie schulden . Wie das alte Sprichwort sagt, kann es "sechs von anderthalb Dutzend der anderen" sein. Das allein zu tun, könnte mehr Arbeit von Ihrer Seite erfordern, aber Sie werden keinen Bankrott haben, der Ihnen für die nächsten zehn folgt Jahre.
Vermeidung von Konkurs durch Verwendung von Alterskonten, um Schulden zu bezahlen
Also, was ist mit dem entgegengesetzten Szenario? Anstatt mehr Schulden aufzunehmen, um Eigenkapital in steuerfreies Vermögen umzuwandeln, was wäre, wenn Sie Ihre 401 (k) und Ihre IRA dazu verwenden würden, Ihre anderen Schulden abzuzahlen? Dies ist fast nie eine gute Idee, weil Sie geschütztes Geld verwenden, um Schulden zu bezahlen, die nur durch Einreichung eines Konkursverfahrens beseitigt werden könnten. Ich werde dich auf ein kleines Geheimnis einlassen. Dies behebt fast nie das grundlegende Problem. Sie können die Schulden zurückzahlen, aber was passiert in ein paar Jahren, wenn Sie diese Konten wieder aufgeladen haben? Sie werden wieder tief verschuldet sein, ohne Ruhestand. Und wenn Sie diese Gelder von Ihrem 401 (k) oder Ihrer IRA zurückziehen, bevor Sie 59 und eine Hälfte, Sie werden eine große fette Steuerrechnung im nächsten Jahr schulden.
Die Quintessenz
Bevor Sie irgendwelche Maßnahmen ergreifen, müssen Sie wirklich mit einem sachkundigen Verbraucher Konkurs Anwalt sitzen. Für einige dieser Transaktionen gibt es steuerliche Auswirkungen, und einige werden sorgfältige Planung und Zeitplanung vornehmen, um das Insolvenzgericht zu befriedigen, wenn Sie diese Route wählen. Die meisten Verbraucher Konkursanwälte bieten Ihnen eine kostenlose Erstberatung, aber auch wenn Sie dafür bezahlen müssen, wird der Rat von unschätzbarem Wert sein.