Welches ist das beste für Ihr Geld?
Wir werden uns die Details unten ansehen, aber als kurzen Überblick:
- Gemeinsamkeiten: Banken und Kreditgenossenschaften bieten Scheck- und Sparkonten, Kredite, Geschäftskonten und andere Dienstleistungen an. Für die meisten Bankgeschäfte sind sie gleichwertig.
- Unterschiede: Kreditgenossenschaften sind kundeneigene Institute, während Banken typischerweise gewinnorientierte Unternehmen sind. In einigen Fällen haben die Kreditgenossenschaften dadurch einen Vorteil. Um jedoch einer Kreditgenossenschaft beizutreten, müssen Sie sich qualifizieren, indem Sie die Mitgliedschaftskriterien erfüllen.
Eine grundlegende Einführung in die Kreditgenossenschaften, einschließlich der Eigentumsverhältnisse, der Sicherheit Ihrer Fonds und Produkte, finden Sie unter Funktionsweise der Credit Unions .
Besitz: Der primäre Unterschied
Kreditgenossenschaften gehören ihren Kunden, die auch als "Mitglieder" bezeichnet werden. Investoren besitzen Banken. Diese Anleger könnten je nach Bank tausende anonyme Aktionäre oder einige große Investoren sein. Es interessiert Sie vielleicht nicht, oder es ist eine große Sache, aber die Eigentümerstruktur beeinflusst, wie diese Institutionen funktionieren.
Das Ideal der Kreditgenossenschaft: Im Idealfall können Kreditgenossenschaften bessere Geschäfte anbieten, weil sie keine externen Investoren haben, die versuchen, ihre Gewinne auf Kosten der Kunden zu maximieren und zu steigern.
Viele Kreditgenossenschaften tun genau das: Sie zahlen mehr Zinsen für Ersparnisse und CDs , sie bieten kostenlose Schecks für alle an und halten die Kreditzinsen niedrig.
Ausnahmen von der Regel: Kreditgenossenschaften sind jedoch nicht immer günstiger als Banken. Die Banken der Gemeinschaft haben ähnliche Prioritäten wie die Kreditgenossenschaften, indem sie die lokale Bevölkerung unterstützen und der Gemeinschaft etwas zurückgeben.
Darüber hinaus agieren einige Kreditgenossenschaften wie Großbanken und erheben die gleichen hohen Gebühren wie ihre Konkurrenten. Als gemeinnützige Organisationen genießen diese Kreditgenossenschaften Steuervorteile, die nicht wie beabsichtigt zu den Mitgliedern zurückkommen.
Credit Union-Berechtigung
Ihre Fähigkeit, ein Konto zu eröffnen, ist ein weiterer wichtiger Unterschied zwischen Banken und Kreditgenossenschaften.
Um ihren steuerbegünstigten Status zu behalten, müssen Kreditgenossenschaften ihre Kundenbasis auf eine Gruppe von Personen beschränken, die sich eine gemeinsame Anleihe teilen (bekannt als "Mitgliedsfeld").
Diese Anforderung ist relativ einfach zu erfüllen. Sie sind möglicherweise berechtigt, einer Kreditgenossenschaft beizutreten, weil
- Wo arbeitest du oder in welcher Branche arbeitest du?
- Wo gehst du zur Schule oder zum Gottesdienst?
- Das geografische Gebiet, in dem Sie leben
- Mitgliedschaft in einer Organisation, die Sie möglicherweise online erfüllen können
- Die Berechtigung eines Familienmitglieds
Wo auch immer Sie sind, es gibt eine gute Chance, dass es eine Kreditgenossenschaft in der Nähe gibt, für die Sie berechtigt sind. Einige Kreditgenossenschaften bedienen Mitglieder sogar aus der Ferne oder ganz online .
Ist Ihr Geld sicher?
Banken und Kreditgenossenschaften können Ihr Geld schützen. Wenn eine Institution untergeht, kann Ihr Geld ganz oder teilweise versichert sein, was bedeutet, dass Ihr Geld ersetzt werden sollte. In den meisten Fällen endet Ihr Konto bei einer neuen Institution und Sie haben die gleiche Kontonummer und den gleichen Kontostand wie zuvor.
Die sicherste Versicherung kommt von der US-Regierung.
- Für Bankkonten versichert die FDIC Fonds mit staatlicher Unterstützung.
- Bei bundesweit versicherten Kreditgenossenschaften schützt die Deckung durch NCUSIF Sie mit vollem Glauben und Kredit der US-Regierung.
Nach geltendem Recht schützen sowohl die FDIC- als auch die NCUSIF-Deckung bis zu 250.000 USD pro Einleger pro Institution. Wenn Sie mehr als das haben, müssen Sie sicherstellen, dass Sie Ihr Geld auf verschiedene Kontoanmeldungen oder andere Institutionen verteilen. Es ist möglich, mehr als $ 250.000 an einem Ort versichert zu haben. Zum Beispiel können Ihr Rentenkonto und Ihr individuelles Girokonto bei derselben Institution separat gezählt werden.
Einige Kreditgenossenschaften sind staatlich gechartert (statt staatlich gechartert) und bieten privaten Versicherungsschutz. Während dieser Schutz in vielen Fällen hilfreich ist (sie sind nicht unbedingt schlechte Institutionen), ist die private Versicherung bei weitem nicht so sicher wie die Deckung durch NCUSIF.
Ähnliche Produktangebote
Die Produkte bei Banken und Kreditgenossenschaften sind praktisch gleich. Für die meisten Verbraucher, die mit persönlichen Finanzen und kleinen Unternehmen umgehen, spielt es keine Rolle, ob Sie eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft benutzen.
Für spezialisierte Dienstleistungen wie Treuhanddienste kann eine kleine Kreditgenossenschaft möglicherweise nicht auf Ihre Bedürfnisse eingehen. Aber es tut nie weh zu fragen - sogar kleine Institutionen haben Partnerschaften mit Dienstleistern, die durch eine Kreditgenossenschaft nahtlose Dienstleistungen anbieten können.
Fast jede Bank oder Kreditgenossenschaft bietet folgende Produkte an:
- Geschäftsbankkonten
- Konten überprüfen
- Sparkonten
- Einlagenzertifikate (CDs)
- Wohnungsbaudarlehen (einschließlich Kaufkrediten und Refinanzierung )
- Autokredite für neue oder gebrauchte Fahrzeuge (einschließlich Motorrad- und Wohnwagenkredite)
- Geldmarktkonten
- Land- , Bau- und Fertighausdarlehen
Technologie: Sowohl Banken als auch Kreditgenossenschaften bieten Online-Banking-Dienste und mobile Apps an. Sie können in den meisten Institutionen Konten anzeigen, Einzahlungen mit Ihrem Mobilgerät vornehmen, Geld zwischen Konten wechseln, Rechnungen bezahlen und vieles mehr. Gelegentlich bietet eine kleine Kreditgenossenschaft möglicherweise nicht alle Funktionen, die Sie suchen, aber das ist selten.
Kundendienst
Banken und Kreditgenossenschaften können beide einen ausgezeichneten Kundenservice bieten. Sie beide machen auch Fehler und beschäftigen Leute, die gelegentlich einen schlechten Tag haben.
Beziehungen: Bei Kreditgenossenschaften und kleinen Banken ist der Service eher personalisiert. Mit weniger Kunden und Mitarbeitern kann es für jeden einfacher sein, sich kennenzulernen. Wenn Sie eine Niederlassung besuchen, besteht eine gute Chance, dass Sie mit denselben Personen arbeiten und Beziehungen aufbauen können. Diese Beziehungen können Ihnen möglicherweise helfen, sich für Kredite zu qualifizieren, wenn Sie weniger als perfekt Kredit haben , und sie können es leichter machen, Probleme in Ihren Konten zu lösen.
Gerade bei kleinen Banken und Kreditgenossenschaften hängt der Kundenservice (teilweise) von der Unternehmenskultur ab. Interaktionen können informeller (besser oder schlechter) sein und können davon abhängen, mit wem Sie an diesem Tag sprechen. Bei großen Banken erwarten Sie eine konsistentere (aber starre) Erfahrung: Alle Mitarbeiter durchlaufen dasselbe Trainingsprogramm und haben bei Service-Problemen wenig Spielraum.
Ihr Zeitplan kann sich auf Ihre Entscheidung auswirken, mit einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft zusammenzuarbeiten. Große Banken haben mehr Ressourcen, um 24-Stunden-Kundendienstlinien anzubieten, und das kann hilfreich sein, wenn Sie während der Geschäftszeiten nicht sprechen können. Einige Kreditgenossenschaften (und Banken) bieten jedoch verlängerte und Wochenendzeiten sowie hervorragende Websites an. Wenn Sie alles tun können, was Sie online benötigen, spielt die Bankarbeit keine Rolle.
Kreditgenossenschaften bieten ein einzigartiges Angebot mit geteilten Verzweigungen. Wenn Ihre Kreditgenossenschaft beteiligt ist, können Sie Filialen anderer teilnehmenden Kreditgenossenschaften landesweit besuchen . Die meisten Dienste, wie Ein- und Auszahlungen, sind kostenlos verfügbar, aber Sie müssen möglicherweise bei komplexeren Problemen mit Ihrer Kreditgenossenschaft zu Hause zusammenarbeiten.
Welches ist besser?
Banken und Kreditgenossenschaften können beide robuste Finanzdienstleistungen anbieten. Letztendlich kommt es auf die Produkte, Dienstleistungen und Gebühren an, die von der jeweiligen Institution angeboten werden. Wenn das Eigentum für Sie nicht wichtig ist, gehen Sie einfach mit demjenigen, der den besten Deal hat (und denken Sie daran, dass Sie mehrere Konten bei Banken und Kreditgenossenschaften offen halten können).
Wenn Sie einen Kredit benötigen, erhalten Sie Angebote aus verschiedenen Quellen, darunter mindestens eine Bank, eine Kreditgenossenschaft und einen Online-Kreditgeber . Vergleichen Sie die Kosten und Zinssätze an jeder Institution und fragen Sie, ob Sie wahrscheinlich für das Darlehen genehmigt werden, bevor Sie einen Antrag ausfüllen.
Wenn hohe Zinsen auf Sparkonten Ihre Hauptpriorität sind, betrachten Sie on-line -only Wahlen für beide Banken und Kreditgenossenschaften . Online-Banken haben nicht die gleichen Gemeinkosten wie stationäre Institutionen, und sie neigen dazu, auffällige Zinssätze zu verwenden, um Aufmerksamkeit zu bekommen.
Wenn Sie sich entscheiden, zu einer anderen Bank oder Kreditgenossenschaft zu wechseln, vermeiden Sie Probleme, wenn Sie Ihr Geld bewegen. Nutzen Sie unsere Checkliste zum Bankwechsel , um den Prozess so schmerzfrei wie möglich zu gestalten.