Das Fair Credit Reporting Act (FCRA) ist ein Bundesgesetz, das detailliert beschreibt, wie Verbraucherkreditdaten gesammelt, ausgegeben und verwendet werden können. Im Rahmen des FCRA haben die Verbraucher das Recht, die Informationen in ihrer Kreditakte einzusehen und unrichtige Informationen anzufechten. Die Federal Trade Commission (FTC) veröffentlicht den vollständigen Wortlaut des FCRA. Als Verbraucher sollten Sie sich Ihrer Rechte bewusst sein.
FCRA-Regeln für Verbraucherberichterstattungsagenturen
Der FCRA definiert Verbraucher-Meldestellen als Unternehmen, die Kreditinformationen über Verbraucher sammeln, um die Informationen an Dritte zu verkaufen.
Die bekanntesten Beispiele von Verbraucherberichterstattungsagenturen sind die drei wichtigsten Kreditauskunfteien : Equifax, Experian und TransUnion. Sie sind jedoch nicht die einzigen Verbraucherberichterstattungsagenturen in den USA. Im April 2016 veröffentlichte das Verbraucherschutzbüro eine Liste von fast 50 verschiedenen Unternehmen, die sich selbst als Verbraucherberichterstattungsagenturen ausweisen. Die FCRA-Regeln für die Kreditberichterstattung gelten auch für diese Agenturen.
Im Rahmen des FCRA müssen Kreditbüros und andere Verbraucherberichterstattungsagenturen:
Übermitteln Sie auf Ihre Anfrage eine Kopie Ihrer Kreditdatei . Sie müssen persönliche Identifikationsdaten angeben, damit das Kreditbüro bestätigen kann, dass Sie die Person sind, die Ihre Kreditauskunft anfordert. In diesen Fällen müssen die Kreditauskunfteien Ihnen eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft zur Verfügung stellen:
- Einmal jährlich über die zentrale Website annualcreditreport.com
- Ein Unternehmen hat aufgrund der Informationen in Ihrer Kreditauskunft nachteilige Maßnahmen ergriffen (Ihre Bewerbung abgelehnt oder einen höheren Zinssatz berechnet)
- Sie sind arbeitslos und planen, sich innerhalb der nächsten 60 Tage einen Job zu suchen
- Sie sind auf Wohlfahrt
- Sie waren Opfer eines Identitätsdiebstahls
- Ihr Kreditbericht enthält ungenaue Informationen aufgrund von Identitätsdiebstahl
Untersuchen Sie Informationen, die Sie anfechten , es sei denn, Sie stellen dem Büro nicht genügend Informationen zur Verfügung, um Ihren Streitfall zu untersuchen, Sie bestreiten alles in Ihrem Kreditbericht oder Sie streichen einen Artikel ohne zusätzliche Informationen zu Ihrem Rechtsstreit.
Korrigieren oder löschen Sie ungenaue Informationen innerhalb von 30 Tagen nach Ihrer Beschwerde oder bis zu 45 Tage, wenn Sie nach dem Einreichen Ihrer schriftlichen Streitigkeit zusätzliche Informationen senden.
Löschen Sie veraltete (negative) Informationen , die je nach Art der Informationen älter als sieben bis zehn Jahre sind.
Beschränken Sie den Zugriff auf Ihre Datei auf nur Unternehmen, die einen zulässigen Zweck für die Anzeige Ihrer Kreditauskunft haben.
Stellen Sie Ihre Kreditauskunft den Arbeitgebern nur mit Ihrer schriftlichen Zustimmung zur Verfügung.
Geben Sie eine Kopie Ihres Kredit-Score auf Ihre Anfrage.
Bietet Ihnen die Möglichkeit, überprüfte Kreditangebote zu deaktivieren .
Anforderungen an Informationsanbieter
Der FCRA gilt für mehr als nur Kreditauskunfteien. Die Unternehmen, die Informationen an die Auskunfteien, Informationsgeber, liefern, haben auch Verpflichtungen. Zum Beispiel, sie:
- Kann keine falschen Informationen melden
- Sie müssen alle ungenauen Informationen, die zuvor den Kreditauskunfteien zur Verfügung gestellt wurden, unverzüglich aktualisieren und korrigieren
- Muss Ihnen über negative Informationen informieren, die innerhalb von 30 Tagen an die Auskunfteien gemeldet werden
- Sie müssen die Kreditauskunfteien wissen lassen, wenn Sie ein Konto freiwillig schließen
- Es muss ein Verfahren zur Beantwortung von Identitätsdiebstahlbenachrichtigungen bestehen, die von den Kreditauskunfteien gesendet werden
- Sie können keine Konten melden, die Sie zuvor gemeldet haben und die auf Identitätsdiebstahl zurückzuführen sind
Sie haben das Recht, fehlerhafte Kreditauskünfte direkt mit den schriftlich gestellten Informationen zu bestreiten. Nach Erhalt Ihrer Streitigkeit muss der Kreditgeber das Kreditbüro über Ihre Streitigkeit informieren und darf nicht weiter über unrichtige Informationen berichten, bis er Ihre Streitigkeit untersucht hat.
Anforderungen für Unternehmen, die Ihre Kreditauskunft verwenden
Unternehmen können beantragen, Ihre Kreditauskunft zu sehen, wenn sie einen zulässigen Zweck haben , zum Beispiel, um Ihnen eine Gutschrift zu geben, nachdem Sie eine Bewerbung eingereicht haben. Die FCRA verlangt, dass diese Unternehmen:
- Lassen Sie uns wissen, wenn Sie aufgrund von Informationen in Ihrer Kreditauskunft abgelehnt wurden
- Geben Sie den Namen und die Adresse des Kreditbüros an, das den Bericht geliefert hat, der bei der Entscheidung verwendet wurde, Sie abzulehnen.
Umgang mit FCRA Verletzungen
Sie können Schadenersatz von einem Unternehmen verlangen, das Ihre Rechte gemäß FCRA verletzt, unabhängig davon, ob es sich um das Kreditbüro, einen Informationsanbieter oder einen Nutzer Ihrer Kreditauskunft handelt.