Arten von individuellen Krankenversicherungen: HMOs, PPOs und FFS

Erfahren Sie mehr über die verschiedenen Arten von Provider-Netzwerken

Zentrale der UnitedHealth-Gruppe. Kredit: Kredit: Bloomberg / Mitwirkender

Wenn Sie selbständig sind oder sich anderweitig in einer Situation befinden, in der Sie Ihre eigene Krankenversicherung abschließen müssen, können die Ihnen zur Verfügung stehenden Möglichkeiten verwirrend sein. Ja, die Leistungspakete sind dank des Affordable Care Act standardisiert, aber andere Aspekte der Deckung unterscheiden sich erheblich von Policy zu Policy.

Während des Einkaufens werden Sie Begriffe wie HMO, PPO, Zuzahlungen und Selbstbehalte durchsehen, die alle einschüchtern können, wenn Sie nicht wissen, was sie bedeuten.

Der beste Ausgangspunkt ist jedoch die Art des Ärztenetzwerks, das in den verschiedenen Richtlinien angeboten wird: HMO, PPO und Gebühr für Service.

HMO-Richtlinie (Health Maintenance Organization)

Viele der Pläne, die Sie sowohl auf als auch von Ihrem staatlichen Krankenversicherungsamt finden, sind HMO-Pläne. Diese Pläne sind in der Regel die kostengünstigsten Deckungsmöglichkeiten.

HMOs fordern von Ihnen, bei der Wahl Ihres Arztes oder Ihrer medizinischen Einrichtung auf Flexibilität zu verzichten und sich an die Liste der HMO-Lieferanten zu halten. In einigen Fällen kann diese Liste sehr restriktiv sein. Sie müssen möglicherweise eine Überweisung von Ihrem Hausarzt erhalten, um einen Spezialisten zu sehen.

Pläne, die als HMOs eingerichtet wurden, können ein so genanntes "geschlossenes Netzwerk" haben, was bedeutet, dass der Versicherer nichts für Ihre Pflege zahlt, wenn Sie einen Arzt oder einen anderen Gesundheitsdienstleister sehen, der nicht im Netzwerk ist. Die Notfallversorgung ist jedoch in der Regel abgedeckt, auch wenn sie außerhalb des Netzwerks stattfindet.

Sie haben auch Zuzahlungen, die Ihr Anteil an einer Zahlung an einen Arzt oder andere Anbieter sind, und eine Selbstbeteiligung, die eine bestimmte Menge ist, die Sie für die medizinische Versorgung zahlen müssen, bevor Ihr Versicherer beginnen wird zu zahlen.

PPO-Richtlinie (Preferred Provider Organisation)

PPO Pläne geben Ihnen mehr Flexibilität als eine HMO, und sie kosten normalerweise auch mehr ...

manchmal, viel mehr, abhängig von dem spezifischen Plan.

Wie bei einer HMO wird eine PPO eine Liste "bevorzugter Anbieter" haben - Ärzte und Krankenhäuser, die sich bereit erklärt haben, an dem Plan teilzunehmen. Diese Anbieter werden als In-Network-Provider bezeichnet und es kostet weniger, diese Anbieter zu sehen.

Sie haben auch die Möglichkeit, einen anderen Anbieter Ihrer Wahl zu besuchen, auch wenn sie nicht im Netzwerk sind. In diesem Fall kann Ihre Versicherung einen Teil des Service abdecken, aber in der Regel müssen Sie für einen höheren Prozentsatz aus Ihrer eigenen Tasche bezahlen.

Wie die HMO-Richtlinien werden PPO-Richtlinien auch Selbstbehalte tragen und Zuzahlungen erfordern.

Gebühren-für-Service-Politik

Gebührenpflichtige (FFS) -Richtlinien (manchmal auch als Entschädigungspläne bezeichnet) werden immer seltener - in Ihrem Bundesstaat finden Sie vielleicht gar keine. Sie sind in der Regel die teuerste Art der Krankenversicherung.

In Gebührenplänen können Sie einen beliebigen Arzt und ein beliebiges Krankenhaus auswählen. Sie bezahlen die Rechnungen direkt und hinterlegen die Unterlagen bei Ihrem Versicherer, um die Kosten zu erstatten.

Wie bei allen Krankenversicherungen müssen Sie bei einer Gebühr für Service-Leistungen Selbstbehalte und Zuzahlungen für Ihre medizinischen Leistungen zahlen.

HMO vs Gebühr für Service vs. PPO Versicherungsplänen

Wenn Sie verschiedene individuelle Gesundheitspläne vergleichen, sollten Sie mit den Funktionen beginnen, die für Sie und Ihre Familie am wichtigsten sind.

Wenn die Wahl Ihres eigenen Arztes für Sie von äußerster Wichtigkeit ist, dann müssen Sie eine HMO oder PPO wählen, die Ihren Arzt einschließt, oder einen Gebührendienstplan wählen (vorausgesetzt, es ist in Ihrer Gegend verfügbar).

Wenn es andererseits kritisch ist, Ihre Kosten niedrig zu halten, sollten Sie sich eine HMO genauer ansehen. Achten Sie jedoch darauf, dass Sie sich nicht von einer niedrigen Prämie täuschen lassen - stellen Sie sicher, dass Sie auch die erwarteten Auslagenkosten vergleichen. Sobald Sie festgestellt haben, welche Art von Plan am besten zu Ihnen passt, können Sie ähnliche Pläne nebeneinander betrachten.