Ein sicherer Weg, um mehr zu verdienen
Einlagenzertifikate (CD) gehören zu sicheren Investitionen, die von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten werden. Sie zahlen in der Regel höhere Zinsen als Sparkonten und Geldmarktkonten , aber es gibt einen Nachteil: Um ein CD-Konto zu verwenden, müssen Sie Ihr Geld auf dem Konto sperren - obwohl es möglich ist, früh auszusteigen.
Wie funktioniert eine CD?
CDs sind eine Form der Anzahlung . Als Gegenleistung für den höheren Zinssatz versprechen Sie, Ihr Bargeld für einen bestimmten Zeitraum (zB sechs Monate, 18 Monate oder mehrere Jahre) bei der Bank zu belassen.
Höhere Raten: Um Sie für dieses Versprechen zu belohnen, verpflichtet sich die Bank, Ihnen mehr zu bezahlen, als Sie von einem Sparkonto erhalten würden : Sie erhalten eine höhere jährliche prozentuale Rendite ( APY ) für die eingezahlten Gelder. Warum zahlt die Bank mehr? Weil sie wissen, dass sie Ihr Geld für längerfristige Investitionen wie Darlehen verwenden können und Sie nächste Woche nicht darum bitten werden.
Termoptionen: Wenn Sie eine CD öffnen, wählen Sie, wie lange Sie Ihr Geld behalten möchten. Dieser Zeitraum wird als Begriff bezeichnet , und die allgemeinen Begriffe umfassen 6, 12, 18 und 60 Monate, obwohl andere Begriffe verfügbar sind.
Ist langfristig besser? In der Regel verdienen Sie mehr, wenn Sie längere Laufzeiten haben. Aber längere Begriffe sind nicht immer die beste Idee. Für den Anfang benötigen Sie möglicherweise Ihr Geld, bevor der Begriff endet. Wenn Sie Ihre Gelder vorzeitig abheben (was fast immer eine Option ist, aber in seltenen Fällen haben Banken und Kreditgenossenschaften diese Anfragen abgelehnt), müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Diese Strafe wird sich auf jedes Interesse auswirken, das Sie verdient haben - und es könnte sogar Ihre erste Einzahlung verschlingen. Wegen dieser Strafe bist du besser dran , dein Geld auf einem Sparkonto zu behalten, wenn du es bald brauchst.
Reifedaten: Am Ende der Laufzeit Ihrer CD "reift" die CD und Sie müssen entscheiden, was Sie als nächstes tun möchten.
Wenn Sie sich dem Ende des CD-Termins nähern, wird Ihre Bank Sie darüber informieren, dass Ihre CD reif ist, und sie werden Ihnen mehrere Optionen geben. Wenn Sie nichts tun, wird Ihr Geld in den meisten Fällen in eine andere CD mit der gleichen Laufzeit wie die, die gerade gereift ist, reinvestiert.
Wenn Sie zum Beispiel eine sechsmonatige CD haben, werden Sie automatisch in eine weitere sechsmonatige CD versetzt. Beachten Sie, dass der Zinssatz höher oder niedriger als der Zinssatz sein kann, den Sie zuvor erzielt haben - es gibt keine Garantie, dass Sie den gleichen Zinssatz beibehalten.
Wenn Sie etwas tun möchten, außer auf eine neue CD zu reinvestieren, müssen Sie Ihre Bank vor Ablauf der Verlängerungsfrist darüber informieren. Sie können das Guthaben auf Ihr Giro- oder Sparkonto überweisen oder Sie wechseln zu einer anderen CD mit einer längeren oder kürzeren Laufzeit.
Wie starte ich CDs?
Um Geld auf eine CD zu legen, wenden Sie sich an Ihre Bank oder an Ihre Kreditgenossenschaft.
Die meisten Banken - insbesondere Online-Banken - erklären Ihnen Ihre Möglichkeiten und ermöglichen Ihnen, CD-Anlagen online zu tätigen. Sie können auch den Kundenservice anrufen oder sogar persönlich mit einem Banker sprechen.
Erklären Sie, wie viel Sie investieren möchten, und fragen Sie nach Frühstrafen und alternativen CD-Produkten. Die Bank hat möglicherweise zusätzliche CD-Optionen, die besser zu Ihnen passen, ob sie höhere Preise, mehr Flexibilität oder andere Funktionen bieten.
Sobald Sie Geld auf eine CD übertragen haben, sehen Sie ein separates Konto in Ihren Kontoauszügen oder im Online-Dashboard. CDs können auf fast allen Arten von Konten geführt werden, einschließlich individueller Rentenkonten (IRAs) , Gemeinschaftskonten, Trusts und Depotkonten .
Strategien für die Verwendung von CDs: Leitern und mehr
Längerfristige CDs scheinen oft attraktiver zu sein als kürzere CDs, weil sie mehr bezahlen. Sie sind jedoch nicht immer die richtige Wahl. Zum Beispiel sperrt eine Fünf-Jahres-CD Geld für eine lange Zeit - es ist schwer vorherzusagen, ob Sie dieses Geld in fünf Jahren brauchen werden.
Wenn Sie eine CD kaufen, wenn die Zinsen niedrig sind, können Sie sich für die nächsten fünf Jahre auf eine CD mit niedrigen Gebühren festlegen - was wäre, wenn die Zinssätze (und damit die CD-Sätze ) in den nächsten ein oder zwei Jahren steigen würden? Sie könnten besser mit kürzeren CDs arbeiten, die mit höheren Raten erneuern.
Wenn Sie längerfristige CDs verwenden möchten, evaluieren Sie Strategien, um das Speichern zu optimieren. Die gängigste Strategie, die CD-Investoren verwenden, ist die Leiter: Kaufen Sie mehrere verschiedene CDs mit unterschiedlichen Begriffen, so dass Sie in regelmäßigen Abständen Geld zur Verfügung haben. Leitern helfen Ihnen dabei, Ihr gesamtes Geld nicht auf einer schlecht bezahlten CD zu verstauen. Sie helfen Ihnen, frühzeitige Auszahlungen und Strafen zu vermeiden. Lesen Sie für weitere Details, wie Sie CD-Leitern verwenden .
Eine weitere Möglichkeit, sich zu schützen, ist die Verwendung von CDs, die Flexibilität bieten. Sie könnten Ihnen erlauben:
- Steigen Sie früh aus, ohne eine Strafe zu zahlen.
- "Erhöhen Sie Ihren Zinssatz zu einem höheren Zinssatz, unter der Annahme, dass die Zinsen steigen."
Wie zu erwarten, bieten CDs mit mehr Flexibilität niedrigere Anfangszinssätze .
CD Sicherheit
Was die Sicherheit anbetrifft, sind CDs dem Bargeld in Ihrem Spar- oder Girokonto ähnlich. Vorausgesetzt, Ihre Einlagen sind FDIC-versichert (oder unter NCUA-Versicherung gedeckt, wenn Sie eine Kreditgenossenschaft verwenden ), haben Sie eine staatliche Garantie. Die US-Regierung wird sicherstellen, dass Sie Ihr gesamtes Geld zurückbekommen, wenn Ihre Bank bankrott geht. Das ist ungefähr so sicher wie möglich.
Bei jeder Investition müssen Sie zwischen Risiko und potenzieller Rendite wählen. CDs fallen auf das risikoarme und risikoarme Ende des Spektrums. Sie sind ein großartiger Ort, um Geld zu behalten, das Sie nicht leisten können zu verlieren, weil Sie es in den nächsten Jahren ausgeben müssen. Wenn Sie das Geld für mehrere Jahrzehnte nicht verwenden, bewerten Sie andere Investitionen sowie CDs für Ihre langfristigen Ziele.
Wenn Sie in CDs investieren, möchten Sie natürlich die höchstmöglichen Raten erzielen. Für eine bestimmte CD (eine sechsmonatige CD für 1.000 $ zum Beispiel) bieten verschiedene Banken und Kreditgenossenschaften unterschiedliche Zinssätze an . Um den APY , den Sie mit Ihren Ersparnissen verdienen, zu maximieren, verwenden Sie Strategien und Produkte, die Ihren Zielen entsprechen, und gehen Sie einkaufen.
Wie lang?
Sie wissen bereits, dass längerfristige CDs in der Regel (aber nicht immer) mehr bezahlen als kürzere CDs. Bedeutet das nur, dass Sie immer langfristige CDs auswählen sollten, um den Gewinn zu maximieren?
Nicht unbedingt. Zusätzlich dazu, dass Ihr Geld bei Bedarf gesperrt bleibt, können längerfristige CDs dazu führen, dass Sie bei steigenden Zinsen ausfallen. Wenn Sie eine Geldsumme erhalten, die Sie in CDs einlösen möchten, hängt die Rendite davon ab, wie hoch die Zinsen am Tag des Kaufs Ihrer CD sind. Wenn die Zinssätze besonders niedrig sind, werden selbst Langzeit-CDs nur wenig bezahlen - und Sie werden diese magere Rendite noch einige Jahre festhalten.
Es ist unmöglich, etwas perfekt zu messen, aber es lohnt sich, darauf zu achten, was die Zinssätze tun, und einige Vermutungen darüber anzustellen, wie sich die Zukunft entwickeln könnte. Sie könnten falsch raten, also achten Sie darauf, Ihre Wetten abzusichern. Auch hier helfen Ihnen CD-Leitern, Probleme zu vermeiden, die durch falsches Raten entstehen, indem Sie Ihre Fälligkeitsdaten verbreiten und Ihnen ein System geben, dem Sie folgen müssen.
Wenn Sie glauben, dass die Zinssätze hoch sind und sie nur fallen werden, könnten langfristige CDs Sinn machen. Bedenken Sie, dass es unmöglich ist, die Zukunft vorherzusagen.
Arten von CDs
CDs gibt es in verschiedenen Formen. Banken und Kreditgenossenschaften bieten ihren Kunden weiterhin neue Möglichkeiten. Traditionell könnte man eine CD wie folgt beschreiben:
- Es hat eine feste Rate, die sich nicht ändert.
- Sie zahlen eine Strafe, wenn Sie früh auszahlen.
Das ist nicht mehr der Fall.
Liquid CDs (oder "no penalty" CDs) ermöglichen es Ihnen, Ihre Gelder jederzeit ohne Abzug einer Vorfälligkeitsentschädigung abzuheben. Diese Flexibilität ermöglicht es Ihnen, flexibel zu sein und Ihr Geld auf eine höher bezahlte CD zu verschieben, wenn sich die Gelegenheit ergibt.
Wenn Sie eine Strafe vermeiden können, warum sollten Sie nicht immer flüssige CDs verwenden? Flexibilität hat ihren Preis: Flüssige CDs zahlen niedrigere Zinsen als CDs, an die Sie gebunden sind, wenn alle anderen Dinge gleich sind. Das macht Sinn, wenn man die Dinge aus der Sicht der Bank betrachtet - sie nehmen alle Risiken auf sich. Wenn Sie jedoch davon überzeugt sind, dass die Zinssätze bald steigen werden und Sie Recht haben, können Sie für eine kurze Zeit weniger verdienen, wenn Sie später zu einer höheren Rate wechseln können.
Wenn Sie eine flüssige CD verwenden möchten, vergewissern Sie sich, dass Sie alle Einschränkungen verstanden haben. Während Sie etwas Flexibilität genießen, ist das Produkt möglicherweise nicht so einfach wie Sie denken. Manchmal sind Sie darauf beschränkt, wann Sie Geld abheben können, und es kann Einschränkungen geben, wie viel Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt einnehmen können.
Bump-up-CDs bieten einen ähnlichen Nutzen wie flüssige CDs: Sie bleiben nicht mit einer niedrigen Rendite hängen, wenn die Zinsen nach dem Kauf einer CD steigen. Mit einer Boll-Up-CD erhalten Sie Ihr bestehendes CD-Konto und wechseln zu einem neuen, höheren Preis (vorausgesetzt, Ihre Bank bietet höhere Raten an). Um das Problem zu beheben, müssen Sie möglicherweise Ihrer Bank mitteilen, dass Sie Ihre Bottom-Up-Option ausführen möchten. Wenn Sie nichts tun, geht die Bank davon aus, dass Sie mit der bestehenden Rate bleiben. Sie erhalten keine unbegrenzten Bump-Ups, also warten Sie vielleicht auf höhere Raten.
Bump-up-CDs, wie flüssige CDs, beginnen mit niedrigeren Zinsen als Standard-CDs. Wenn die Zinsen so stark steigen, können Sie nach vorne kommen. Wenn die Raten stagnieren oder fallen, wäre es mit einer Standard-CD besser gegangen.
Brokered CDs sind eine weitere Alternative. Manchmal bieten sie bessere Preise und manchmal geht es besser direkt zu Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft. Brokered-CDs sind CDs, die in Brokerkonten verkauft werden. Anstatt ein Konto bei einer Bank zu eröffnen und ihre Auswahl an CDs zu nutzen, können Sie vermittelte CDs von zahlreichen Banken kaufen und an einem Ort aufbewahren. Das gibt Ihnen eine gewisse Auswahlmöglichkeit, aber vermittelte CDs bergen zusätzliche Risiken. Zunächst sollten Sie sicherstellen, dass jede Bank, die Sie in Betracht ziehen, FDIC-versichert ist - CDS ohne Versicherung werden wahrscheinlich mehr bezahlen (nicht überraschend), damit sie Ihre Aufmerksamkeit bekommen. Außerdem kann es schwierig sein, früh aus einer vermittelten CD herauszukommen. Weitere Informationen finden Sie unter Wie Brokered-CDs funktionieren .
Einkaufsbummel
Wenn Sie mit einer CD speichern möchten, können Sie das sicher tun, wo Sie bereits Giro- und Sparkonten haben. Sie könnten jedoch etwas besser tun, wenn Sie einkaufen. Ob es sich lohnt, Zeit zu shoppen, hängt davon ab, wie viel Extra du verdienen kannst (es macht keinen Sinn, ein neues Konto zu eröffnen, wenn du über ein Jahr nur $ 7 mehr verdienst - deine Zeit ist mehr wert).
Überprüfen Sie lokale Anzeigen: Um gute Angebote zu finden, suchen Sie nach "Specials" von lokalen Banken und Kreditgenossenschaften. Diese können in Online-Anzeigen oder in lokalen Nachrichtenquellen erscheinen. Wenn Banken und Kreditgenossenschaften Einlagen anziehen wollen, bieten sie besonders hohe Zinsen, um Ihre Aufmerksamkeit zu erregen. Denken Sie immer daran, dass, wenn Ihnen etwas zu gut erscheint, um wahr zu sein, Sie wahrscheinlich nicht die komplette Geschichte bekommen. Bleiben Sie bei FDIC-versicherten Produkten (oder NCUSIF-versicherten CDs, wenn Sie eine Credit Union verwenden ).
Gehen Sie online: Achten Sie auch auf Angebote nur für Internet-Banken . Da Online-Banken nicht die gleichen Gemeinkosten wie stationäre Einrichtungen haben, können sie möglicherweise höhere Raten anbieten (das ist nur einer der Gründe für Online-Banking ).
Fragen Sie einfach: Scheuen Sie sich nicht, Ihren Banker um einen besseren Kurs zu bitten. Vor allem, wenn Sie mit einer kleinen Bank oder Kreditgenossenschaft arbeiten und wichtige Geschäfte mit ihnen machen, können Sie vielleicht etwas mehr verdienen.