Hier ist der Grund.
Hier ist, wie ein HSA funktioniert
Erstens, eine Erinnerung an genau, was ein HSA ist und wie es funktioniert. Gesundheitssparkonten sind, gut, Spar- / Anlagekonten, die Sie öffnen dürfen, wenn Sie eine qualifizierende Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt erwerben. Um sich im Jahr 2018 zu qualifizieren, muss der Selbstbehalt mindestens $ 1.350 für eine Person, $ 2.700 für eine Familie betragen. Qualifizierungspläne können auch keine Vorteile bieten, die über die präventive Versorgung hinausgehen, bevor die Teilnehmer den Selbstbehalt erfüllen. Und sie müssen Ihre jährlichen Gesundheitsausgaben, ohne Prämien, auf 6.650 US-Dollar für Einzelpersonen und 13.300 US-Dollar für Familien beschränken. Sobald Sie eine HSA eröffnen, können Einzelpersonen (und ihre Arbeitgeber, mehr dazu in einer Sekunde) bis zu $ 3.450 in Vorsteuerdollar für 2018, Familien $ 6.900, und Einzelpersonen 55 und älter einen zusätzlichen $ 1.000 beisteuern.
Ein Ruhestandskonto im Gesundheitswesen Kleidung
Wie bei 401 (k) s reduziert das Einbringen eines Beitrags Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen für Steuerzwecke.
Das ist gut. Mehr Arbeitgeber haben auch angefangen, ihren Arbeitern Karotten anzubieten, um sie dazu zu bringen, a) ihre Gesundheitssparkonten zu eröffnen und b) Geld in sie zu stecken, erklärt Krankenversicherungsexpertin Shelby George von Manning & Napier. Das ist besser - und hier ist der Grund. Mit 401 (k) s reden wir über übereinstimmende Dollars.
Bedeutung: Sie müssen ein wenig von Ihrem eigenen Geld einstecken, um Ihren Arbeitgeber dazu zu bringen, mit ihnen zu pony. Das ist nicht immer der Fall bei HSAs, wo Sie oft den Anreiz bekommen, indem Sie einfach eine Gesundheitsbeurteilung machen, für Ihre jährliche (gedeckte) körperliche Untersuchung gehen oder das Konto eröffnen. Mit anderen Worten, es kostet Sie vielleicht nichts. Wenn wir uns darauf beziehen, freies Geld auf dem Tisch liegen zu lassen, indem wir nicht genug aufbieten, um das 401 (k) -Match einzufangen, dehnen wir die Dinge etwas aus; Es kostet dich, dieses Geld zu bekommen. Im Falle von HSA-Anreizen ist das Geld oft wirklich kostenlos.
Es ist alles in, wie Sie es verwenden
HSAs haben auch die Fähigkeit, später im Leben in Rentenkonten zu verwandeln. Sobald Sie eine HSA haben und Beiträge dazu leisten, können Sie nicht gedeckte medizinische Rechnungen aus dem Konto bezahlen - im Wesentlichen Zahlungen mit Vorsteuer-Dollar und sparen Sie sich gut 25 Prozent jeder Gesundheitsausgaben. Aber - und hier ist der Ruhestand Falten - wenn Sie Ihre Gesundheitskosten mit Bargeld außerhalb des Kontos bezahlen können, können Sie die Mittel in Ihrem HSA investieren. Sie können wachsen - genau wie 401 (k) Vermögenssteuer-aufgeschoben. Sie können diese jederzeit steuerfrei abheben, um medizinische Kosten zu bezahlen. Aber wenn du erst 65 erreichst, kannst du sie zurückziehen, um für alles zu zahlen - und zahlst Einkommenssteuern auf das Wachstum - genau wie du es mit einem 401 (k) tust.
Auf diese Weise - vor allem mit all dem Gerede in Washington über die Begrenzung der Anzahl der steuerlich absetzbaren Dollar, die zu einem 401 (k) zu $ 2.400 beigetragen werden können - wird die HSA zu einem wertvollen, ergänzenden Ruhestandskonto. Der eine Vorbehalt hier: Wenn Sie diese Route gehen wollen, sehen Sie sich die Investitionsmöglichkeiten beim Öffnen Ihrer HSA an. Sie sind oft deutlich begrenzter als das Menü, das Sie für den Ruhestand gewohnt sind.
Und dann gibt es die FSA ...
Schließlich, während wir über HSAs sprechen, ein Wort über FSAs oder Flexible Spending Accounts. Weil sie sich so ähnlich anhören, verwirren viele Leute die beiden, merkt Kim Buckey, Vice President für Client Services bei DirectPath, an. Im Gegensatz zu HSAs, bei denen jeder Dollar, den Sie beisteuern, Ihnen gehört, sind FSAs Gebrauch-es-oder-verlieren Sie es. Wenn Sie das Geld nicht bis zur Deadline (oft am Ende des Jahres) ausgeben, ist es weg.
Aber während Sie die Entscheidung treffen, eine HSA zu finanzieren, möchten Sie möglicherweise etwas Geld in eine FSA, speziell für Zahn- und Sehkosten investieren. "Wenn Sie einen hoch absetzbaren Plan haben, können Sie keine FSA für medizinische Ausgaben verwenden", erklärt Buckey. Auf der anderen Seite: "Sie können ein HSA nicht für Zahn- oder Sehzwecke verwenden, es sei denn, es ist in Ihrem medizinischen Plan enthalten, was es normalerweise nicht ist." Also wenn Sie wissen, wie viel Sie jedes Jahr für Kontakte ausgeben oder große Kieferorthopäden Rechnungen haben Am Horizont kann es auch in diesem Jahr ein kluger Schachzug sein, Geld in eine vom Arbeitgeber angebotene FSA zu stecken.