Diese Faktoren helfen Ihnen festzustellen, wie viel Sie in Ihren 401 (k) -Plan einzahlen müssen.
Tragen Sie nur zu Ihrem 401 (k) Plan bei, wenn ...
In den meisten Fällen sollten Sie nur dann zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen, wenn Sie bereits ein Sparkonto haben, das als Notfallkasse dienen kann, und wenn Sie über einen ausreichenden Versicherungsschutz verfügen, wie die entsprechende Krankenversicherung, Sach- / Unfallversicherung und Lebensversicherung.
Warum?
401 (k) -Pläne sollen Anreize für Sie schaffen, für den Ruhestand zu sparen, und so gestaltet sein, dass sie kein so attraktives Sparinstrument sind, wenn Sie vor der Pensionierung Geld benötigen. Wenn Sie Ihren Job verlieren oder ein Gesundheitsproblem auftritt, können Sie in vielen Fällen nicht auf Ihr 401 (k) Geld zugreifen, und wenn Sie können, können die Steuern und Strafen stark sein. Ihre 401 (k) Beiträge sind für den Ruhestand, nicht für Notfälle, ein neues Auto oder irgendetwas anderes. Sobald Sie über ein angemessenes Sparkonto verfügen, können Sie anhand zusätzlicher Kriterien herausfinden, wie viel Sie zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen möchten.
Achten Sie darauf, dass Sie Ihren gesamten Firmenbetrag erhalten
Finden Sie heraus, ob Ihr Unternehmen irgendeine Form von passenden Beiträgen zu Ihrem 401 (k) -Plan bietet. Wenn Sie beispielsweise 3% Ihres Einkommens in Ihren 401 (k) -Plan einzahlen, können sie diese Beiträge mit $ 1 für $ 1 vergleichen. Dadurch erhalten Sie eine sofortige 100% ige Rendite auf Ihre 401 (k) Beiträge.
Viele Unternehmen werden Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens abstimmen. Einige Unternehmen werden Beiträge zu Ihrem 401 (k) -Plan in Form von Gewinnbeteiligungen oder nicht-wählbaren Beiträgen leisten, unabhängig davon, ob Sie Beiträge leisten oder nicht.
Company Matching Beiträge zu Ihrem Konto unterliegen oft einem 401 (k) Unverfallbarkeitsplan, der ein Zeitplan ist, der Ihnen sagt, wie viel von dem Geld, das das Unternehmen in Ihr Konto einzahlt, erhalten Sie, wenn Sie nicht mehr von ihnen beschäftigt sind.
(Sie erhalten immer 100% des Geldes, das Sie zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen.)
Bestimmte Arten von Beiträgen, wie zum Beispiel "Safe-Harbor-Match" genannt, sind immer zu 100% unverfallbar, was bedeutet, dass das Geld Ihnen gehört, selbst wenn Sie das Beschäftigungsverhältnis unmittelbar nach der Einzahlung beenden. Andere Arten von Beiträgen, wie zum Beispiel Gewinnbeteiligungsbeiträge, können einen restriktiveren Fälligkeitsplan haben, der erfordert, dass Sie fünf Jahre oder länger beschäftigt sind, bevor Sie 100% des Geldes behalten, das das Unternehmen für Sie einbringt.
Wenn Sie nicht vorhaben, lange bei Ihrem Arbeitgeber zu arbeiten, und wenn die Beiträge des Unternehmens einem längeren Vesting-Plan unterliegen, dann sollten die Matching-Beiträge kein entscheidender Faktor sein, wenn Sie darüber entscheiden, wie viel Sie zu Ihrem 401 (k ) planen.
Wenn Ihr Unternehmen Beiträge abbildet, unterliegen die Beiträge einem kurzen Vesting-Plan und / oder Sie planen, dort für eine Weile zu arbeiten, in Betracht ziehen, genügend Beiträge zu leisten, um jedes Jahr den vollen Betrag des Firmenmatch zu erhalten.
Steuern bei der Festlegung, welche Art von Beitrag zu leisten ist
Traditionelle 401 (k) -Pläne ermöglichen es Ihnen, Vorsteuerbeiträge zu leisten. Einige Pläne erlauben Ihnen, Beiträge nach Steuern zu leisten, und viele Pläne beginnen, Ihnen zu erlauben, Beiträge von Roth zu machen.
Jede Art von Beitrag hat eine eigene steuerliche Behandlung.
Vorsteuer 401 (k) Beiträge - vor Steuern 401 (k) Beiträge, die Sie zu dem Plan leisten, sind nicht in Ihrem steuerpflichtigen Einkommen für das Jahr enthalten. Wenn Sie das 401 (k) Geld abheben, zahlen Sie Einkommenssteuern auf jeden abgezogenen Betrag. Diese Art von 401 (k) -Beitrag ist am besten, wenn Sie in den Jahren, in denen Sie diese Beiträge leisten, eine höhere Steuerklasse haben und in den Jahren, in denen Sie Geld von den 401 (k ) planen. Wenn Sie bereits viel Geld in Steuerkonten haben, möchten Sie vielleicht mehr langfristige Planung durchführen, bevor Sie entscheiden, ob Sie noch mehr Geld vor Steuern in den Plan einzahlen sollten. Sobald Sie im Ruhestand sind, kann es Ihnen weh tun, zu viel Geld in Steuerkonten zu haben.
Nachsteuer 401 (k) Beiträge - mit Nachsteuerbeiträgen erhalten Sie keinen Abzug für die Beiträge zum Plan, aber das Geld wird steuergestützt aufgestockt.
Die Beiträge nach Steuern 401 (k) sind den nicht abzugsfähigen IRA-Beiträgen sehr ähnlich. Zu dem Zeitpunkt, an dem Sie diese Beiträge zurückziehen, werden Sie nur für jeden Gewinn besteuert. Sie haben bereits die Einkommensteuer auf die Höhe der Beiträge selbst entrichtet, so dass Sie auf diesen Betrag keine Einkommenssteuern zahlen, wenn Sie ihn abheben. Nur einige 401 (k) -Pläne erlauben 401 (k) Beiträge nach Steuern. Wenn Sie in Rente gehen, können Sie Ihre Beiträge nach Steuern an eine Roth IRA abführen.
Roth 401 (k) Beiträge - mit einem Roth 401 (k) Beitrag geht das Geld in die Nachsteuer und es wird steuerfrei. Geld in Roth-Konten zu haben, kann für Sie sehr vorteilhaft sein, wenn Sie im Ruhestand sind, da von Ihrem Roth abgezogenes Geld nicht steuerpflichtig ist und nicht in der Formel enthalten ist, die bestimmt, wie viel von Ihrem Einkommen aus der Sozialversicherung besteuert wird. Roth-Beiträge sind am besten, wenn Sie in dem Jahr, in dem Sie die Beiträge leisten, eine niedrige Steuerklasse haben und erwarten, dass Sie sich später in einer höheren Steuerklasse befinden, wenn Sie Abhebungen vornehmen. Roth 401 (k) Beiträge sind auch eine attraktive Wahl, wenn Sie lange Zeit haben, das Geld steuerfrei wachsen zu lassen, oder wenn Sie bereits beträchtliche Vorsteuereinsparungen haben und mehr Geld in Nachsteuerkonten aufbauen müssen.
Abhängig von Ihrer Steuerklasse kann es sinnvoll sein, Beiträge vor Steuern von 401 (k) und einige Beiträge von Roth 401 (k) zu leisten. Eine gute Steuerplanung kann entscheidend dazu beitragen, dass Sie entscheiden, was für Sie angemessen ist.
Auch wenn Ihr Einkommen von Jahr zu Jahr schwankt, kann es sinnvoll sein, zu variieren, wie Sie von Jahr zu Jahr sparen. Mit einem Immobilienmakler-Kunden haben wir in Jahren mit hohem Einkommen 401 (k) Beiträge vor Steuern gezahlt, und in einkommensschwachen Jahren hat sie Roth-Beiträge geleistet.
Wie oft sollte ich meinen Beitrag ändern?
Sobald Sie sich entschieden haben, wie viel Sie beitragen möchten, sollten Sie den Betrag, den Sie zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen, von Zeit zu Zeit überprüfen, abhängig davon, wie sich Ihr Einkommen ändert und wie sich die Plangrenzen ändern.
401 (k) Beiträge für Selbstständige
Wenn Sie selbstständig sind oder wenn Sie und Ihr Ehepartner ein Unternehmen besitzen, in dem Sie keine Angestellten haben, können Sie eine vereinfachte Version eines 401 (k) -Plans einrichten, der nur sehr wenig Administration benötigt. Es gibt verschiedene Arten von Altersvorsorgeplänen für kleine Unternehmen zur Auswahl.
Das Endergebnis ist, Geld zu sparen ist gut, und Geld zu sparen wird Ihnen in der Zukunft Möglichkeiten eröffnen. So sparen Sie so viel wie möglich, aber machen Sie die Analyse, um zu bestimmen, wie viel Ihrer gesamten Ersparnisse in Ihren 401 (k) -Plan im Vergleich zu Sparkonten nach Steuern fließen sollten.