Das Erstellen eines CD-Ladders kann beim Hinzufügen von Liquidität die Ergebnisse maximieren
Wie funktionieren CDs?
Einlagenzertifikate oder CDs (gelegentlich auch als Term Shares oder Term Certificates bezeichnet) sind eine Art Einlagenkonto, das bei fast jeder Bank oder Kreditgenossenschaft angeboten wird .
Sie haben sich vielleicht gefragt, wie Sie Ihr Geld beiseite legen können, um ein bisschen mehr an Zinsen zu verdienen als die üblichen Zehntel oder Viertel Prozent, die heutzutage auf einem Sparkonto angeboten werden. CDs bieten Ihnen eine Vielzahl von Preisen, die besser sind als Ihr Sparkonto. Im Gegenzug wird Ihr Geld für eine von Ihnen gewählte Laufzeit bis zur Fälligkeit gesperrt und Sie können entscheiden, was damit zu tun ist, ob Sie die aktuelle Rate verlängern, sich zurückziehen oder beides. Vorzeitige Auszahlungen werden mit Strafen belohnt, in der Regel aus dem Verdienst, aber manchmal kostet es auch einen Teil Ihrer Hauptinvestition (obwohl Ausnahmen in Schwierigkeiten bestehen). Je länger der Begriff ist, desto besser ist die Rate.
Typische Längen sind 3, 6 oder 9 Monate, bis zu 60 Monate (fünf Jahre). Minimale Dollarbeträge, die Sie auf eine CD legen können, betragen üblicherweise $ 500, wobei Bonusraten manchmal für größere Salden (zB $ 10.000 oder mehr) oder für etabliertere Kunden / Mitglieder verfügbar sind.
Eine typische einjährige Laufzeit-CD kann um 1% APY liegen. Eine fünfjährige Amtszeit kann Sie bis zu etwa 3% bringen. Diese Einlagen, wie Ihre Ersparnisse und Schecks, werden von der FDIC oder NCUA versichert, so dass es keine Sorgen über einen wirtschaftlichen Abschwung gibt, der Verluste verursacht. Die Zinsen werden in der Regel auch zusammengerechnet, was bedeutet, dass sie auch auf längere Sicht noch mehr Zinsen verdienen können.
Achten Sie darauf, den APY ( Annual Percentage Yield ) und nicht den APR (Annual Percentage Rate) zu beachten, da der APY ein universeller Maßstab für das ist, was Sie verdienen. CDs werden normalerweise monatlich oder vierteljährlich zusammengestellt. Die Häufigkeit, mit der ein CD-Compound die 2% einer Bank machen kann, gibt Ihnen mehr Profit als die einer anderen Bank 2%. Zur Unterscheidung verlangt das Bundesrecht, dass alle Finanzinstitute zusätzlich zum Zinssatz (APR) den Jahresprozentsatz (APY) verwenden. Dies ermöglicht es Ihnen, Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen, wenn Sie nach Preisen einkaufen.
Ladder CDs
Die höheren Preise einer CD machen sie lukrativer als ein Money Market-Konto, und ihre versicherte Natur macht sie sicherer als die Börse. Aber das Geld ist nicht verfügbar oder liquide (ohne Strafe), bis es am Ende seiner Laufzeit reift. Hier wird eine CD-Leiter nützlich. Es ist nicht illegal oder unethisch; Eine CD-Leiter ist einfach eine Anlagestrategie.
Nehmen wir an, Sie mögen eine bestimmte Rate: 3,2% auf einer 60-monatigen CD, aber Sie bevorzugen es, mindestens einen Teil der verfügbaren Mittel jährlich zur Verfügung zu haben. Die 12-monatige Laufzeit beträgt nur 0,9%. Sie haben viel Geld zu investieren und Sie glauben, Sie sollten besser als 0,9% werden, Sie wollen einfach nicht so lange darauf verzichten. Eine CD-Leiter könnte nur der Trick sein.
Sie öffnen eine CD für 60 Monate mit einigen Ihrer Mittel, vielleicht nur das Minimum erforderlich, und Sie sperren diese gute Rate von 3,2%. Aber Sie nehmen Ihre anderen Mittel und öffnen auch mehrere andere CDs, eine für 12, 24, 36 und 48 Monate. Dies sind weniger als 3,2%, aber warten Sie einfach. Der erste für 12 Monate wird im nächsten Jahr fällig, wenn Sie es verfügbar haben wollten. Sie nehmen, was Sie brauchen, wenn überhaupt, und lassen Sie mindestens das erforderliche Minimum und erneuern Sie es für 60 Monate, die jetzt 3,1% ist. Es hat sich geändert, aber es ist immer noch der beste Preis. Das zweite Jahr rollt herum und deine zweite CD reift .
Dann nehmen Sie, was Sie brauchen, und erneuern Sie es für 60 Monate statt seiner ursprünglichen 24. Zu dieser Zeit bietet der aktuelle 60-Monat 3,3%, eine Verbesserung. Das machen Sie jedes Jahr, indem Sie die 36- und 48-monatigen CDs auf 60 Monate verlängern, und zwar unabhängig davon, wie hoch der aktuelle Satz ist, da er weiß, dass er immer höher ist als jeder kürzere Begriff.
Im fünften Jahr erneuern Sie die fünfte CD, die schon 60 Monate war, auf 60 weitere. Wer weiß, wie hoch die Preise in fünf Jahren sein werden, aber Sie wissen immer, dass es besser ist als eine 12-monatige Laufzeit. Jetzt sind alle Ihre CDs für volle fünf Jahre gesperrt, aber jedes Jahr wird ein anderes fällig, wodurch dieses Geld kostenlos zur Verfügung steht, damit Sie mit Ihrer Leiter weitermachen oder das Geld für etwas anderes verwenden können.
Sie erhalten die Preise einer Langzeit-CD mit der Verfügbarkeit einer kürzeren Laufzeit. Diese einfache Magie wird CD-Leiter genannt. Sie können Ihre CD-Leiter so breit wie diese machen, oder vielleicht möchten Sie, dass eine CD jeden Monat reifer wird, also erstellen Sie zwölf CDs zu zwölf Monaten, einen jeden Monat. Es gibt keine Begrenzung für die Anzahl oder Häufigkeit Ihrer CD-Leiter, solange Sie die Mindesteinzahlungsanforderungen Ihrer Institution erfüllen. Jeder ist noch versichert (bis zu $ 250.000 insgesamt pro Einleger) und jeder ist abgesperrt, wodurch Sie den besten Preis erhalten.