Sicheres Sparfahrzeug oder Underperformer?
Mit US-Sparbriefen ist Ihr Geld auch sicher, aber nicht durch FDIC-Versicherungen. Sparbriefe werden durch den vollen Glauben und Kredit der US-Regierung unterstützt. Für Personen, die Sicherheit ihres Auftraggebers suchen, können sie beruhigt sein und wissen, dass sie, solange die Regierung anwesend ist, verpflichtet sind, ihr Kapital und ihre Zinsen zurückzuzahlen.
Steuervorteile von Sparbriefen
Da Sparbriefe vom Bund ausgegeben werden, sind sie von staatlichen und lokalen Steuern befreit. Darüber hinaus können die Zinserträge aus Anleihen bis zur Rückzahlung der Anleihe steuerlich abgegrenzt werden. Dies steht im Gegensatz zu den Zinsen auf regulären Sparkonten und Einlagenzertifikaten, bei denen die Zinserträge jedes Jahr als ordentliches Einkommen voll steuerpflichtig sind. Wenn Sie über Steuern besorgt sind, können Sparbriefe eine Erleichterung bieten.
Serie EE Anleihen
Die EE-Anleihe ist die Standard-Sparbriefe und ersetzt die früheren E-Anleihen, die nicht mehr vom US-Schatzamt begeben werden.
Serien-EE-Anleihen, die am oder nach dem 1. Mai 2005 gekauft wurden, erhalten einen festen Zinssatz. So können Sie leicht berechnen, was Ihre Anleihen zu einem bestimmten Zeitpunkt wert sind. EE-Anleihen, die zwischen Mai 1997 und 30. April 2005 erworben wurden, werden auf der Grundlage einer 5-jährigen variablen marktbasierten Rendite verzinst.
Elektronische EE-AnleihenEE-Anleihen können direkt bei Treasury Direct Online erworben werden.
Elektronische Anleihen werden zum Nennwert verkauft, was bedeutet, dass Sie 25 USD für eine 25-USD-Anleihe zahlen, und es ist seinen vollen Wert wert, wenn es zur Einlösung verfügbar ist. Diese Anleihen können für jeden Dollar-Betrag von $ 25 oder mehr gekauft werden. Der maximale Einkauf pro Kalenderjahr beträgt 5.000 USD.
Papier EE-AnleihenIm Gegensatz zur elektronischen Version werden Papier-EE-Anleihen zum halben Nennwert verkauft. Zum Beispiel würden Sie $ 25 für eine $ 50-Anleihe bezahlen. Die Anleihe erhöht sich dann im Laufe der Zeit, wenn Zinsen verdient werden, und die Anleihe erreicht erst dann ihren Nennwert, wenn sie fällig geworden ist. Außerdem können Sie Papier-EE-Anleihen nur in vorher festgelegten Stückelungen kaufen: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1.000, $ 5.000 und $ 10.000. Der maximale Kaufbetrag pro Kalenderjahr beträgt ebenfalls 5.000 USD.
Es ist auch wichtig anzumerken, dass Sie, wenn Sie in den ersten fünf Jahren jederzeit eine EE Series-Anleihe zurückzahlen, die Zinsen der letzten drei Monate einbüßen. Das Einlösen einer EE-Anleihe zu einem beliebigen Zeitpunkt nach fünf Jahren wird nicht bestraft. Darüber hinaus müssen Sie mindestens ein Jahr warten, bevor Sie eine EE-Anleihe einlösen können.
Serie I Anleihen
I-Anleihen ähneln EE-Anleihen, unterscheiden sich jedoch deutlich darin, wie viel Zinsen gezahlt werden. Das I steht für "Inflation", und die Anleihen der Serie I haben einen Zinssatz, der an die Inflationsrate gekoppelt ist.
Dies bedeutet, dass Ihre I-Anleihe entwickelt wurde, um mit der Inflation Schritt zu halten oder sie zu schlagen. Der tatsächliche Zinssatz wird durch einen festen Zinssatz festgelegt, der die Laufzeit der Anleihe sowie eine halbjährliche Inflationsrate überdauert. Die Inflationsrate wird einmal im Mai und einmal im November ermittelt.
Genau wie EE-Anleihen können Sie ein Papier kaufen, das ich anleihe oder elektronisch kaufen. Es gelten die gleichen Einschränkungen, außer dass alle I-Anleihen zum Nennwert verkauft werden und Sie nur 5.000 USD pro Jahr erwerben können. Sie werden auch die Zinsen der letzten drei Monate verlieren, wenn Sie innerhalb der ersten fünf Jahre eine I-Anleihe zurückzahlen.
Welchen Zinssatz zahlen Sparbriefe?
Die Zinssätze für Anleihen ändern sich mit der Zeit, da andere wichtige wirtschaftliche Zinssätze schwanken, aber EE-Anleihen, die zwischen November 2007 und April 2008 emittiert wurden, verdienen 3,0%. Um dies in Relation zu setzen: Die langfristigen Zinssätze lagen 1995 zwischen einem Tief von 2,47% im Jahr 2003 und einem Höchstwert von 6,31% im Jahr 1995.
Ein vergleichbarer I-Bond-Satz nach November 2007 beträgt 4,28%.
Anleihen für die Hochschulbildung
Mit der Einführung der College-Sparpläne nach Section 529 ist die Verwendung von Sparbriefen für höhere Bildungsersparnisse weniger attraktiv geworden, aber sie haben immer noch einige Vorteile. Für EE- und I-Anleihen, die nach 1989 ausgegeben wurden, kann der Anleihebesitzer die Anleihe zurückkaufen, ohne dass die Bundessteuer auf die Zinsen erhoben wird, sofern die Hochschulkosten angemessen sind.
Zusätzlich zu qualifizierten Ausbildungskosten müssen Sie am ersten Tag des Monats, in dem Sie die Anleihe erworben haben, mindestens 24 Jahre alt sein. Wenn die Anleihe für Ihr Kind gilt, muss sie auf Ihren Namen registriert sein, und Ihr Kind kann als Begünstigter aufgeführt sein, aber nicht als Miteigentümer. Der IRS legt auch Einkommensbeschränkungen fest, für die dieser Steuerausschluss geltend gemacht werden kann. Für aktuelle Einkommensgrenzen siehe IRS-Formular 8815 .
Wann sind Sparbriefe angemessene Anlagen?
US-Sparbriefe sind sicherlich ein sicherer Ort, um Geld zu sparen, aber Sie möchten sicherstellen, dass Sie aus den richtigen Gründen Geld in Anleihen investieren. Denken Sie daran, dass die Zinssätze höher sein können als ein typisches Sparkonto, aber es könnte einige Liquiditätsprobleme geben, mit denen Sie zuerst zu kämpfen haben. Wenn Sie die Möglichkeit haben, innerhalb eines Jahres Zugang zum Geld zu erhalten, beachten Sie, dass Sie eine Sparbriefe erst nach Ablauf eines Jahres zurückgeben können. Darüber hinaus verlieren Sie drei Monate Zinsen, wenn Sie eine Anleihe vor fünf Jahren zurückzahlen.
Selbst mit Zinssätzen, die in der Regel höher sind als Ihr Bankkonto, sollten Sparbriefe keinen wesentlichen Anteil Ihrer langfristigen Ersparnisse ausmachen. Im Vergleich zu anderen langfristigen Anlagen wie Aktien in Ihrem Rentenkonto sind die Zinserträge recht niedrig. Die Aktienrenditen liegen in der Regel zwischen 9 und 11% pro Jahr, so dass die Investition in Ihre Zukunft ausschließlich in Sparbriefen wahrscheinlich nicht zu den besten Ergebnissen führt.
Sparbriefe sollten für finanzielle Ziele zwischen fünf und zehn Jahren entfernt betrachtet werden. Nach fünf Jahren können Sie die Anleihen ohne Strafe zurückkaufen, aber länger als zehn Jahre an Anleihen hängen, und Sie könnten mit anderen Anlagen wahrscheinlich bessere Renditen sehen.