Wie funktioniert der Hypothekenmarkt?
Eine Subprime-Hypothek ist eine Hypothek, die an jemanden vergeben wird, der sich normalerweise nicht qualifiziert.
Dies könnte aufgrund von Einkommen, schlechte Kredit-Geschichte oder beides sein. Zur Sicherheit haben diese Kredite in der Regel einen höheren Zinssatz. Viele dieser Darlehen wurden als variabel verzinsliche Hypotheken abgeschlossen , was bedeutet, dass sich die Zinssätze im Laufe der Zeit anpassen und die monatlichen Zahlungen erhöhen würden.
Die Subprime-Hypothekenkredite haben ein höheres Ausfallrisiko und deshalb begrenzen Banken normalerweise den Prozentsatz, den sie in den Büchern haben. Mit den sinkenden Zinssätzen der letzten Jahre nutzten jedoch viele Menschen, die normalerweise nicht für eine Hypothek in Frage kämen, die niedrigeren Zinsen und erhielten Hypotheken. Viele dieser Leute streckten sich bis an die Grenze, vorausgesetzt, sie könnten sich refinanzieren, wenn sich ihre Zinssätze anpassen. Der Immobilienboom endete und viele bauten nicht so viel Eigenkapital auf, wie sie es erhofften, und waren nicht zur Refinanzierung ihrer Hypotheken geeignet. Sie stellten fest, dass sie keine Zahlungen mehr leisten konnten und begannen mit der Auszahlung der Kredite.
Sekundärer Hypothekenmarkt
Der Sekundärhypothekenmarkt ist der Markt, auf dem Banken Hypotheken an andere Banken verkaufen. Sie werden Gruppen von Hypotheken zusammenpacken und die Gruppen an andere Banken verkaufen. Theoretisch verteilt dies das Risiko zwischen mehreren Banken und schützt alle, wenn der Immobilienmarkt in einem Bereich platzen würde.
Fannie Mae und Freddie Mac spielen eine Schlüsselrolle beim Funktionieren des Sekundärhypothekenmarktes. Sie kaufen die Kredite von den ursprünglichen Banken, so dass die Banken Liquidität haben, um neue Kredite aufzunehmen und sie dann an andere Banken, oft Investmentbanken, zu verkaufen. Der Sekundärhypothekenmarkt hatte Schwierigkeiten, als Investmentfirmen, andere Länder und Banken aufhörten, diese Hypotheken zu kaufen. Sie befürchteten, dass sie aufgrund der jüngsten Zwangsvollstreckungen und Ausfälle bei allen Subprime-Hypotheken nicht mehr wertvoll wären.
Sicherheitsleistung
Die US-Regierung bot einen Rettungsplan an und erklärte sich bereit, die meisten Darlehen, die Fannie Mae und Freddie Mac am 6. September 2008 gehalten hatten, zu unterstützen. Die Zinssätze für Hypotheken fielen; Der Markt schien sich ein wenig darum zu kümmern, dass diese Kredite garantiert waren. Daher stimmte die Regierung zu, bis zu 200 Milliarden Dollar an Krediten zu decken, damit der Markt liquide bleiben konnte.
Das Rettungspaket von Fannie Mae und Freddie Mac reichte nicht aus, um die zwei größten Investmentfirmen in den Vereinigten Staaten zu retten. Lehman Brothers erklärte in der folgenden Woche Insolvenz und Merrill Lynch wurde an die Bank of America verkauft. Dies führte zu einer Krise an der Wall Street und zu sinkenden Börsenkursen in den USA und weltweit.
Das Verbrauchervertrauen wurde erschüttert, da AIG ebenfalls in eine Krise geriet.
AIG geriet in Schwierigkeiten, indem sie Versicherungsprodukte anbot, die den Anlegern die Kredithöhe garantierten, wenn die Kredite in Verzug gerieten. Mit der kürzlichen Erhöhung des Ausfalls stellte das Unternehmen fest, dass es nicht mehr genug hatte, um alle Defaults abzudecken. Die US-Regierung trat wieder ein und unterstützte die AIG, damit sie nicht untergehen würde.
Ein Wiederherstellungsmarkt und was Sie tun sollten
Es hat viele Jahre gedauert, bis sich der Wohnungsmarkt erholt hat. Viele Menschen verloren ihre Häuser, und die Banken begannen, viel vorsichtiger zu sein, Geld an Leute zu verleihen. Die Häuserpreise sind gefallen, beginnen aber wieder an Wert zuzunehmen. Die Banken sind jedoch viel vorsichtiger, wenn sie Menschen Geld leihen.
Die Rettungsaktionen und die Verwendung von goldenen Fallschirmen für die Führungskräfte, die ihre Unternehmen dazu brachten, Rettungsaktionen zu benötigen, führten 2011 zur Bewegung Occupy Wall Street.
Die Bewegung konzentrierte sich auf die Ungleichheit zwischen den Reichsten der Welt und den anderen 99% der Weltbevölkerung. Viele Menschen, die während der Wirtschaftskrise ihren Abschluss gemacht haben, hatten Schwierigkeiten, einen Arbeitsplatz zu finden. Die Rettungsaktionen hätten vielleicht ein paar Unternehmen gerettet, schienen aber nicht die erhoffte Wirkung auf die Wirtschaft zu haben, da sie noch einige Jahre weiter kämpfte.
Sie sollten auch Ihre Schuldenlast betrachten. Es ist eine gute Idee, die Höhe der Schulden, die Sie haben, zu reduzieren. Viele Menschen betrachten alle Arten von Krediten und glauben, dass sich die Krise auch auf den Kreditkartenmarkt ausbreiten könnte. Sie können sich selbst schützen, indem Sie mit Ihren Mitteln leben und sich darauf konzentrieren, aus der Verschuldung zu kommen.
Ihre Spar- und Anlagestrategie sollte gleich bleiben. Sie sollten weiterhin Ihr Geld sparen und investieren. Die FDIC sollte in der Lage sein, mit anderen Bankzusammenbrüchen fertig zu werden. Der Aktienmarkt wird sich irgendwann erholen und Ihr Geld wird weiter wachsen. Denken Sie daran, Ihre Investitionen zu verbreiten, damit Sie sie nicht alle in einer Firma haben. Ein einfacher Weg, dies zu tun, ist in Investmentfonds zu investieren.
Möglicherweise müssen Sie auch Ihren Notfallfonds aufbauen , da es in einer Rezession schwieriger werden kann, einen Arbeitsplatz zu finden. In der Regel führt eine Rezession zu Entlassungen, was wiederum zu einer größeren Rezession führt, die dann zu mehr Entlassungen führt. Es ist ein Teufelskreis. Es kann zu einer Phase der Deflation führen , von der es noch schwieriger ist, sich zu erholen. Tun Sie, was Sie können, um sich auf dem Arbeitsmarkt wettbewerbsfähig zu halten.
Es ist wichtig, auf eine Wirtschaftskrise vorbereitet zu sein. Ein gutes Basis-Money-Management mit einem Budget, das es Ihnen erlaubt, aus Schulden zu kommen und Ihre Ersparnisse aufzubauen, kann Ihnen helfen, eine Wirtschaftskrise viel besser zu bewältigen. Machen Sie die Schritte in guten wirtschaftlichen Zeiten, um sich auf die schlechten vorzubereiten.