Machen Sie diese Fehler nicht beim Kauf einer Lebensversicherungspolice
Sie sollten mit einer täuschend einfachen Frage beginnen: Brauchen Sie überhaupt eine Lebensversicherung? Ihre ausführliche Antwort auf diese Frage kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, welche Art von Lebensversicherung Sie kaufen möchten, vorausgesetzt, Sie entscheiden, dass Sie diese benötigen.
Wenn Sie sich entscheiden, dass Sie eine Lebensversicherung benötigen, dann ist Ihr nächster Schritt, sich über die verschiedenen Arten von Lebensversicherungen zu informieren und sicherzustellen, dass Sie die richtige Art von Police kaufen.
Brauchst du es?
Der Bedarf an Lebensversicherungen hängt von Ihrer persönlichen Situation ab - den Menschen, die von Ihnen abhängig sind. Wenn Sie keine Angehörigen haben, brauchen Sie wahrscheinlich keine Lebensversicherung. Wenn Sie keinen signifikanten Prozentsatz des Einkommens Ihrer Familie generieren, benötigen Sie möglicherweise eine Lebensversicherung .
Wenn Ihr Gehalt wichtig ist, um Ihre Familie zu unterstützen, die Hypothek oder andere wiederkehrende Rechnungen zu bezahlen oder Ihre Kinder zum College zu schicken, sollten Sie eine Lebensversicherung in Betracht ziehen, um sicherzustellen, dass diese finanziellen Verpflichtungen im Falle Ihres Todes gedeckt sind.
Wie viel brauchen Sie?
Es ist schwierig, eine Faustregel anzuwenden, da die Höhe der Lebensversicherung, die Sie benötigen, von Faktoren wie Ihren anderen Einkommensquellen, der Anzahl Ihrer unterhaltsberechtigten Personen, Ihren Schulden und Ihrem Lebensstil abhängt. Eine allgemeine Richtlinie, die Sie möglicherweise nützlich finden, ist jedoch, eine Richtlinie zu erhalten, die im Falle Ihres Todes zwischen dem Fünf- und Zehnfachen Ihres Jahresgehalts liegt.
Darüber hinaus sollten Sie in Erwägung ziehen, einen professionellen Finanzplaner zu Rate zu ziehen, um zu ermitteln, wie viel Deckung Sie erhalten möchten.
Arten von Lebensversicherungen
Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen, darunter das ganze Leben, das Lebensalter, das variable Leben und das universelle Leben.
Das ganze Leben bietet sowohl eine Todesfallleistung als auch einen Barwert, ist aber viel teurer als andere Arten von Lebensversicherungen.
In traditionellen Lebensversicherungen bleiben Ihre Prämien gleich, bis Sie die Police ausgezahlt haben. Die Richtlinie selbst gilt bis zu Ihrem Tod, auch nachdem Sie alle Prämien bezahlt haben.
Diese Art von Lebensversicherung kann teuer sein, weil hohe Provisionen (Tausende von Dollar im ersten Jahr) und Gebühren den Barwert in den frühen Jahren begrenzen. Da diese Gebühren in die komplexen Anlageformeln integriert sind, wissen die meisten Menschen nicht, wie viel von ihrem Geld in die Taschen ihrer Versicherungsagenten fließt .
Variable Lebensversicherungen , eine Form der dauerhaften Lebensversicherung, bilden eine Barreserve, die Sie in jede der von der Versicherungsgesellschaft angebotenen Möglichkeiten investieren können. Der Wert Ihrer Barreserve hängt davon ab, wie gut diese Investitionen sind.
Sie können die Höhe Ihrer Prämie mit Universal-Lebensversicherungspolicen , einer anderen Form der dauerhaften Lebensversicherung, variieren, indem Sie einen Teil Ihres angesammelten Einkommens verwenden, um einen Teil der Prämienkosten zu decken. Sie können auch die Höhe der Todesfallleistung variieren. Für diese Flexibilität zahlen Sie höhere Verwaltungsgebühren.
Einige Experten empfehlen, wenn Sie unter 40 Jahre alt sind und keine familiäre Disposition für eine lebensbedrohliche Krankheit haben, sollten Sie sich für eine Risikoversicherung entscheiden, die eine Todesfallleistung, aber keinen Barwert bietet.
Lebensversicherungskosten
Die günstigste Lebensversicherung wird wahrscheinlich aus der Gruppenlebensversicherung Ihres Arbeitgebers stammen, vorausgesetzt, Ihr Arbeitgeber bietet eine solche Versicherung an. Bei diesen Richtlinien handelt es sich in der Regel um Vertragsbedingungen , dh Sie sind versichert, solange Sie für diesen Arbeitgeber arbeiten. Einige Richtlinien können bei Beendigung konvertiert werden.
Die Kosten für andere Arten von Lebensversicherungen variieren stark, je nachdem, wie viel Sie kaufen, welche Art von Police Sie wählen, wie die Praxis des Underwriters aussieht und wie viel Provision das Unternehmen Ihrem Agenten zahlt. Die zugrunde liegenden Kosten basieren auf versicherungsmathematischen Tabellen, die Ihre Lebenserwartung abbilden . Personen mit hohem Risiko, wie z. B. diejenigen, die rauchen, übergewichtig sind oder eine gefährliche Beschäftigung oder ein Hobby haben (z. B. Fliegen), zahlen mehr.
Lebensversicherungen haben oft versteckte Kosten, wie Gebühren und hohe Provisionen, die Sie erst nach dem Kauf der Police erfahren.
Es gibt so viele verschiedene Arten von Lebensversicherungen , und so viele Unternehmen, die diese Richtlinien anbieten, sollten Sie einen Honorar-Versicherungsberater verwenden, der für eine feste Gebühr die verschiedenen Richtlinien erforscht, die Ihnen zur Verfügung stehen, und das beste empfehlen passt zu Ihren Bedürfnissen. Um Objektivität zu gewährleisten, sollte Ihr Berater keiner bestimmten Versicherungsgesellschaft angeschlossen sein und keine Provision aus einer Police erhalten.
Ein gesunder 30-jähriger Mann könnte damit rechnen, 300.000 Dollar pro Jahr für eine Lebensversicherung von 300.000 Dollar zu zahlen. Um die gleiche Deckungssumme im Rahmen einer Barwertpolitik zu erhalten, würden mehr als 3.000 Dollar kosten.
Die Quintessenz
Wenn Sie sich für eine Lebensversicherung entscheiden, nutzen Sie die Ressourcen des Internets, um sich über die Grundlagen der Lebensversicherung zu informieren, einen Broker zu finden, dem Sie vertrauen, und dann die empfohlenen Richtlinien von einem Versicherungsberater bewerten zu lassen.
International bekannte Finanzberater Suze Orman glaubt fest, dass, wenn Sie eine Versicherung wollen, kaufen Sie Begriff; Wenn Sie eine Investition wollen, kaufen Sie eine Investition, keine Versicherung. Vermische die beiden nicht. Wenn Sie nicht ein sehr cleverer Investor sind und alle Auswirkungen der verschiedenen Arten von Lebensversicherungen verstehen, sollten Sie eine Risikolebensversicherung abschließen.