Wie Variable Annuity Living Benefits und Death Benefits arbeiten

Rentenversicherer können teuer sein, also vermeiden Sie Funktionen, die Sie nicht benötigen

Eine variable Basisrente bietet steuerbegünstigtes Wachstum und eine Auswahl an Anlagen. Es garantiert Ihre ursprünglichen Beitragsbeträge als Todesfallleistung. Aber die meisten variablen Annuitäten sind nicht grundlegend. Zusätzliche Merkmale wie verbesserte Lebensunterhaltsleistungen und verbesserte Todesvorteile werden immer häufiger. So funktionieren diese Funktionen.

Lebende Vorteile

Ein Lebensunterhalt-Reiter bietet eine Art von Garantie für die Höhe des Einkommens, das Sie zu Lebzeiten beziehen können.

Dieser Fahrer soll Ihnen ein Sicherheitsnetz bieten. Es ist eine Möglichkeit sicherzustellen, dass Ihr Ruhestandseinkommen immer noch da ist, wenn Sie es brauchen.

Aber wie bei jeder Art von Versicherung kommt dieser Vorteil mit einem Preis in der Regel in der Größenordnung von 0,25 Prozent bis 1 Prozent pro Jahr. Andere Gebühren und Aufwendungen innerhalb der Annuität können ebenfalls gelten.

Die Annuitätspolitik erfordert möglicherweise, dass Sie Ihre Police annualisieren, was bedeutet, dass Sie sie in eine sofortige Annuität umwandeln würden, um diese Funktionen ausüben zu können. Oder Sie müssen die Richtlinie möglicherweise für eine Mindestzahl von Jahren besitzen, z. B. 10, bevor der Fahrer verwendet werden kann.

Die Einkommensbasis

Viele Policen garantieren, dass etwas, das Ihre "Leistungsbasis" oder "Einkommensbasis" genannt wird, mit einer festen Rendite wächst. Sie können dann 4 oder 5 Prozent dieser Einkommensbasis in einem bestimmten Alter abheben, und dieser Abzugsbetrag ist lebenslang garantiert, selbst wenn die Investitionen nicht gut abschneiden.

Annuitätskäufer verwechseln diese Einkommensbasis häufig mit ihrem Kontowert, aber die Einkommensbasis ist eigentlich ein Buchhaltungseintrag - es ist eine Art Phantomkonto. Es wird nur zur Berechnung Ihres zulässigen Abhebungsbetrags verwendet.

Ihr tatsächlicher Kontowert erhalten Sie, wenn Sie die Police in bar einlösen. Wenn die Investitionen gut laufen, ist Ihr tatsächlicher Kontowert wahrscheinlich höher als Ihre Einkommensbasis.

Wenn die Investitionen nicht gut waren, wird Ihr tatsächlicher Kontowert wahrscheinlich niedriger sein als die Einkommensbasis. Das garantierte Einkommen aus der Einkommensbasis kann sich in einer langen Phase schlechter Renditen als wertvoll erweisen, da es einen Teil Ihres Renteneinkommens garantiert.

Verstehe die Regeln

Lebensunterhaltsleistungen können ein garantiertes Ruhestandseinkommen bieten, aber Sie müssen sicherstellen, dass Sie verstehen, welche Anforderungen Sie erfüllen müssen, bevor Sie die Garantien nutzen können. Stellen Sie diese Fragen zu Ihrer variablen Annuität, bevor Sie sich für einen Fahrer entscheiden.

Kaufen Sie keine Police mit Lebensunterhalt, es sei denn, Sie verstehen, wie der Vorteil funktioniert und wann Sie ihn nutzen können.

Verbesserte Todesfallleistungen

Die grundlegende Todesfallleistung, die durch eine variable Rente angeboten wird, ist eine Garantie, dass die Versicherungsgesellschaft Ihrem Begünstigten nach Ihrem Tod mindestens den Betrag zahlt, den Sie eingezahlt haben. Aber das klingt nicht viel wie eine Leistung, und deshalb bieten viele Renten eine Form eines "erhöhten" Todesvorteils.

Ein erhöhtes Sterbegeld kommt in Form eines Sterbegeldreiters, der monatliche oder jährliche "Step-Ups" anbietet. Wenn die Police eine monatliche Erhöhung aufweist, erstellt die Versicherungsgesellschaft jeden Monat eine Momentaufnahme Ihres Kontowertes. Der höchste Monat Der aufgezeichnete Wert wird zum Sterbegeld, wenn Sie sterben, auch wenn der Marktwert derzeit niedriger ist.

Diese Todesfallrenten kosten mehr als das Grundtotal selbst. Ein Todesfallreiter, der eine monatliche Erhöhung hat, kostet Sie zwischen 0,25 und 0,50 Prozent des Kontowerts pro Jahr. Kosten von 0,50 Prozent pro Jahr können sich im Laufe der Zeit erheblich summieren.

Todesfall-Rider, die monatliche oder jährliche Step-ups anbieten, können Ihnen helfen, Marktgewinne zu sichern, die Sie an Ihre Erben weitergeben können.

Wenn Sie sich nicht für eine Lebensversicherung qualifizieren können und Sie die Mittel nicht zu Lebzeiten selbst verwenden müssen, kann dies eine großartige Möglichkeit sein, den Begünstigten einen zusätzlichen Vorteil zu bieten. Der Gewinn kann jedoch nicht so effizient wie andere Alternativen steuerlich weitergegeben werden.

Ein Wort der Warnung

Wenn Sie zu viele zusätzliche Fahrer in Ihrer variablen Annuität haben, können sich die Gebühren auf 3,5 Prozent bis 4 Prozent pro Jahr summieren. Hohe Gebühren machen es fast unmöglich, dass die Investitionen gut genug sind, um die Gebühren zurückzuerhalten und zu wachsen. Seien Sie also vorsichtig beim Hinzufügen von Funktionen, die Sie nicht wirklich benötigen.