Vor- und Nachteile flexibler CD-Konten
Liquid CDs behandeln die oben genannten Probleme, haben aber wie alles andere Vor- und Nachteile.
Was ist eine Liquid CD?
Eine liquide CD ist eine CD, mit der Sie Ihr Geld herausnehmen können, bevor die CD reift, ohne dass Sie Strafen für vorzeitige Abzüge zahlen müssen .
Sie werden manchmal als "risikolose" oder "zerbrechliche" CDs bezeichnet, je nachdem, wo Sie Bankgeschäfte tätigen.
Bei Standard-CDs berechnet Ihre Bank Gebühren, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben. Manchmal zahlen Sie sogar mehr, als Sie mit Zinsen verdient haben - Sie erhalten also weniger, als Sie begonnen haben (sie ziehen von der ursprünglichen Kapitalanlage ab). Wenn Sie zum Beispiel eine 12-monatige CD kaufen, müssen Sie möglicherweise sechs Monate Zinsen zahlen, um vor dem Fälligkeitsdatum zurückzutreten. Wenn Sie die CD erst seit drei Monaten haben, kostet diese sechsmonatige Strafe mehr als Sie verdient haben.
Liquid CDs sind anders. Unter der Annahme, dass Sie alle Regeln der Bank befolgen (siehe unten), können Sie vorzeitige Abbuchungen ohne Strafe vornehmen. Das sind gute Nachrichten, wenn Sie das Geld früh brauchen.
Kompromisse
Es gibt kein kostenloses Mittagessen, also was kostet eine flüssige CD? Im Allgemeinen zahlen diese CDs weniger Zinsen als Standard-CDs - und das macht Sinn, weil Sie die Freiheit haben, Ihre Mittel herauszuziehen.
Mit einer flüssigen CD sparen Sie weniger, aber Ihr Risiko ist geringer. Dies macht es einfacher, eine CD zu akzeptieren, wenn die Zinssätze niedrig sind (aber zu einem unbekannten Zeitpunkt in der Zukunft voraussichtlich steigen werden). Sie können auch mit einem dünneren Notfallfonds in Einsparungen leben, wenn Sie wissen, dass Sie Backup-Mittel in flüssigen CDs zur Verfügung haben.
Ist die niedrigere Rate es wert? Es hängt natürlich von Ihrer Situation ab. Es gibt andere Alternativen.
Wie sie arbeiten
Geld von einer liquiden CD zu bekommen, ist nicht so einfach, wie die Bank zu rufen, wann immer es dir gefällt (aber es ist nicht weit entfernt). Jede Bank und jede Kreditgenossenschaft ist anders, also müssen Sie die Richtlinien Ihres Finanzinstituts überprüfen, bevor Sie eine CD kaufen.
Wie viel: Einige Banken erlauben Ihnen, 100% Ihres Kontosaldos von flüssigen CDs abzuheben, während andere verlangen, dass Sie einen bestimmten Prozentsatz Ihrer ersten Einzahlung auf dem Konto behalten. Einige verlangen lediglich, dass Sie einen Mindestbetrag auf dem Konto halten, um Strafen zu vermeiden.
Timing ist wichtig: Bei den meisten Banken müssen Sie mindestens eine Woche warten, nachdem Sie Ihre liquide CD geöffnet haben, um die Mittel herauszuziehen - also investieren Sie kein Geld, das Sie sofort benötigen. Danach erlauben manche Banken eine monatliche oder wöchentliche Abbuchung ohne Abzug, während andere während der Laufzeit Ihrer CD nur eine strafefreie Abhebung erlauben.
Eine Strafe bezahlen: Wenn Sie die Kriterien für eine strafefreie Abbuchung von Ihrer flüssigen CD nicht erfüllen können, haben Sie möglicherweise noch die Möglichkeit, Ihre CD zu "brechen" und Strafen zu zahlen. Das wäre bedauerlich, da Sie weniger Zinsen verdienen und Gebühren bezahlen müssten, aber im Notfall könnte es notwendig sein.
Alternativen zu Liquid CDs
Bevor Sie eine flüssige CD verwenden, prüfen Sie alle Optionen. Finden Sie eine kreative Lösung, die zu Ihrem Leben und Ihrer Geldpersönlichkeit passt. Einige Beispiele finden Sie unten.
Solide Notfallkasse: Halten Sie einen Notfallfonds bereit, der ausreicht, um die meisten Kuriositäten des Lebens abzudecken, und legen Sie den Rest Ihres "sicheren Geldes" in Standard-CDs. Wenn es sich herausstellt, dass Sie mehr brauchen als Sie in den Notfallfonds haben, gehen Sie voran und brechen Sie eine CD (und zahlen Strafen). Das ist nichts, was Sie vorhaben , und es sollte nicht oft genug passieren, um die Bank zu sprengen.
CD-Leitern: Eine Laddering-Strategie sorgt dafür, dass Sie in naher Zukunft immer eine CD zur Reife haben (innerhalb von drei bis sechs Monaten). Wenn Sie kein Geld sofort brauchen, können diese regelmäßigen Fälligkeiten Ihnen helfen, durch enge Stellen zu kommen. Plus, wenn die Zinsen steigen, werden Sie kontinuierlich zu höheren Zinsen reinvestieren.
Geldmarktkonten: Wenn Sie Ihr Geld wirklich nicht sperren wollen, schauen Sie sich Geldmarktkonten als Alternative zu flüssigen CDs an. Sie zahlen fast so viel wie CDs, aber Sie haben die Möglichkeit, ein paar Schecks zu schreiben und das Geld zu bewegen (obwohl Geldmarktkonten auch Einschränkungen haben - fragen Sie bei Ihrer Bank nach).