Bereiten Sie sich auf unerwartete Ausgaben und bessere Preise vor
Wir werden im Folgenden detaillierte Beispiele durchgehen, aber die Idee hinter einer CD-Leiter ist, dass Sie mehrere CDs mit Fälligkeitsterminen zu verschiedenen Zeiten in der Zukunft kaufen.
Vorteile von CD-Leitern
CDs kommen mit angehängten Zeichenfolgen: Sie müssen warten, bis eine CD reift, bevor Sie Geld herausziehen. Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben, zahlen Sie eine Strafe - möglicherweise mehr, als Sie in Zinsen verdient haben. Sie können "flüssige" CDs kaufen, mit denen Sie jederzeit Geld abheben können , aber diese Produkte zahlen in der Regel weniger als herkömmliche CDs.
Eine CD-Leiter ist eine einfache Strategie, um die Herausforderungen der Investition in CDs zu bewältigen.
Geldbedarf : Wenn Sie Bargeld von Ihren CDs benötigen, müssen Sie möglicherweise nicht lange warten, wenn Sie eine Leiter verwenden. Eine Ihrer CDs sollte bald fällig werden - mit flüssigem Bargeld ohne Strafe - und hoffentlich brauchen Sie nicht Ihr ganzes Geld auf einmal.
Zinssätze ändern: Wenn Sie Geld in CDs investieren, hängen Sie normalerweise mit dem Zinssatz fest, der beim Kauf der CD verfügbar ist. Wenn die Preise hoch sind, funktioniert das zu Ihren Gunsten, aber es ist bedauerlich, dass die Rate steigt, nachdem Sie eine niedrige Rate festgelegt haben.
Mit einer CD-Ladder werden Sie im Laufe der Zeit kontinuierlich reinvestieren, sodass Sie Ihre Rate regelmäßig aktualisieren.
CD-Ladder Beispiel
Eine CD-Leiter ist eine Reihe von CDs, die im Laufe der Zeit entwickelt werden. Zum Beispiel könnten Sie $ 10.000 investieren, um in CDs zu investieren, aber Sie wollen nicht mit den heutigen Raten steckenbleiben oder Ihr gesamtes Geld für mehrere Jahre binden.
Sie können eine Leiter mit dem folgenden Ansatz erstellen:
- 2.500 Dollar gehen in eine einjährige CD.
- 2.500 Dollar gehen in eine zweijährige CD.
- 2.500 Dollar fließen in eine dreijährige CD.
- 2.500 Dollar gehen in eine vierjährige CD.
Jedes Jahr (beginnend, nachdem die Ein-Jahres-CD reift), fahren Sie Ihre reifenden Mittel zurück in das lange Ende der Leiter. In Fortsetzung des obigen Beispiels hat die ursprüngliche zweijährige CD nur noch ein Jahr bis zur Reife, die ursprüngliche dreijährige CD hat nur noch zwei Jahre und so weiter. Um zu Ihrem ursprünglichen Leiterdesign zurückzukehren, müssen Sie nur die vierjährige CD ersetzen. Jedes Jahr wird der Zyklus fortgesetzt, und Sie können den Vorgang einfach wiederholen (indem Sie am Ende Ihrer Leiter eine neue Vierjahres-CD hinzufügen).
Das obige Beispiel ist eine relativ einfache Leiter, aber Sie können komplizierter werden, wenn Sie wollen - Hinzufügen von sechsmonatigen Intervallen oder längerfristigen CDs. Das Aufrechterhalten der Leiter wird jedoch schwieriger, da Sie Komplexität hinzufügen. Sie haben vielleicht die Zeit und den Wunsch, jetzt eine komplizierte Leiter zu bauen, aber die Dinge können sich in Zukunft ändern.
CD Ladder Länge
Wie lange sollte deine CD-Leiter gehen? Es hängt davon ab, was Sie erreichen möchten. Die meisten Menschen halten bei drei bis fünf Jahren an. CDs mit langen Laufzeiten zahlen höhere Raten, weil Sie ein höheres Zins- und Liquiditätsrisiko eingehen. Eine längere CD-Leiter sollte Ihnen also ein bisschen mehr einbringen.
Das heißt, wenn Sie eine langfristige Leiter aufbauen, während die Zinsen niedrig sind, können Sie tatsächlich weniger verdienen, wenn die Zinsen schnell genug steigen - es hängt nur von Ihrem Timing und davon ab, wie sich die Zukunft entwickelt.
Um langfristig zu gehen, müssen Sie sich damit auskennen, das Geld zu sperren. Für langfristige Ziele ist es ratsam, mit einem zertifizierten Finanzplaner zu sprechen, um herauszufinden, welche langfristigen Strategien am besten zu Ihren Zielen passen.
Wie weit auseinander?
Sie müssen auch entscheiden, wie weit jede Sprosse auseinander liegen soll. Sollten Sie dreimonatige CDs oder zweijährige CDs verwenden? Die meisten Menschen entscheiden sich für sechsmonatige oder einjährige Laufzeiten innerhalb einer CD-Leiter. Wenn du kürzer gehst, wird die CD-Leiter zu einem wartungsintensiven Projekt (und du wirst es wahrscheinlich nicht weiter machen). Sie können jedoch mit CD-Leitern kreativ werden, um jedes Ziel zu erreichen, das Sie haben. Zum Beispiel könnten Sie die Fälligkeiten auf vorhersehbare Ausgaben wie Studiengebühren einstellen.
Wenn CD-Ladder herausfordernd sind
CD-Leitern können Ihnen helfen, in CDs zu investieren, während Sie das Risiko unerwarteter Ausgaben oder steigender Zinsen in den Griff bekommen. Es gibt jedoch mehrere Situationen, in denen sie am besten vermieden werden.
Kurzfristige Nutzung: Eine CD-Leiter ist ein langfristiges Programm. Wenn Sie nicht mit dem Programm bleiben, kann es bessere Alternativen geben. Wenn Sie denken, dass Sie die Leiter abbrechen und auszahlen müssen, können alle Strafen für vorzeitige Abzüge die zusätzlichen Zinsen, die Sie verdienen, mehr als wettmachen. Ein Sparkonto oder ein Geldmarktkonto ist liquider und ermöglicht eine strafefreie Auszahlung.
Preise unterwegs: Mit einer CD-Leiter können Sie Prognosen über Zinsbewegungen vermeiden - wo immer die Zinsen liegen, werden Sie anfangen zu verdienen. Wenn Sie jedoch vorhersagen können, dass die Zinsen steigen werden, könnte es sich lohnen, auf den Aufbau Ihrer Leiter zu warten oder die Laufzeiten am kurzen Ende zu halten. Ebenso, wenn Sie wissen, dass die Zinsen fallen werden, könnte eine Leiter, die zu längeren Laufzeiten neigt, sinnvoll sein.
Der Sinn der Verwendung von CD-Leitern besteht darin, zu vermeiden, über diese Dinge nachzudenken, aber es kann eine Zeit kommen, in der Sie vernünftigerweise voraussagen können, was CD-Zinssätze tun werden.
Alternativen zu CD-Leitern
Wenn Sie sich entschließen, keine CD-Leiter zu verwenden, wo sonst können Sie Bargeld anlegen?
High-Yield-Konten: Sparkonten können eine geeignete Alternative sein. Online-Banken können so viel wie einige CDs bezahlen , und Geldmarktkonten können ein Mittelweg zwischen CDs und Sparkonten sein. Sie könnten auch in "Belohnungen" oder Zinskonten schauen, die hohe Zinsen auf liquide Mittel zahlen. Das Problem mit diesen Alternativen ist, dass Sie keine garantierte Rate erhalten. Die Zinssätze werden schwanken, und wenn sie nach unten gehen, dann wäre es vielleicht besser für Sie gewesen, eine CD zu haben.
Bullet-Strategie: Wenn Sie wissen, wann Sie Ihr gesamtes Geld von CDs benötigen und nicht mehr mit dem Fahrrad fahren möchten, kann eine Bullet-Anlagestrategie für Sie funktionieren. Um diesen Ansatz zu verwenden, kaufen Sie alle Ihre CDs, so dass sie zur gleichen Zeit reifen. Sie können die CDs im Laufe von mehreren Jahren kaufen, aber Sie werden Laufzeiten wählen, die ungefähr zur gleichen Zeit passieren. Diese Strategie kann für einen bekannten Aufwand nützlich sein.
Barbell-Strategie: Mit einem Barbell-Ansatz kaufen Sie nur zwei Arten von CDs - kurz- und langfristige Laufzeiten. Anstatt Ihre Fälligkeitsdaten im Laufe der Zeit zu verbreiten, bleiben Sie bei den längsten und kürzesten verfügbaren Optionen (beim Überspringen von mittelfristigen CDs). Zum Beispiel könnten Ihre Bestände vollständig aus sechsmonatigen CDs und vierjährigen CDs bestehen, mit jeweils der Hälfte Ihres Geldes.