Fälligkeitsübersicht
Wenn Sie eine CD kaufen, verspricht die Bank Ihnen einen festen Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit zu zahlen (der Begriff ist einfach die Dauer der CD).
CDs bezahlen in der Regel höhere Zinsen als die Sparbücher, weil Sie versprochen haben, Ihr Geld für eine bestimmte Zeit gesperrt zu halten. Zum Beispiel könnte die Bank Ihnen 3% für eine einjährige CD anbieten, während Sparkonten nur 2,25% zahlen. Nach Ablauf des Jahres (bei Fälligkeit) endet das Geschäft - Sie können Ihr Geld nehmen und müssen 3% nicht mehr bezahlen.
Wie lange dauert es, bis eine CD reif ist?
Sie können wählen, wie lange Ihre CD dauert. Wenn Sie eine CD "kaufen" (oder Geld hineinlegen), wählen Sie das Fälligkeitsdatum. Gemeinsame Auswahlmöglichkeiten sind:
- Drei Monate
- Sechs Monate
- Ein Jahr
- 18 Monate
- 5 Jahre
Das Fälligkeitsdatum ist oft Teil des CD-Namens. Wenn Sie zum Beispiel eine "Sechs-Monats-CD" kaufen, wird die CD sechs Monate nach der Einzahlung Ihres Geldes auf dieses Konto fällig. Auf Ihren Kontoauszügen (online oder auf Papier) sehen Sie möglicherweise das Datum, an dem Sie die CD gekauft haben, oder das Datum, an dem die CD fällig wird.
Wenn Sie nicht sicher sind, wie lange Sie noch haben, fragen Sie einfach Ihre Bank.
Vorzeitige Rückzahlung: Wenn Sie Ihr Geld vor der Fälligkeit aus der CD ziehen (bekannt als "Brechen" der CD), könnte Ihre Bank eine Vorfälligkeitsentzugsstrafe erheben. Die Strafe wird oft als Zins von mehreren Monaten angegeben, oder Sie zahlen eine Pauschalgebühr.
Für weitere Details lesen Sie bitte die CD-Abbuchungsstrafen .
Liquid CDs: Einige CDs ermöglichen es Ihnen, Geld vor der Fälligkeit zu ziehen - ohne Strafe. Diese "flüssigen" CDs werden immer beliebter (weil die Leute Flexibilität mögen), aber es gibt kein kostenloses Mittagessen. Für die Fähigkeit, vorzeitig abzuziehen, zahlen Sie eine niedrigere CD-Rate - Sie verdienen einfach nicht so viel Geld. Einige flüssige CDs erlauben Ihnen, Ihr ganzes Geld heraus zu ziehen, während andere Grenzen setzen. Lesen Sie mehr darüber, wie flüssige CDs funktionieren .
Was passiert, wenn eine CD reift?
Wenn deine CD reifer wird, hast du mehrere Optionen, und es ist am besten proaktiv zu sein.
Fälligkeitshinweis: Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft muss Ihnen kurz vor der Fälligkeit Ihrer CD eine Benachrichtigung zukommen lassen (siehe Regulation DD). Die Benachrichtigung kann per Post oder E-Mail erfolgen, je nachdem, wie Sie Ihre Bank eingerichtet haben. Beachten Sie diese Hinweise, insbesondere:
- Das Fälligkeitsdatum Ihrer CD
- Die Standardaktion, wenn Sie nichts tun (oft wird die CD erneuert oder auf eine andere CD übertragen)
- Die Rate für die Erneuerung von CDs (wenn dies nicht angezeigt wird, stellen Sie sicher, dass Sie es herausfinden - manchmal sind die Rollover-Raten niedriger)
- Das Fälligkeitsdatum für die Erneuerung von CDs
- Die Frist für die Beantragung einer anderen Aktion (z. B. Überweisung des Geldes auf Ihr Sparkonto)
Rolling over: Wenn Sie nichts tun, wird Ihre Bank in der Regel Ihr Geld in eine andere CD mit der gleichen Länge wie die CD, die gerade gereift ist. Wenn zum Beispiel Ihre sechsmonatige CD fällig ist, haben Sie oft ein 10-tägiges Zeitfenster nach der Fälligkeit, um Ihrer Bank Anweisungen zu erteilen. Wenn Sie den Hinweis ignorieren, wird Ihre Bank das Geld auf eine weitere sechsmonatige CD legen. Allerdings erhalten Sie möglicherweise nicht den gleichen Preis wie auf der letzten CD - die Banken zahlen das, was sie derzeit anbieten, an Personen, die sechsmonatige CDs kaufen, was mehr oder weniger als bisher möglich ist. Außerdem verwenden einige Banken niedrigere Erneuerungsraten (um beispielsweise Faulheit und vielbeschäftigte Menschen auszunutzen), daher ist dies möglicherweise nicht Ihre beste Option.
Sie haben Optionen: Das Wichtigste ist, dass Sie Optionen haben. Sie können (neben anderen Optionen):
- Lass die CD erneuern und nimm, was du bekommst
- Wählen Sie eine andere CD (vielleicht eine andere Laufzeit oder eine flüssige CD)
- Verschieben Sie Ihr Geld zu einer anderen Bank und verwenden Sie stattdessen ihre CDs
- Verschieben Sie das Geld auf Ihr Giro- oder Sparkonto und verwenden Sie es für etwas anderes
Am besten bewerten Sie Ihre finanzielle Situation und Ihre Ziele und entscheiden entsprechend. Weitere Informationen zum Treffen einer intelligenten Entscheidung finden Sie unter Was ist mit einer reifenden CD zu tun?
Wie lange sollte Ihre Reife sein?
Wenn Sie CDs kaufen, können Sie wählen, wie lange die CD dauern wird, und Sie könnten nicht wissen, welche Reife Sie wählen sollten. Auch hier helfen Ihnen Ihre Ziele und Ihre Situation, die richtige Reife zu finden.
Länger ist höher: Im Allgemeinen haben längere Laufzeiten höhere Zinsen. Wenn Sie Ihre Einnahmen maximieren möchten, zahlt eine einjährige CD wahrscheinlich mehr als eine dreimonatige CD.
Zinsänderungen: Eine längere Sperrung könnte oder könnte keine gute Idee sein. Ihre Bank setzt die Zinssätze auf CDs (teilweise) basierend auf Zinssätzen anderswo und wie es der Wirtschaft geht. Preise können nach dem Kauf einer CD höher oder niedriger sein.
Wenn Sie denken, dass die Preise höher werden, ist es vielleicht besser, bei CDs mit kürzerer Laufzeit (oder flüssiger) zu bleiben, damit Sie nicht mit einer niedrigen Rate eingesperrt sind. Wenn Sie denken, dass die Zinsen sinken werden, macht das Lock-in mehr Sinn. Natürlich ist es wirklich schwierig - oder unmöglich -, den Zeitpunkt und die Richtung von Zinsänderungen vorherzusagen, aber es lohnt sich, daran zu denken.
Leiter für Flexibilität: Sie müssen nicht nur eine Reife wählen. Es ist ratsam, Ihr Geld auf verschiedene Laufzeiten zu verteilen.
- Ein Teil davon geht in eine sechsmonatige CD (und wird mit sechsmonatigen CDs am Ende der Laufzeit erneuert)
- Einige davon sind in einer einjährigen CD enthalten
- Einige davon sind in einer zweijährigen CD enthalten
Mit diesem Ansatz haben Sie ein Fälligkeitsdatum alle sechs Monate oder so, so dass Sie Zugang zu Geld haben. Dies hilft Ihnen, Strafen zu vermeiden, und Sie können auch das Risiko vermeiden, mit dem falschen Zinssatz stecken zu bleiben. Weitere Informationen finden Sie unter CD-Laddering-Strategien .