So ermitteln Sie, ob Sie eine Annuität benötigen

Die meisten Menschen sind mit Annuitäten vertraut, und viele haben eine Annuität von einem Berater oder im Internet gestellt. Bevor Sie anfangen, sich in einen zu gut klingenden Verkaufshype zu verlieben, beantworten Sie diese grundlegende, aber kritische Frage: "Benötige ich überhaupt eine Annuität?" Wie bestimmen Sie die Antwort auf diese Frage? Nun, ich habe eine Methode entwickelt, die auf meiner Überzeugung beruht, dass Renten keine Anlageprodukte sind.

Wenn Sie Wachstum aus einer Investition wollen, sollten Sie sich Produkte anschauen, die keine Renten sind. Renten sind eine Art von Versicherung, kein Anlageinstrument. Was ist meine Methode?

Verwenden Sie einfach die PILL-Strategie, um festzustellen, ob Sie eine Annuität benötigen.

Eine Annuität ist nicht jedermanns Sache. Sie sind keine Einheitsgröße für alle Allheilmittel, auch wenn sie normalerweise verkauft werden. Renten sind eine Übertragung von Risikoprodukten, die für bestimmte Dinge lösen. In meiner Rentenwelt lösen Annuitäten nur 4 spezifische Ziele:

Das leicht zu merkende Akronym ist PILL Verwenden Sie diese PILL-Strategie, um zu entscheiden, ob eine Annuität Ihnen helfen kann, ein gewisses Risiko zu übertragen. Welches Risiko? Das Risiko, Ihre Einkommensströme zu überflügeln, das Risiko, auf dem Markt Geld zu verlieren, das Risiko, dass Ihnen aufgrund von Gesundheitskosten das Geld ausgeht, oder das Risiko, dass Sie Ihrem Ehepartner oder anderen Begünstigten nichts mehr überlassen müssen.

Wenn ich "Risikotransfer" sage, bedeutet das, dass Sie, anstatt dass Sie das Risiko tragen, eines dieser Probleme zu lösen, diese Verantwortung vollständig dem Versicherungsträger übertragen. Sie zahlen die vertraglichen Garantien, um diese Risiken zu lösen, und es kann sich lohnen, wenn es zu Ihren allgemeinen finanziellen Zielen und Ihrer spezifischen Risikotoleranz passt.

Ein genauerer Einblick in die Strategie wird klären, wie Renten angemessen zu einem ausgewogenen Portfolio gehören können. Im Allgemeinen funktionieren feste Annuities wie SPIAs, DIAs, MYGAs und QLACS gut, um für diese Situationen zu lösen. Sie sind relativ einfach mit niedrigen Provisionssätzen, in der Regel auch ohne laufende jährliche Gebühren. Umgekehrt werden variable und indexierte Annuitäten wie Pancakes bei einem BoyScout-Frühstück verkauft. Oft verkauft als eine gute Möglichkeit, große Gewinne vom Markt zu erhalten, ohne irgendwelche Nachteile zu erleiden. Ich hasse es, es jedem zu brechen, der auf dieses Marketing-Fiasko hereinfällt, aber Annuitäten sind kein magisches Finanzprodukt, das einen erstaunlichen ROI liefert. Lasst es uns wirklich behalten!

Annuitäten sind in einigen Dingen gut!

Hauptschutz

Der prinzipielle Schutz ist ziemlich selbsterklärend. Wenn Sie sicherstellen möchten, dass Sie kein Geld verlieren, und Steuern auf Gewinne in einem Nicht-IRA-Konto aufschieben möchten, dann könnte eine feste Rate der Annuität eine gute Wahl für Sie sein.

Einkommen für das Leben

Wenn Sie den Kauf einer Annuität erwägen, ist der primäre Risikotransfer, den viele Menschen für ihr Lebenseinkommen lösen wollen. Dieses garantierte Einkommen kann sofort beginnen, indem Sie " Jetzt-Einkommen-Strategien" verwenden , oder " Einkommen-Später-Strategien" können Ihnen helfen, sich auf das Einkommen zu einem bestimmten Zeitpunkt vorzubereiten.

Erbe

Vermächtnis kann als das beschrieben werden, was Sie Ihren Erben oder Begünstigten überlassen. Einige Annuitäten können garantierte Wachstumsbeträge anbieten, die als eine Todesrente verwendet werden können, die an Ihre Erben oder Begünstigten als Teil Ihres Vermächtnisses für sie geht. Die Lebensversicherung ist immer noch das beste Vermächtnissprodukt auf dem Planeten, aber wenn Sie sich für dieses Produkt nicht qualifizieren können, dann sind Rentenversicherungen mit einem Todesfallrentenfahrer eine gute Lösung.

Langzeitpflege

Langzeitpflege ist ein Anliegen der meisten Baby-Boomer und Senioren wegen ihrer Kosten und potenziellen finanziellen Belastung für Familienmitglieder. Das traditionelle Langzeitpflegeprodukt (keine Annuität) ist definitiv die beste Lösung, aber wenn Sie sich für diese Strategie nicht qualifizieren können, dann können Long Term Care Annuitäten Langzeitpflege von einem Risikotransfer Standpunkt aus ansprechen.

Annuitäten sind keine Anlageprodukte

Ich glaube, dass Annuitäten keine Wachstumsprodukte sind, was der Ansicht der meisten Menschen, die Annuitäten verkaufen, widerspricht. Leider handelt es sich bei der überwiegenden Mehrzahl der verkauften Annuitäten um variable und indexierte Annuitäten. Die meisten werden unter der falschen Annahme verkauft, dass Marktrendträume realisiert werden. Das tritt normalerweise nie auf.

Variable Annuitäten

Variable Renten verwenden für ihre Wachstumskomponente sogenannte separate Konten (auch als "Publikumsfonds" bezeichnet), die durchschnittliche Jahresgebühr einer variablen Rente beträgt jedoch rund 3% und wird für die Laufzeit der Police berechnet. Darüber hinaus haben variable Annuitäten auch eine begrenzte Auswahl an Anlagen. Die Kombination aus hohen jährlichen Gebühren und begrenzten Anlageentscheidungen entspricht meiner Meinung nach nicht dem realen Marktwachstum. Wenn Sie Marktwachstum mit Investmentfonds wollen, dann kaufen Sie Investmentfonds. Sie brauchen dafür keine variable Annuität.

Indexierte Renten (aka: Fixed Index Annuities)

Indexed Annuities sind das heiße Produkt des Tages, und was Sie wahrscheinlich aufgestellt werden, wenn Sie ein schlechtes Huhn Abendessen Seminar besuchen, oder suchen Sie nach Annuitäten im Internet. Agents werden sie unangemessen "Hybriden" nennen, um dir das Gefühl zu geben, dass du etwas Schnittiges bekommst (nicht!), Und der verkaufte Traum ist voller Abwärtsschutz mit Markt-Upside. Die Realität des Produkts ist, dass indexierte Annuitäten entworfen wurden, um mit CD-Renditen zu konkurrieren, und genau das haben sie historisch getan. Auch wenn Sie Index-Renditen wünschen, dann kaufen Sie einen tatsächlichen Index-Investmentfonds. Indexierte Annuitäten begrenzen die Oberseite, und Sie können Gewinne (wenn überhaupt) nur an einem Tag pro Jahr festhalten. Das, mein Freund, gehört nicht zu einem Index-Investmentfonds. Die Art, wie ich indexierte Annuitäten verwende, ist bei angehängten Einkommenssteuerern für die zukünftige oder geplante Termineinkommensplanung und nur für die vertraglichen Garantien. Indizierte Annuitäten: Das Gute, das Schlechte und die Wahrheit werden die stämmige Wahrheit über indexierte Annuitäten ausarbeiten. Indexierte Rentenwerte haben einlösende Eigenschaften, wenn sie ordnungsgemäß in einem Portfolio platziert werden. In der Tat waren indexierte Rentenversicherungen so konzipiert, dass sie mit CD-Rückgaben konkurrieren .