Eine Tatsache, die von den meisten unbekannt ist, ist, dass Annuitäten auch als Leiter geführt werden können, und diese Laddering-Strategien können für Einkommen oder Ertrag verwendet werden. Leiter CDs und Anleihen würden als Leitern für den Ertrag kategorisiert werden. Mit Annuitäten, können Sie für Ertrag mit festen Annuitäten, aber Sie können auch für Einkommen klettern.
MYGA Annuity Ladders produzieren Ertrag ähnlich wie CDs
Fixed-Rate Annuities (auch bekannt als MYGAs: Multi-Yield Guarantee Annuities) funktionieren ähnlich wie CDs. Ein fester Zinssatz ist eine garantierte Rate für einen bestimmten Zeitraum. Es gibt keine jährlichen Gebühren mit festverzinslichen Annuitäten, und die Rückkaufsgebühren fallen jährlich über den Vertragszeitraum. Der Hauptunterschied zwischen einer CD und einer festverzinslichen Annuität (MYGA) besteht darin, dass die jährlichen Zinsen auf einer MYGA, wenn sie in einem Nicht-IRA-Konto (dh nicht qualifiziert) verwendet werden, steuerlich aufgeschoben werden. Sie müssen jedes Jahr Steuern auf die Zinsen auf CDs in einem Nicht-IRA-Konto zahlen.
Eine gemeinsame Fixed-Rate Annuity Ladder wäre eine 3-, 4- und 5-Jahres-Strategie.
Zum Beispiel, wenn Sie 300.000 $ hatten, würden Sie $ 100.000 in den dreijährigen, vierjährigen und fünfjährigen festverzinslichen Renten platzieren. Diese Arten von festen Renten haben keine Gebühren und die Rendite ist garantiert. Da Geld nach der Rückgabefrist fällig ist , können Sie das Geld vollständig übernehmen und Steuern auf die Zinsen zahlen, oder Sie können es in eine andere Annuität übertragen und weiterhin die Steuern aufschieben.
Was ist eine gemischte feste Leiter?
Eine Mixed-Fixed-Leiter ist eine Kombination aus Fixed-Rate-Annuities (MYGAs) und Fixed-Indexed-Annuities (FIAs) und hat aufgrund des Index-Optionspotentials des FIA-Teils der Leiter die Möglichkeit eines etwas höheren Gesamtertrags.
Was ist eine Fixed-Index-Annuität oder FIA?
Es wird auch als indexierte Annuität bezeichnet. Dieser Annuitätstyp schützt Ihren Principal vollständig, verfügt jedoch auch über eine Wachstumskomponente, die an eine Call-Option für einen Index angehängt ist (in der Regel der S & P 500). Indexed Annuities wurden 1995 eingeführt und sollten mit CD-Renditen konkurrieren.
Lading Annuities for Income ist etwas von einem neuen Konzept
Die Renten entstanden ursprünglich (schon zu Zeiten der Römer), um ein garantiertes Einkommen zu gewährleisten. Leiter Renten für das Einkommen kann auf viele Arten strukturiert werden. Werfen wir einen Blick auf einige Annuitätsleitern, die laufendes Einkommen bieten:
Die Annuity Lifetime Ladder verwendet SPIAs
Die Lifetime Ladder beinhaltet den Kauf von Single Premium Immediate Annuities (SPIAs) über einen bestimmten Zeitraum. Die Strategie zielt darauf ab, die Zinsen zu erhöhen, wenn sie steigen (hoffentlich), in Verbindung mit der mit der Zeit abnehmenden Lebenserwartung des Rentenanwärters (Zahlungsempfänger). Hier ein typisches Beispiel: Eine Person mit 500.000 US-Dollar möchte einen lebenslangen Einkommensstrom garantieren, ist jedoch besorgt, dass die Zinssätze niedrig sind und in Zukunft steigen könnten.
Eine effiziente Lifetime Ladder würde den Kauf von 100.000 $ Single Premium Immediate Annuity (SPIA) jedes Jahr für 5 Jahre beinhalten. Selbst wenn die Raten während dieses Zeitraums gleich bleiben, sind die nachfolgenden Auszahlungen basierend auf dem Alter des Rentenempfängers zum Zeitpunkt des Kaufs höher. Wenn die Zinsen steigen, wird die Auszahlung noch höher sein.
Die Target Date Stairstep Ladder verwendet DIAs
Diese Art von Leiter beinhaltet Langlebigkeitsrenten (auch bekannt als Deferred Income Annuities - DIAs) und beginnt das Einkommen in verschiedenen Intervallen. Die Target-Date-Treppenstufen-Ladder-Strategie wird typischerweise verwendet, um die zukünftige Inflation zu bekämpfen, indem unterschiedliche Lebenszeit-Einkommensströme an zukünftigen spezifischen Daten aktiviert werden. Ein Beispiel dafür könnte ein 60-Jähriger sein, der 400.000 US-Dollar für die künftige Inflation aufwenden sollte. Im Alter von 65, 70, 75 und 80 Jahren würden vier separate Langlebigkeitsrenten (DIA) erworben.
Renteneinkommen basiert in erster Linie auf Ihrer Lebenserwartung zu dem Zeitpunkt, zu dem der Einkommensstrom eingeschaltet wird , so dass Sie mit zunehmendem Alter die Zahlungen höher berechnen. Jede nachfolgende DIA würde zu einem höheren Preis auszahlen