Ein Anfängerhandbuch zum Verständnis von Renten
Eine Annuität ist ein Versicherungsvertrag. Viele Leute denken an eine Annuität als eine Investition, aber wenn Sie eine Annuität kaufen, kaufen Sie eine Versicherungspolice. Sie sichern ein Ergebnis.
Sie legen Geld in den Versicherungsvertrag oder die Versicherungspolice, und die Versicherungsgesellschaft gibt Ihnen eine Garantie, wann und wie Sie dieses Geld zurückbekommen oder welchen Zinssatz Ihr Geld verdienen wird.
Es gibt ungefähr so viele Arten von Annuitäten, wie es Hunderassen gibt, und jeder Typ arbeitet anders.
Da es so viele Arten von Rentenprodukten gibt, führt dies zu einer Menge Verwirrung darüber, was eine Rentenversicherung ist und wie sie funktioniert. Sie haben vielleicht auch starke Argumente für und gegen Annuitäten gehört, aber die Wahrheit ist, dass alles davon abhängt, um welche Art von Annuität Sie sprechen und wofür Sie es verwenden.
Sehen wir uns die fünf Haupttypen von Annuitäten an, auf die Sie wahrscheinlich stoßen werden: sofortige Annuitäten, feste Annuitäten, indexierte Annuitäten, variable Annuitäten und aufgeschobene Annuitäten - und sehen Sie, wie jeder Annuitätstyp funktioniert.
Was ist eine sofortige Annuität?
Bei einer sofortigen Rente geben Sie der Versicherungsgesellschaft einen Pauschalbetrag und zahlen Ihnen eine garantierte monatliche Einkommenssumme. Sie zahlen das Einkommen entweder über einen bestimmten Zeitraum, z. B. zehn Jahre (das nennt man eine bestimmte Altersrente ), oder sie garantieren, dass Sie so lange bezahlen, wie Sie leben.
Denken Sie an eine sofortige Rente , die sich wie ein Keksglas über Ihr gesamtes Leben auszahlt. Sie geben der Versicherung Ihr Geld (ein ganzes Glas Kekse), und sie geben Ihnen jedes Jahr einen Keks zurück.
Wenn das Glas leer ist, versprechen Sie, dass Sie die Kekse trotzdem erhalten, so lange Sie leben. Im Gegenzug stimmst du zu, dass du, sobald du ihnen das Glas ausgehändigt hast, nicht mehr hineingreifen und keinen Keks nehmen kannst. Wenn du ein Jahr lang drei Kekse willst, musst du sie von woanders holen - nicht von diesem Krug.
Diese endlose Versorgung mit Keksen bedeutet, dass eine lebenslange Auszahlungsrente eine gute Absicherung gegen ein langes Leben ist. Egal wie lange Sie leben, und egal wie viel von Ihrem anderen Geld Sie früh im Ruhestand ausgeben, Sie erhalten immer noch einen Keks jedes Jahr. Für ältere Single-Rentner kann eine sofortige Rente helfen, sicherzustellen, dass sie ihr Geld nicht überleben.
Was ist eine feste Annuität?
Eine feste Rente ist ein Vertrag mit der Versicherungsgesellschaft, in dem Sie einen garantierten Zinssatz für Ihre Investition erhalten. Eine feste Annuität funktioniert ähnlich wie ein Certificate of Deposit (CD), das von einer Bank ausgestellt wird. Anstelle der Bank, die Ihren Zinssatz garantiert, übernimmt die Versicherung die Garantie.
Bei einer festen Annuität fallen die Zinsen steuerbegünstigt an. Sie zahlen Steuern, wenn Sie eine Auszahlung vornehmen. Die Zinsen, die vor dem Alter von 59-1 / 2 abgezogen werden, unterliegen einer 10-prozentigen Vorfälligkeitssteuer sowie normalen Einkommenssteuern.
Der Zinssatz ist in der Regel für einen festen Zeitraum, z. B. fünf Jahre oder 10 Jahre garantiert. Nach diesem Zeitraum wird die Versicherung Ihnen sagen, wie hoch Ihr neuer Zinssatz sein wird. An diesem Punkt können Sie die Annuität fortsetzen, sie in eine andere Art von Annuität umtauschen oder (wie eine CD) einlösen und beschließen, das Geld anderweitig zu investieren. (Wenn Sie es einlösen, schulden Sie Steuern auf die angesammelten steuerbeglichen Zinsen.)
Die meisten festen Annuitäten haben Rückkaufgebühren, also, wenn Sie die Annuität früh einlösen, bereit sein, eine heftige Gebühr zu zahlen. Eine feste Annuität kann eine kluge Wahl sein, wenn Sie eine risikoarme Investition wünschen, später bei der Auszahlung der Gelder einen niedrigeren Steuersatz haben und bereit sind, Ihr Geld für die erforderliche Zeit im Vertrag zu belassen.
Was ist eine indexierte Annuität?
Eine indexierte Annuität ist eine Art fester Annuität, die oft als festverzinsliche Annuität (FIA) oder als aktienindexierte Annuität bezeichnet wird. Bei dieser Art von Annuität bietet das Versicherungsunternehmen eine garantierte Mindestrendite und das Potenzial für zusätzliche Renditen, indem eine Formel verwendet wird, die die Erhöhungen Ihres Kontos an einen Börsenindex bindet.
Indexierte Rentenwerte haben komplexe Merkmale wie Beteiligungsquoten und Kapitalisierungszinssätze, die die Formeln für die Berechnung Ihrer Renditen beschreiben. Vergleichen Sie diese Eigenschaften nebeneinander, wenn Sie diese Art von Produkt betrachten. Betrachten Sie dieses Produkt als eine CD-Alternative, nicht als Alternative zu Aktien. Wenn Ihnen jemand eine Aktienalternative vorschlägt, denken Sie zweimal nach.
Einige indexierte Renten haben auch Funktionen, die den Betrag, den Sie später im Ruhestand zurückziehen können, garantieren. Diese Art von Produkt wird eine aufgeschobene indexierte Annuität genannt, und es kann eine gute Wahl für jemanden sein, der ungefähr 10 Jahre vom Ruhestand entfernt ist, da es das Einkommen garantiert, das sie in der Zukunft haben werden.
Was ist eine variable Annuität?
Eine Variable Annuität ist ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft, in dem Sie wählen können, wie die Mittel innerhalb des Vertrags investiert werden. Die Versicherungsgesellschaft bietet eine Liste der Mittel (genannt Unterkonten) zur Auswahl. Es wird als variable Annuität bezeichnet, da die Renditen, die Sie erzielen, von den zugrunde liegenden Anlagen abhängen, die Sie auswählen. Vergleichen Sie dies mit der festen Rente, bei der die Versicherungsgesellschaft Ihnen vertraglich einen garantierten Zinssatz zur Verfügung stellt.
Die Anlagen in einer variablen Annuität werden steuergestützt erhöht, so dass Sie, wie in einem IRA-Konto, zwischen Anlagen wechseln können, ohne Kapitalgewinnsteuern zu zahlen.
Damit die Variable Annuität als Versicherungsvertrag gilt, müssen Garantien gegeben werden.
Die häufigste Form der Garantie ist eine Sterbegeldgarantie, die garantiert, dass bei Ihrem Tod der höhere Betrag des aktuellen Vertragswertes oder der volle Betrag Ihrer Beiträge (abzüglich aller Abhebungen) an Ihren Empfänger ausgezahlt wird. Wenn Sie beispielsweise 100.000 US-Dollar investieren und die Investitionen im Wert von 90.000 US-Dollar sinken und Sie zu diesem Zeitpunkt verstorben sind, würde der Vertrag 100.000 US-Dollar an Ihren benannten Begünstigten auszahlen. Wenn die Investitionen im Wert gestiegen wären und 110.000 Dollar wert gewesen wären, würde der Vertrag 110.000 Dollar auszahlen.
Die heutigen variablen Annuitäten kommen mit zusätzlichen Todesfallgarantien und lebenden Vorteilsfahrern , die sie zu einem der komplexesten Konsumfinanzprodukte machen, die ich je gesehen habe. Für Anlagezwecke sind Indexfonds oft die bessere Wahl als eine variable Annuität. Für den Zweck eines garantierten Ergebnisses sind andere Arten von Renten besser. Das lässt nicht viele Situationen, in denen eine variable Annuität eine kluge Wahl ist. Aufgrund einer Steuerstundung könnte eine variable Annuität eine geeignete Wahl für einen jungen, einkommensstarken Verdiener sein, der bereits 401 (k) Pläne und IRA-Beiträge ausschöpft und nach einem zusätzlichen Platz sucht, um Geld dort zu platzieren, wo er steuerlich wachsen kann. aufgeschoben für 20 - 30 Jahre.
Was ist eine aufgeschobene Rente?
Mit einer aufgeschobenen Rente können Sie heute Geld einzahlen, und ein Einkommensstrom beginnt garantiert zu einem definierten Zeitpunkt in der Zukunft, in der Regel mindestens zehn Jahre nach dem Zeitpunkt, zu dem Sie die Rente erworben haben. Diese Art von Annuität kann dazu beitragen, das Risiko zu reduzieren, dass ein großer Abwärtstrend am Aktienmarkt Ihr geplantes Pensionierungsdatum durchkreuzen würde.
Viele festverzinsliche, indexierte und variable Renten bieten eine Aufschubfunktion, bei der Sie die Option haben, eine garantierte Menge zukünftiger Einnahmen zu kaufen. Diese Merkmale werden durch Namen wie garantierte Entzugsleistung, Lebensunterhalt, garantierte Einkommen Reiter usw.
Eine aufgeschobene Annuität kann auch als "Langlebigkeitsversicherung" bezeichnet werden, und es gibt eine spezielle Art von aufgeschobener Annuität, einen qualifizierten Langlebigkeitsrentenvertrag (QLAC), den Sie mit Ihrem 401 (k) oder IRA-Geld erwerben können. Bei einer QLAC beginnt das Einkommen in der Regel im Alter von 85 Jahren, also kaufen Sie diese Art der Rente, um sicherzustellen, dass Sie in Ihrem höheren Alter ein Mindesteinkommen haben.
Wie Sie sehen können, sind alle Annuitäten nicht gleich. Jede Art von Annuität kann eine gute Wahl sein, wenn Sie wissen, warum Sie es kaufen und wie Sie es verwenden werden - und jede Annuität kann eine schlechte Wahl sein, wenn Sie nicht verstehen, wie es funktioniert.