Renten können leicht bis in die römische Zeit zurückverfolgt werden, als Soldaten und ihren Familien Rentenrentenzahlungen für sich und ihre Familien zugesagt wurden. Renten wurden in erster Linie auf dem Planeten für Einkommen ausgegeben, und dies war die einzige Verwendung für das Produkt bis 1952, als die erste variable Annuität eingeführt wurde. Dann wurde 1995 die erste indexierte Annuität angeboten.
Am Ende des Tages werden Renten hauptsächlich als Einkommenslösungen verwendet, wobei Renten das einzige Produkt sind, das Einkommen garantiert, unabhängig davon, wie lange Sie leben.
Zwei primäre Annuitätsprodukttypen
Income Later, oder Target Date Income, kann durch Langlebigkeitsrenten (aka: Deferred Income Annuities oder DIAs) und Income Riders, die an aufgeschobene Renten wie variable oder indexierte Renten gekoppelt sind, geliefert werden.
Flexibilität ist der primäre Unterschied
Einkommensreiter sind flexibler als Langlebigkeitsrenten. Dies bedeutet, dass Sie Ihren Einkommensstrom früher oder später beginnen können, als ursprünglich mit Income Riders geplant, aber die Flexibilität kommt mit einer jährlichen Gebühr für die Lebensdauer der Police.
Langlebigkeitsrenten sind vertraglich gesehen starrer. Sie haben keine Gebühren und die Auszahlungen können wegen der Einfachheit ohne bewegliche Teile höher sein als Einkommen Fahrer. Darüber hinaus können Sie mit Longevity Annuities eine COLA (Cost of Living Adjustment) anhängen, die eine jährliche Erhöhung für die Laufzeit der Police darstellt.
In jedem späteren Einkommens- oder Zieldatumsvorschlag zeige ich immer beide Strategien, so dass ein echter Vergleich möglich ist. Keines ist besser als das andere, und alles hängt von der spezifischen Situation und den genauen Zielen ab, die erreicht werden müssen.
Langlebigkeitsrenten sind jetzt in 401ks & IRAs erlaubt
Im Juli 2014 genehmigte das Finanzministerium im Einvernehmen mit dem IRS die Verwendung von Langlebigkeitsrenten (aka: Deferred Income Annuities, DIAs) innerhalb von 401ks und IRAs.
Dies ist eine wirklich große Sache und ist so pro-Verbraucher, dass ich schockiert bin, dass es tatsächlich genehmigt wurde.
Die aktuellen Regeln ermöglichen einen qualifizierten Langlebigkeitsrentenvertrag oder QLAC , Kaufbetrag von 25% Ihres gesamten 401k oder IRA-Guthabens oder 125.000 $, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Langlebigkeit Renten können Sie für so kurz wie 2 Jahre oder so lange wie 45 Jahre verschieben. Dies ist eine wertvolle und direkte Möglichkeit für jüngere Arbeitnehmer, die eine 401k-Stelle haben, und eine Möglichkeit für diejenigen, die in naher Zukunft auch Einkommen planen.
Annuitäten können geleitet werden, um zukünftiges Einkommen bereitzustellen
Einkommen später oder Zieldatum Einkommensplanung muss nicht nur ein Datum in der Zukunft verwenden, damit der Einkommensstrom beginnt. Die meisten Menschen sind mit Laddering-Strategien vertraut, die Bonds oder CDs verwenden, aber die gleiche Timing-Strategie kann mit Renteneinkünften verwendet werden. Rentenstrategien können an bestimmte Situationen und Einkommensbedürfnisse angepasst werden.
Wenn Sie Einkommen aus einer Rente beziehen, ist die vertraglich garantierte Zahlung in erster Linie eine Widerspiegelung Ihrer Lebenserwartung (oder Leben, wenn Sie mit einem Ehepartner zusammen gehalten werden) zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie den Renteneinkommensstrom einschalten.
Sie können Ihr Langlebigkeitsrisiko auf den Rententräger übertragen
Es ist vernünftig, dass je älter Sie sind, wenn Sie die Zahlungen einschalten, desto höher der Einkommensstrom.
Ihre Lebenserwartung verringert sich jährlich, und Rentenzahlungen werden anhand Ihrer Lebenserwartung berechnet. Im Wesentlichen platzieren Sie eine Wette mit der Rentenfirma, die Sie länger leben werden, als Sie denken, dass Sie leben werden. Wenn Sie diese Lebenserwartung Benchmark leben, dann ist die Annuität Firma am Haken, um Sie zu bezahlen, solange Sie leben. Das ist der primäre Wertbeitrag einer Einkommensrente. Sie überweisen das Risiko, Ihr Geld zu überleben, an den Rentenversicherer, der Sie länger als erwartet in Gefahr bringt.
Annuitäten sollten für was sie tun werden, nicht was sie tun könnten
Mit der zukünftigen Einkommensplanung können Sie dem Penny entnehmen, wie die Zahlungen zum gewünschten Termin ausfallen. Nur Rentenversicherungen können diese Art von konkreter Planung anbieten, und ein Grund, warum man die Möglichkeit erwägen sollte, diese Arten von Risikotransferstrategien hinzuzufügen, um für jeden Einkommensbedarf zu lösen.