Sollten Sie Ihre Hypothek vor dem Ausscheiden auszahlen?

3 Fragen zu stellen, bevor Sie Ihre Hypothek früh bezahlen

Seit Jahren ist es ein Teil des Kollektivwissens, dass die Rückzahlung Ihrer Hypothek vor Ihrer Pensionierung oberste Priorität haben sollte. Aber gilt dieser Rat für alle Hausbesitzer und Rentner? Die Antwort ist, dass es abhängt. Während eine Hypothek während des Ruhestandes fügt eine hohe Rechnung zu einem Lebensstil nach der Beschäftigung, die Zuweisung von mehr Geld, um Ihre Hypothek vor dem Ruhestand auf Kosten Ihrer Fähigkeit, für den Ruhestand zu sparen, zahlen ist die Antwort nicht die Antwort.

Um festzustellen, ob die Auszahlung Ihrer Hypothek vor dem Ruhestand eine gute Strategie für Sie ist, sind hier drei Fragen zu stellen:

1. Was sind die Renditen?

Eine Möglichkeit, die Entscheidung zu bewerten, Ihre Hypothek abzuzahlen, anstatt mehr von Ihrem Geld zu sparen, besteht darin, die Renditen zu vergleichen, die Sie erwarten, indem Sie jedem Pfad folgen. Sollten Sie sich entscheiden, Ihre Hypothek zurückzuzahlen, ist Ihre Rate oder Rückkehr sicher; Sie "verdienen", indem Sie den auf Ihre Hypothek erhobenen Zinssatz sparen.

Wenn Sie stattdessen das Geld sparen und investieren, kann Ihre Rendite erheblich variieren. Ihre Erwartung wird davon abhängen, wie Sie investieren möchten. Wenn Sie sich entscheiden, sehr sicher zu investieren, wie auf einem Sparkonto, wird Ihre Rendite ziemlich niedrig sein, wahrscheinlich unter der Ihrer Hypothek. Wenn Sie sich entscheiden, aggressiver zu investieren, können Sie sehr wohl eine höhere Rendite erzielen, aber dies wird zu einem Preis von deutlich mehr Risiko und größerer Unsicherheit führen.

Für die meisten Leute, die planen, in den Ruhestand zu gehen, ist das Festhalten an einem strengen und regelmäßigen Sparplan in der Regel vorteilhafter als das Vernachlässigen zu sparen, weil sie versuchen, die Hypothek abzuzahlen. Wenn Sie einen Bonus erhalten oder gelegentlich ein zusätzliches frei verfügbares Einkommen haben, nachdem Sie Ihr Rentenkonto finanziert haben, können Sie dieses Extra auf Ihre Hypothekenzahlung anwenden.

2. Was ist mit der Home Mortgage Interest Deduction?

Mit jeder Hypothek Zahlung, die Sie machen, könnten Sie von einem Hypothekenzins Abzug auf Ihrer Steuerrechnung profitieren. Der Vorteil des Zinsabzugs für Wohnimmobilien kann jedoch geringer sein als Sie denken, da:

• Ihr Steuersatz kann niedriger sein: Im Ruhestand sind Sie nicht arbeiten und sparen, was für viele ihr gesamtes Einkommen für Steuerzwecke und ihre Einkommenssteuer senkt.
• Ihre Zahlung besteht aus mehr Kapital und weniger Zinsen: Jede aufeinander folgende Hypothekenzahlung besteht aus mehr Kapital und weniger Zinsen als die letzte, wodurch die Höhe Ihres Hypothekenzinsenabzugs auf Ihre Steuererklärung im Laufe der Zeit reduziert wird.
• Ihre anderen aufgeschlüsselten Abzüge sind wahrscheinlich auch niedriger: Weil Sie im Ruhestand sind, zahlen Sie wahrscheinlich weniger staatliche Einkommenssteuer. Da Sie nur dann einen Steuervorteil erhalten, wenn Ihr Einzelabzug Ihren Standardabzug übersteigt, bedeutet dies, dass Sie von Ihrer Hypothekenzahlung weniger Steuervergünstigungen erhalten.

3. Würden Sie keine Rechnung oder kein Kissen bevorzugen?

Während es bequem sein kann, jeden Monat eine Hypothekenzahlung im Ruhestand zu vermeiden, möchten Sie nicht Ihre gesamte Hypothek abzahlen, wenn Sie so ohne Einsparungskissen auskommen würden. Sie möchten nicht finden, dass Sie nicht für eine unerwartete Auto- oder Hauptreparatur leisten können, ohne in Kreditkartenschuld zu gehen, weil Sie Ihre Ersparnisse aufgebraucht haben, um Ihre Hypothek früh zurückzuzahlen.

Im Idealfall könnten Sie Ihre Hypothek abzahlen und erhebliche Einsparungen erhalten. Unabhängig davon, stellen Sie sicher, dass Sie einen Notfallfonds im Ruhestand behalten.