Wie die 4% -Regel für heutige Rentner gilt (und nicht gilt)
Werfen wir einen Blick auf einige der aktuellen Überlegungen über die Auszahlungsrate von sicheren Alterskonten.
Sichere Auszahlungsraten: mehr als eine Daumenregel?
Wie Michael Kitces mit der Financial Advisor Community in Resolving the Paradox teilte - Ist die sichere Abhebungsrate manchmal zu sicher? (Mai 2008) kann ein Szenario, in dem zwei Paare mit identischen Portfolios im Abstand von einem Jahr in Rente gehen, zu überraschenden und etwas unlogischen Ergebnissen führen, je nachdem, was auf dem Markt in den jeweiligen Jahren passiert, in denen die Paare in Rente gehen. Wenn der Markt im Laufe des Jahres, in dem ein Paar in den Ruhestand geht, jedoch nicht steigt oder fällt, wird jedem Paar auf der Grundlage der von Bengen eingeführten 4% -Regel wahrscheinlich über den Rest seines Lebens hinweg ziemlich unterschiedliche sichere Abhebungsbeträge mitgeteilt werden, auch wenn sie vergleichsweise sind, sind die empfohlenen Auszahlungsbeträge widersprüchlich. Dies geschieht trotz des gleichen Startportfolios.
Nach der 4% -Regel diktiert nur der Zeitpunkt ihres Renteneintrittsdatums und der Kontostand des Paares zum Zeitpunkt der Pensionierung den dramatischen Unterschied im vorgeschlagenen nachhaltigen Lebensstandard. Ohne weitere Erwägungen bietet die 4% -Regel einfach keine schnelle Antwort auf ein nachhaltiges Ruhestandseinkommen.
Es ist aber ein Ausgangspunkt. Betrachten wir zum Beispiel ein Ehepaar, das kurz vor dem Bärenmarkt der Finanzkrise 2008 in Rente ging. Nach der 4% -Regel sollten sie vernünftigerweise in der Lage sein, den gleichen Betrag, den sie im Jahr zuvor zurückgezogen hatten, inflationsbereinigt zurückzuziehen. Aber ist dieser Auszahlungsbetrag nach dem Schlag, den sein Portfolio 2008 genommen hat, noch tragbar? Die Frage wird einfach nicht allein von der 4% -Regel beantwortet.
Also, was ist ein sicherer Ruhestand Auszahlungsbetrag?
Es gibt keine sichere risikofreie Lösung für eine sichere Auszahlungsrate. Jeder Vorschlag hat entweder das Risiko, dass Sie zu schnell zu viel ausgeben und zu wenig ausgeben und im späteren Leben enttäuscht werden, dass Sie im Ruhestand nicht mehr ausgegeben haben. Ein alternativer Vorschlag besteht darin, die 4% -Regel als Ausgangspunkt zu verwenden und dabei einige Schlüsselfaktoren zu beachten, die Sie dazu führen könnten, im Laufe Ihres Ruhestands mehr oder weniger in einem bestimmten Jahr auszugeben, wie z.
- Ihre Gesundheit kann mit zunehmendem Alter abnehmen. Erwägen Sie mehr Ausgaben zu Beginn der Rente für Dinge wie Reisen und Urlaub mit dem Wissen, dass Ihr Reisebudget früh im Ruhestand möglicherweise sehr gut auf Ihr Gesundheitsbudget später im Ruhestand neu zugeteilt werden muss.
- Der Markt könnte kurz nach der Pensionierung einen schweren Abschwung erfahren. Wenn Ihnen das wie vor wenigen Jahren passiert, sollten Sie in Erwägung ziehen, die Ausgaben in den ersten Jahren zurückzufahren, um Ihren Anlagen eine Chance zu geben, zurückzukommen, anstatt Ihren Verlust zu realisieren, indem Sie zu einem relativen Tiefpunkt verkaufen.
- Sie können Ihre Lebenserwartung überleben. Heute leben viele Rentner gut in ihren Neunzigern und andere müssen die zusätzlichen Ausgaben für ein längeres Leben zusammen mit anderen Budgetkillern wie Langzeitpflege übernehmen. Um das Risiko der Übererlebung Ihrer Vermögenswerte abzuwehren, erwägen Sie, diese Möglichkeit durch den Kauf einer sofortigen Rente oder einer Langlebigkeitsrente zu bekämpfen, um sicherzustellen, dass Sie versichert sind. Langzeitpflegeversicherung ist ebenfalls eine Überlegung wert.
Ruhestandsentzugsraten sind nicht eine sichere Sache
Selbst mit diesen begrenzten Informationen können Sie wahrscheinlich sehen, warum es praktisch unmöglich ist, genaue Angaben darüber zu machen, wie viel Sie sich in einem bestimmten Jahr während Ihres Ruhestands leisten können.
Es gibt einfach zu viele unbekannte Variablen. Da sich die Menschen jedoch nach dem zunehmend komplizierteren Konzept des Ruhestands sehnen, können Faustregeln nützlich sein. Persönlich werde ich mich bemühen, an einem Tag bei 4% zu beginnen, in dem Wissen, dass es eine Reihe von Variablen gibt, von denen ich viele nicht kontrollieren kann und die mein letztes Ausgabeverhältnis von Jahr zu Jahr ändern können. Die Neubewertung meines Portfolios und Budgets wird jedes Jahr ein Teil der Gleichung sein.
Die Quintessenz
Die Bestimmung eines sicheren Ruhestandseinkommens basierend auf Ihrem Portfoliowert ist nicht so einfach wie eine Auszahlungsrate. Aber die genaue Überwachung Ihres Portefeuilles und Ihrer Ausgaben, möglicherweise mit einem kompetenten Finanzberater an Ihrer Seite, kann Ihnen das Selbstvertrauen geben, bequem in die Dinge zu investieren, die Sie wirklich wünschen, mit dem richtigen Zeitpunkt für Ihre allgemeinen Ziele für den Ruhestand. Vielleicht ist die wichtigste Strategie zur Planung des Ruhestandseinkommens , einen Plan zu erstellen, bevor Sie anfangen, Ihre Ruhestandsinvestitionen anzuzapfen.