Jeder kann Geld verleihen und Zinsen verlangen, aber normalerweise sind es Banken. Sie nutzen die Einlagen von Spar- oder Girokonten zur Finanzierung von Krediten. Sie zahlen Zinsen, um die Leute zu ermutigen, Einlagen zu machen.
Banken berechnen den Kreditnehmern einen etwas höheren Zinssatz, als sie Einleger zahlen, damit sie davon profitieren können. Gleichzeitig konkurrieren Banken sowohl mit Einlegern als auch mit Kreditnehmern. Der sich daraus ergebende Wettbewerb hält die Zinssätze aller Banken in einem engen Bereich voneinander.
Wie funktionieren die Zinssätze?
Die Bank wendet den Zinssatz auf den gesamten unbezahlten Teil Ihres Kredit- oder Kreditkartensaldos an . Es ist wichtig zu wissen, wie hoch der Zinssatz ist. Es ist der einzige Weg zu wissen, wie viel es zu Ihren ausstehenden Schulden beiträgt . Sie müssen mindestens die Zinsen jeden Monat zahlen. Wenn nicht, werden Ihre ausstehenden Schulden steigen, obwohl Sie Zahlungen leisten.
Obwohl die Zinssätze sehr wettbewerbsfähig sind, sind sie nicht gleich. Eine Bank wird höhere Zinsen verlangen, wenn sie glaubt, dass die Wahrscheinlichkeit, dass die Schulden zurückbezahlt werden, geringer ist. Aus diesem Grund werden Banken revolvierenden Krediten, wie Kreditkarten, immer einen höheren Zinssatz zuweisen.
Diese Arten von Krediten sind teurer zu verwalten. Banken verlangen auch höhere Zinsen für Personen, die sie für riskant halten. Es ist wichtig zu wissen, was Ihr Kredit-Score ist und wie Sie es verbessern können. Je höher Ihre Punktzahl, desto niedriger der Zinssatz, den Sie zahlen müssen.
Banken berechnen feste oder variable Zinssätze.
Es hängt davon ab, ob das Darlehen eine Hypothek, eine Kreditkarte oder eine unbezahlte Rechnung ist. Die tatsächlichen Zinssätze werden entweder durch die 10-jährige Schatzanweisung oder durch den Leitzins bestimmt .
Feste Sätze bleiben während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich. Ihre anfänglichen Zahlungen bestehen hauptsächlich aus Zinszahlungen. Mit der Zeit zahlen Sie einen höheren und höheren Prozentsatz des Schuldkapitals. Wenn Sie eine zusätzliche Zahlung leisten, geht alles auf den Auftraggeber. Sie können die Schulden früher auf diese Weise bezahlen. Die meisten herkömmlichen Hypotheken sind festverzinsliche Darlehen.
Variable Raten ändern sich mit dem Leitzins. Wenn der Zinssatz steigt, wird auch die Zahlung für Ihr Darlehen. Bei diesen Darlehen müssen Sie auf den Leitzins achten, der auf dem Leitzins basiert. Wenn Sie zusätzliche Zahlungen leisten, wird es auch zur Tilgung des Auftraggebers verwendet.
APR verstehen
Der effektive Jahreszins steht für den effektiven Jahreszins . Es ermöglicht Ihnen, die Kosten für verschiedene Kreditoptionen zu vergleichen. Der effektive Jahreszins enthält alle Gebühren, die eine Bank erheben kann. Diese einmaligen Gebühren werden "Punkte" genannt, weil sie von der Bank als Prozentpunkt der Summe berechnet werden. Der effektive Jahreszins kann Ihnen dabei helfen, einen Kredit, der nur einen Zinssatz verlangt, mit einem Zinssatz zu vergleichen, der einen niedrigeren Zinssatz plus Punkte berechnet.
Zinsen treiben das Wirtschaftswachstum an
Die Zentralbank eines Landes legt die Zinssätze fest. In den Vereinigten Staaten ist der Leitzins der Leitzins. Das verlangen die Banken für Übernachtkredite. Die Federal Reserve verlangt, dass die Banken jeden Abend 10 Prozent der gesamten Einlagen in Reserve halten. Sonst würden sie jeden einzelnen Cent, den sie haben, ausleihen. Das würde nicht genügend Puffer für die Auszahlungen am nächsten Tag zulassen. Die Fed Funds Rate beeinflusst die Geldversorgung des Landes und damit die Gesundheit der Wirtschaft.
Zinssätze machen Kredite teurer. Wenn die Zinssätze hoch sind, können sich weniger Menschen und Unternehmen Kredite leisten. Das verringert den Kreditbetrag, der den Fondskäufen zur Verfügung steht, und verlangsamt die Verbrauchernachfrage. Gleichzeitig ermutigt es mehr Menschen zum Sparen, weil sie mehr von ihrer Sparquote erhalten .
Hohe Zinsen senken auch das verfügbare Kapital für expandierende Unternehmen, wodurch das Angebot eingeschränkt wird. Diese Verringerung der Liquidität verlangsamt die Wirtschaft.
Niedrige Zinsen haben den gegenteiligen Effekt auf die Wirtschaft. Niedrige Hypothekarzinsen haben die gleiche Wirkung wie niedrigere Immobilienpreise und stimulieren die Nachfrage nach Immobilien. Die Sparquote sinkt. Wenn Sparer feststellen, dass sie weniger Interesse an ihren Einlagen haben, könnten sie sich entscheiden, mehr auszugeben. Sie könnten ihr Geld auch in etwas risikoreichere, aber profitablere Anlagen investieren. Das treibt die Aktienkurse nach oben . Niedrige Zinsen machen Geschäftskredite erschwinglicher. Das fördert die Expansion von Unternehmen und neue Arbeitsplätze.
Wenn sie so viele Vorteile bieten, warum würden Sie nicht ständig die Zinsen niedrig halten? Zum größten Teil bevorzugen Regierung und Fed niedrige Zinsen. Aber niedrige Zinsen können Inflation verursachen. Wenn es zu viel Liquidität gibt, übersteigt die Nachfrage das Angebot und die Preise steigen. Das ist nur eine der beiden Ursachen der Inflation .