Ist es in Ordnung, eine Roth IRA zu verwenden, um College-Kosten zu bezahlen?

Die Vor- und Nachteile der Verwendung von Roth IRAs für College-Planung

Sollte ein Roth IRA verwendet werden, um für College-Kosten zu bezahlen? Diese Frage wird von vielen Eltern und Großeltern in Betracht gezogen, da der Preis für höhere Bildung weiter steigt.

Die Roth IRA ist eine hervorragende Möglichkeit, für den Ruhestand in einem Konto zu sparen, das erhebliche Vorteile bei der Steuerdiversifizierung bietet. Dies ist darauf zurückzuführen, dass Roth IRAs eine kostenlose Gewinnauszahlung anbietet. Roth IRAs können auch für Nicht-Pensionierungszwecke verwendet werden, indem eine strategische Finanzplanung verwendet wird, um andere wichtige Ziele zu finanzieren, wie zum Beispiel die Finanzierung eines College für einen geliebten Menschen.

Die Entscheidung, zu einer Roth IRA beizutragen, wird von mehr als nur dem steuerfreien Wachstum der Erträge getrieben. Ein weiterer zusätzlicher Vorteil der Roth IRA ist die Flexibilität, die diese Rentenkonten bieten, wenn es darum geht, auf Ihre ursprünglichen Beiträge zuzugreifen. Steuerfreies Wachstum des Einkommens gilt nur, wenn Ihr Konto für mindestens 5 Jahre geöffnet wurde und Verteilungen nach dem Alter von 59 1/2 stattfinden. Roth IRA-Beiträge werden jedoch mit Nach-Steuer-Dollars gemacht, so dass sie jederzeit ohne Steuern oder Geldstrafen herausgenommen werden können. Dies schafft eine Möglichkeit, eine Roth IRA als ergänzende Quelle für College-Finanzierung oder jedes andere nicht im Ruhestand stehende Finanzziel zu verwenden.

Core Financial Planning Moves vor dem Speichern für das College zu machen

Bevor wir untersuchen, ob es Sinn macht, eine Roth IRA zu verwenden, um für das College zu bezahlen, sollte beachtet werden, dass die meisten Finanzplaner zustimmen, dass Sie eine solide finanzielle Grundlage haben sollten, bevor Sie die Teilnahme an irgendeinem Sparplan für das College erwägen.

Die allgemeinen Richtlinien lauten, dass diese grundlegende Grundlage die folgenden Schritte umfassen sollte:

1. Richten Sie einige Mittel ein, um Notfallausgaben zu decken (denken Sie an "Starter" -Einsparungen; normalerweise 1-2.000 $ an Einsparungen).
2. Tragen Sie bei der Arbeit ausreichend zu einem Rentenplan bei, um das vollständige Arbeitgeber-Match zu erfassen, sofern verfügbar.
3. Eliminieren Sie hochverzinsliche Verbraucherschulden wie Kreditkarten oder Privatkredite (z. B. mehr als 6%).

1. Füllen Sie Ihr Notfallsparkonto vollständig mit genügend Geld aus, um 3-6 Monate Lebenshaltungskosten zu decken.
2. Sparen Sie so viel wie Sie können in einem 401 (k) oder 403 (b) Plan, IRAs und Gesundheitsparkonto (irgendwo in der Größenordnung von 10-20% des Gehalts oder mehr ist ideal), um Ruhestandsziele zu erfüllen.
3. Schützen Sie Ihre Familie und Ihr Vermögen, indem Sie eine Lebens-, Kranken-, Invaliditäts- und Haftpflichtversicherung abschließen.
4. Erstellen und pflegen Sie wichtige Nachlassplanungsdokumente wie Testamente, Lebensentwürfe und Vollmachten, die aktuell und aktuell sind.

Weitere Informationen zur Priorisierung Ihrer finanziellen Ziele finden Sie in dieser hilfreichen Ressource (siehe So ermitteln Sie Ihre finanziellen Prioritäten).

Ruhestandsplanung ist in der Regel eine höhere Priorität als College-Planung

Bevor Sie Geld für das College beiseite legen, sollten Sie zuerst überprüfen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, die Rentenziele zu erreichen. Viele Finanz-Research-Berichte haben festgestellt, dass die Mehrheit der Eltern nicht zuversichtlich sind, dass sie auf dem richtigen Weg sind, um ihre Ziele für den Ruhestand zu erreichen (Dies ist der Grund, dass das Sparen für das College oft in den Hintergrund tritt zum Sparen für den Ruhestand. Während es möglich ist, zu leihen Geld für das College ist es nicht klug, sich auf Schulden zu verlassen, um Ihre Ruhestandsträume zu finanzieren.

In der Regel sollten die Ruhestandsziele Vorrang vor den Einsparungen auf der Prioritätenliste haben.

Es ist nicht immer die Art von finanzieller Beratung, die Eltern oder Großeltern hören wollen, wenn man auf der Prioritätenliste den Ruhestand vor das College stellt. Dies ist in der Regel, weil die meisten Eltern von Natur aus prädisponiert sind, um Kindern die besten Erfahrungen und Möglichkeiten zu bieten. Es kann einige ziemlich schlimme Folgen haben, wenn Sie das Sparen für das College vor dem Ruhestand auf die Prioritätenliste setzen. Zu den negativen Ergebnissen gehören die Verzögerung des Ruhestands (oder nicht genügend Geld, um zu Ihren Bedingungen in den Ruhestand zu treten), der Verkauf von Anlageimmobilien oder anderen Vermögenswerten früher als gewünscht, und die größte potenzielle Folge ist unnötiger finanzieller Stress und Frustration.

Die guten Nachrichten sind, dass Roth IRAs Eltern die Gelegenheit geben, zu fühlen, dass sie einige Fortschritte sparen, die für Ruhestand auf einem Konto sparen, das auch benutzt werden kann, um zu helfen, für Hochschule zu bezahlen.

Wie für den Ruhestand und College mit einem Roth IRA zu speichern

Menschen lieben das Konzept "steuerfrei" und Roth RIs werden deshalb immer mehr zu einem der beliebtesten Spar-Vehikel für den Ruhestand. Wenn Sie zu einer Roth IRA beitragen, können Sie beruhigt sein, dass Sie zumindest etwas für zukünftige College-Ausgaben tun, wenn andere wichtigere finanzielle Prioritäten existieren. Diese Option ist ideal für Eltern, die hinter ihren Rentensparzielen stecken, aber sie haben bereits ihre finanzielle Basis (dh sie haben einen Notfallfonds, minimale Schulden und tragen zumindest zum 401 (k) -Match am Arbeitsplatz bei). Die Verwendung einer Roth IRA zur Aufstockung der College-Ersparnisse ist auch eine Abwägung für Eltern oder Großeltern, die im Vergleich zu anderen Optionen wie 529 College-Sparplänen nach mehr Flexibilität bei der Verwendung von Fonds suchen.

Vorteile:

Hier sind einige der Vorteile der Verwendung eines Roth IRA als Teil Ihres College-Sparplans:

Roth IRAs erlauben die Flexibilität, Originalbeiträge steuer- und pensionsfrei zu entnehmen. Ihre Einnahmen in einer Roth IRA werden nur dann steuerfrei, wenn Ihr Konto seit mindestens 5 Jahren geöffnet ist und die Verteilungen nach dem Alter von 59 1/2 Jahren erfolgen. Da Ihre Beiträge jedoch bereits mit Nach-Steuer-Dollars getätigt wurden, können Sie diese jederzeit ohne Steuern oder Gebühren abschließen. Auszahlungen aus einer Roth IRA werden als Beiträge angesehen. Dies bedeutet, dass Sie die Summe Ihrer Beiträge jederzeit ohne Steuer oder Vertragsstrafe abheben können.

Geld wächst steuerbegünstigt und potenziell steuerfrei. Mit Roth IRAs können Sie nach Steuern steuerbare US-Dollars beisteuern, solange Sie die Altersregel von 59 ½ erfüllen und das Konto mindestens 5 Jahre lang besitzen. Wenn Sie mehrere Ziele haben, wie zum Beispiel für das College bezahlen und für den Ruhestand sparen, können Sie mit der oben genannten Strategie auf die ursprünglichen Beiträge zugreifen, während die Einnahmen für längerfristige Ziele wie Ruhestand steuerfrei bleiben.

Roth IRAs bieten mehr Kontrolle über Anlagemöglichkeiten. Die Mehrzahl der 529 Pläne hat eine begrenzte Anzahl an Anlagemöglichkeiten zur Auswahl. Roth IRAs sind keine tatsächliche Anlage, sondern stellen eine Art Alterssparkonto dar, das verschiedene Arten von Anlagen ermöglicht (Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs, REITs, CDs usw.). Um das steuerfreie Wachstum der Erträge voll auszunutzen, ist es in der Regel sinnvoll, wachstumsorientierte Investitionen für eine Roth IRA zu suchen.

Nachteile:

Wie bei vielen finanziellen Entscheidungen gibt es auch Nachteile bei der Verwendung einer Roth IRA zur Finanzierung des College. Hier sind einige der Nachteile dieser Strategie:

Roth IRAs unterliegen Einkommensbeschränkungen. Roth IRAs haben Einkommensbeschränkungen, die verheiratete Ehepaare, die gemeinsame Rückerstattungen einreichen, nicht dazu berechtigen, direkt zu diesen Konten beizutragen, wenn sie im Jahr 2018 über 198.999 Dollar verdienen (Anmerkung: die Hintertür Roth IRA ist eine Möglichkeit, diese Grenzen zu umgehen). Vielleicht das größte Risiko, eine Roth IRA zu verwenden, um für College zu bezahlen ist, dass Sie den Übergang in den Ruhestand verzögern können, wenn Sie nicht genügend Ruhestand Nest zur Verfügung haben nach jeder Abhebungen für das College bezahlen.

Die Beiträge sind derzeit auf 5.500 US-Dollar pro Jahr begrenzt (6.500 US-Dollar ab 50 Jahren). Roth IRAs haben niedrigere Beitragsgrenzen als andere College-Spar-Fahrzeuge. Die Beitragshöchstgrenzen von Roth IRA liegen deutlich unter den höheren Grenzwerten, die bei 529 College-Sparplänen gefunden wurden. Ein weiteres Problem, das bei der Verwendung von Roth IRA-Beiträgen zur Finanzierung von College-Ausgaben festgestellt wird, ist, dass die Ausschüttungen bei der FAFSA im nächsten Jahr als unversteuerte Einnahmen gelten, was die Förderfähigkeit Ihres Kindes für eine bedarfsorientierte finanzielle Unterstützung verringern könnte. Roth IRAs sind immer noch eine geringe Auswirkung Vermögen für finanzielle Beihilfen Zwecke und der Gesamtwert des Vermögens ist nicht auf FAFSA gemeldet.

529 Pläne sind in der Regel eine bessere Option, wenn das Sparen für die Hochschule das primäre Ziel ist. Für eine Finanzierungsstrategie, die ausschließlich auf die Zahlung für College ausgerichtet ist, ist der 529 College-Sparplan oft eine bessere Option. 529 Planinvestments werden steuerfrei, und Ausschüttungen für qualifizierte Bildungskosten sind ebenfalls steuerfrei. Ab 2018 können Sie bis zu 10.000 US-Dollar in 529 Plan-Erlösen für Grund- und Schulkosten verwenden.

Für Eltern oder Großeltern, die bereits auf dem richtigen Weg sind, um ihre Ruhestandsziele zu erreichen, ist es in der Regel vorteilhafter, 529 Pläne zuerst für die College-Ersparnisse zu betrachten. Aber wenn diese College-Finanzierung Ziele erfordern ein wenig mehr Flexibilität oder die Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Kind besucht College ist weniger sicher, eine Roth IRA wird attraktiver.

Wir alle haben eine Vielzahl von Lebenszielen, die ständig um unser hart verdientes Geld konkurrieren. Roth IRAs sind eine Überlegung wert, wenn Sie ein steuerbegünstigtes Konto für Altersvorsorge mit der Flexibilität suchen, um diese Mittel zu erhalten, um College-Finanzierung Ziele zu ergänzen. Wenn es wichtigere finanzielle Prioritäten gibt, die höhere Priorität haben als das Sparen für das College, kann Ihnen die Einsparung in einer Roth IRA zumindest die Gewissheit geben, dass Sie einige Schritte unternehmen, um für zukünftige College-Ausgaben und Ihren eigenen Ruhestand zu sparen.