Was ist ein Kreditreferenzschreiben?
Ein Kreditreferenzbrief ist ein Brief, der Ihren Zahlungsverlauf mit einem Geschäft beschreibt, mit dem Sie in der Vergangenheit gearbeitet haben.
Der Brief enthält möglicherweise zusätzliche Details zu Ihrem Konto, z. B. die Dauer Ihrer Beziehung und die Art des von Ihnen verwendeten Dienstes. Wenn Sie bei Zahlungen zurückbleiben (oder Sie es sich zur Gewohnheit machen, zu spät zu zahlen), sollte der Brief diese Informationen enthalten. Der Brief kommt von Ihrem vorherigen (oder laufenden) Dienstanbieter und geht zu Ihrem neuen Dienstanbieter.
Ein Kredit-Referenzschreiben kann Ihnen helfen, für Services zu autorisieren, die auf Ihren Beziehungen mit Lieferanten basieren, die Sie in der Vergangenheit verwendet haben. Der Briefschreiber verbürgt sich im Wesentlichen für Sie, und der Briefempfänger wird mit der Kreditvergabe vertrauter. Diese Briefe werden auch Briefe mit guten Kredit oder "guten Ruf" genannt.
Genauso wie Kreditauskünfte? Ihre persönlichen Kreditauskünfte sind ähnlich wie ein Kreditanschreiben, aber es gibt signifikante Unterschiede. Kreditauskünfte enthalten Informationen, die aus einer Vielzahl von Quellen gesammelt wurden (diese Daten sind bei Kreditauskunfteien zentralisiert ), und sie unterliegen strengen Verbraucherschutzgesetzen.
Ein Kreditanschreiben ist informeller und es geht direkt von einem Geschäft zum anderen. Darüber hinaus sind diese Briefe hilfreich für die Erstellung von Geschäftskrediten.
Warum brauchen Sie einen Kreditreferbrief?
Kredit-Scores und Berichte werden häufig für Verbraucherkredite verwendet, aber sie sind nicht die richtige Lösung für jede Situation.
Versorgungsdienste: Wenn Sie sich für Dienste wie Gas, Wasser, Strom oder Telefondienst anmelden, müssen Sie möglicherweise einen Brief vorlegen, um den Service zu erhalten. Diese Anbieter verlangen oft, dass Sie eine Einzahlung tätigen, bevor Sie Dienstleistungen anbieten. Es kann jedoch möglich sein, die Einzahlungsverpflichtung aufzuheben, wenn Sie nachweisen können, dass Sie ähnliche Zahlungsdienstleister pünktlich bezahlen. Versorgungsunternehmen verwenden normalerweise keine traditionellen Kreditberichte - sie melden keine Zahlungen an Kreditauskunfteien und verlangen auch keine Kreditauswertungen. Aber Sie können von Referenzschreiben profitieren, die das gleiche wie eine starke Kredit-Score erreichen.
Business-Darlehen und Lieferanten: Traditionelle Kredit-Scores wie die FICO-Kredit-Score sind hilfreich für Konsumentenkredite, aber sie funktionieren nicht für Geschäftskredite (es sei denn, Sie verwenden Ihren persönlichen Kredit, um für Ihr Geschäft zu leihen ). Unternehmens-Kredit-Scores existieren, aber viele Unternehmen haben keine Kredit-Scores - oder die Punktzahlen sind niedrig. Lieferanten sind bereit, Kredite wie 30 oder 60 Tage Zahlungsbedingungen basierend auf Referenzen von anderen Anbietern zu verlängern. Je größer und seriöser Ihre Referenzen, desto besser. Wenn Sie die Möglichkeit haben, Guthaben zu verwenden, ist es einfacher, den Cashflow zu verwalten und Waren in Einnahmen umzuwandeln.
Unzureichende Kreditwürdigkeit: Sie sind möglicherweise nicht für Kredite mit gängigen Kredit-Scores qualifiziert, aber alternative Kreditformen können Ihnen helfen, genehmigt zu werden. Vielleicht haben Sie noch keine solide Kredithistorie erstellt , oder Ihre Kredit-Scores sind zu niedrig, um sich für bestimmte Programme zu qualifizieren. In diesen Fällen kann ein Kreditanschreiben helfen. Zum Beispiel könnten Sie in der Lage sein, für einen Hauskauf mit manuellem Underwriting und ausreichenden Kreditreferenzen zu borgen.
Wie bekomme ich ein Referenzschreiben?
Anforderungen überprüfen: Um einen Kreditreferenzbrief zu verwenden, fragen Sie Ihren neuen (oder zukünftigen) Kreditgeber oder Dienstanbieter, was in dem Brief erforderlich ist. Ein Brief, der diese Anforderungen nicht erfüllt, wird Ihnen nichts nützen. In einigen Fällen geben Kreditgeber und Dienstleister Ihnen eine Vorlage, die Ihre alten (oder laufenden) Dienstleister einfach ausfüllen.
Diese Formulare erleichtern es, wichtige Details zu vermeiden.
Fordern Sie den Brief an: Wenden Sie sich an Ihren bestehenden Dienstleister oder Partner und fragen Sie nach einem Referenzschreiben. Geben Sie eine Vorlage oder Anweisungen an, die Sie vom Anforderer erhalten haben, und fragen Sie, wie lange Sie auf den zurückgegebenen Brief warten müssen. Die Bereitstellung eines Musters (oder einer ausfüllbaren Vorlage) erleichtert dem Briefschreiber die Arbeit.
Autorisierung bereitstellen: Um Details zu Ihrem Konto freizugeben, benötigt der Briefschreiber in der Regel Ihre Zustimmung. In vielen Fällen können Sie diese Autorisierung online oder per Fax erteilen. Erkundigen Sie sich beim Briefschreiber, da sie möglicherweise verlangen, dass Sie ihre Formulare für die Anfrage verwenden.
"Nein" ist eine Möglichkeit: Kreditgeber, Dienstleister und Lieferanten sind nicht verpflichtet, in Ihrem Namen einen Kreditreferenz anzugeben. Daher ist es am besten, freundlich zu fragen und ihre Arbeit zu erleichtern - sie tun dir einen Gefallen. Wenn ein bestimmter Dienstleister Ihre Anfrage nicht bearbeiten kann, gibt es möglicherweise andere Möglichkeiten, Ihren Zahlungsverlauf zu dokumentieren (siehe unten).
Was zu enthalten ist
Auch hier sollte der Briefanforderer genau angeben, was in einem Brief enthalten sein soll. Wenn der Anforderer kein Formular sendet, sollte der Brief auf den Briefkopf des Briefschreibers gedruckt werden. Die wichtigsten Elemente sind typischerweise:
- Dauer der Beziehung: Wie lange waren Sie schon Kunde?
- Zahlungshistorie: Bezahlen Sie in der Regel pünktlich und haben Sie derzeit Zahlungen zurück? Gab es in den letzten zwölf Monaten Zahlungsverzug?
Andere Details sind jedoch oft hilfreich (und gefragt).
- Art der Dienstleistung: Welche Produkte und Dienstleistungen kaufen Sie beim Briefschreiber (ob Kreditlinie , Strom oder Inventar)?
- Kreditbedingungen: Erfordert Ihre Vereinbarung, dass Sie zum Beispiel nach 30 Tagen bezahlen?
- Adresse des Dienstes: Besonders für Versorgungsunternehmen sind die Adresse und die Art des Dienstes wichtig. Mehrere Adressen sind nicht unbedingt ein Problem (wenn Sie bei Verwendung desselben Providers mehrmals verschoben wurden).
- Kontonummern: Kontonummern erleichtern das Verfolgen und Überprüfen von Details.
- Typische Zahlungsbeträge: Antragsteller möchten möglicherweise wissen, ob Sie große Zahlungen gewohnt sind.
- Gesamtbetrag der Zahlung: Wie viel haben Sie im Laufe Ihrer Beziehung bezahlt? Dies hilft Anforderern, die Größe Ihrer Beziehung und Cashflows zu messen.
- Verspätete Zahlungen: Haben Sie in der Vergangenheit verspätet geleistete Zahlungen getätigt (in der Regel sind es nur Verzögerungen von mehr als 30 Tagen)? Wenn ja, wie oft?
Nur die Fakten
In den meisten Fällen bleibt ein Referenzschreiben ohne zusätzliche Kommentare bei den angeforderten Fakten. Erwarten Sie nicht, dass ein Briefschreiber sagt, dass Sie ein großartiger Mensch sind oder dass Sie ein wertvoller Partner waren (obwohl das passieren könnte).
Die Unternehmen zögern, mehr zu sagen als nötig. Wenn sie sagen, "Sie können nichts falsch machen", indem sie Kredit gewähren, riskieren sie eine Situation, in der Sie nicht zurückzahlen. Wenn Sie ein Kreditreferenzschreiben schreiben, stellen Sie genaue Informationen bereit und vermeiden Sie Vorhersagen und Aussagen, die Sie nicht mit Fakten belegen können.
Andere Formen der Versicherung
Wenn Sie die von Ihnen benötigten Kreditreferenzen nicht erhalten, können Sie auf andere Weise Ihre finanzielle Stabilität nachweisen oder die erforderliche Genehmigung erhalten.
- Einkommensbeweis anzeigen : Gehaltsbeträge und Steuererklärungen (möglicherweise mit einem Schreiben Ihres Steuerberaters) können Ihre Einnahmen dokumentieren, was sich in Ihrer Zahlungsfähigkeit niederschlagen kann.
- Dokumentenbestände: Wenn Sie erhebliche Vermögenswerte auf Bankkonten und anderen Konten haben, sind Kreditgeber und Dienstleister möglicherweise eher bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Es ist sogar möglich (oder erforderlich), diese Vermögenswerte als Sicherheit zu verpfänden.
- Verwenden Sie Ihr Guthaben: Ihr persönliches Guthaben kann Ihnen helfen, sich für Geschäftskredite und andere Formen von Geschäftskrediten zu qualifizieren. Bei vielen Kreditgebern müssen Sie eine persönliche Garantie auf Geschäftskredite leisten, was bedeutet, dass Ihr Kredit (oder Ihr persönliches Vermögen) gefährdet ist, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen.
- Zeigen Sie Ihre Aussagen: Ein Dienstanbieter ist möglicherweise nicht bereit, einen Kreditanschreiben zu liefern, aber das bedeutet nicht, dass Ihre Zahlungen nutzlos waren. Sie können versuchen, einem Anforderer historische Kontoauszüge voller pünktlicher Zahlungen anzuzeigen. Dies erfordert jedoch, dass der Anforderer manuell alles überprüft (weshalb sie einen Brief des vorherigen Dienstanbieters bevorzugen würden).
- Machen Sie eine Einzahlung: Manchmal ist eine große Anzahlung Ihre einzige Option. Nach einer bestimmten Anzahl von pünktlichen Zahlungen können Sie möglicherweise die Anzahlung zurückbekommen oder Ihrem Konto gutschreiben.
- Verwenden Sie einen Cosigner: Ein Cosigner kann Ihnen helfen, für einen Kredit genehmigt zu werden oder Dienstprogramme zu erhalten. Diese Person wird die Vereinbarung mit Ihnen unterzeichnen, und ihre Kredit-Scores und Einkommen werden in der Genehmigungsentscheidung enthalten sein. Durch die Gewährleistung der Rückzahlung trägt der Mitversicherer ein erhebliches Risiko - er ist zu 100 Prozent dafür verantwortlich, Zahlungen zu leisten, die Sie nicht leisten.
Persönliche oder Charakter Referenzen
Ein Kreditreferenzbrief unterscheidet sich von einem persönlichen oder Charakterverweis. Einige Kreditgeber, insbesondere in Subprime-Autokreditmärkten , fragen nach diesen Referenzen. Eine persönliche Referenz beschreibt jedoch nicht Ihre Zahlungshistorie - sie sagen einfach, Sie sind verantwortlich und Sie sollten das Darlehen erhalten.
Da Sie Ihre Kreditreferenzen auswählen und auswählen können, werden Sie wahrscheinlich Personen verwenden, von denen Sie wissen, dass sie Sie freundlich über Sie sprechen werden. Sie können jedoch das Elektrizitätsunternehmen in Ihrer Region nicht auswählen, daher ist dies in der Regel eine unparteiische Informationsquelle.
Beispiel Credit Reference Letters
Briefe müssen nicht lange oder besonders gut geschrieben sein. Es kommt nur darauf an, dass Sie die gewünschten Fakten angeben.
Probe 1:
XYZ Company ist ein Kunde seit 2008. Während dieser Zeit hat das Unternehmen Zahlungen vollständig und pünktlich geleistet. Über verspätete Zahlungen oder andere offene Forderungen haben wir keine Aufzeichnungen.
Probe 2:
Jane Doe ist seit 2008 Kunde von uns und bezieht Vorräte mit 30-tägigen Zahlungsbedingungen. Seit dieser Zeit hat sie Zahlungen in Höhe von 189.537 $ geleistet. Sie hat niemals eine verspätete Zahlung getätigt, noch haben wir ihr Konto wegen Nichtzahlung gesperrt.
Probe 3:
Die Firma ABC hat eine Kreditlinie von bis zu 200.000 US-Dollar. Das aktuelle Kreditsaldo in dieser Zeile beträgt 8.542 $. Bis zu diesem Zeitpunkt sind alle Zahlungen pünktlich und vollständig eingegangen. Wir zeigen keine verspäteten Zahlungen auf dem Konto an.
Wer kann eine Referenz bereitstellen?
Ihr neuer Kreditgeber oder Dienstanbieter wird bestimmen, welche Referenzen akzeptabel sind. In einigen Fällen müssen Sie den gleichen Referenztyp verwenden: Ein Elektrizitätsunternehmen könnte einen Brief von Ihrem früheren Stromanbieter wünschen. Sie können jedoch möglicherweise aus mehreren Quellen zeichnen.
- Dienstprogramme wie Gas, Wasser, Abwasserkanal, Elektrizität und Abfall
- Kommunikationsanbieter wie Telefon, Internet, Kabel und Satellit
- Kreditgeber (Autokredite, Wohnungsbaudarlehen und mehr)
- Lieferanten für Ihr Unternehmen
- Versicherungsgesellschaften, denen Sie regelmäßige Prämien zahlen
- Vermieter und Leasinggesellschaften
- Fitnessstudios und andere Abonnementdienste