Was machen Credit Bureaus?
Was machen Credit Bureaus?
Wann immer Sie einen Kredit beantragen, möchten Kreditgeber wissen, ob Sie den Kredit zurückzahlen werden. Um ihnen dabei zu helfen, das herauszufinden, schauen sie sich Ihre Geschichte der Kreditaufnahme an: Haben Sie in der Vergangenheit Geld geliehen und haben Sie diese Kredite zurückgezahlt?
Kreditauskunfteien haben die Informationen, die Kreditgeber verwenden, um diese Entscheidungen zu treffen.
Ein Kreditbüro fungiert als eine Datenbank von Informationen über Sie. Diese Informationen werden verwendet, um eine Kredit-Score , die meisten Kreditgeber als Kriterien für die Genehmigung Ihres Darlehens zu erstellen . Die Rohdaten, bevor sie zur Erstellung eines Kredits verwendet werden, werden als Kreditbericht bezeichnet.
Ihre Kreditauskünfte zeigen, was die Kreditbüros über Sie wissen, und Sie dürfen diese Berichte jedes Jahr kostenlos einsehen .
Kreditbüros sammeln und verkaufen einfach Daten. Sie entscheiden nicht, ob Ihr Kredit genehmigt wird oder nicht. Wenn Sie beispielsweise einen Kredit beantragen, möchte Ihre Bank möglicherweise Ihre Kreditwürdigkeit erhalten. Das Kredit-Scoring-Modell (im Grunde ein Computerprogramm) wurde von FICO entwickelt , und die Daten könnten von Experian stammen, einem der beliebtesten Kreditauskunfteien. Ihre Bank wird entscheiden, welche Punkte für sie annehmbar sind - die ultimative Ja- oder Nein-Entscheidung treffen - und dabei die Daten verwenden, die sie vom Kreditbüro erhält.
Woher kommt die Information?
Kreditauskunfteien erhalten Informationen aus verschiedenen Quellen - dann verpacken und verkaufen sie diese Informationen an andere.
Von Kreditgebern: Ein Großteil der Daten stammt von Kreditgebern. Wenn Sie Geld in der Vergangenheit geliehen haben, gibt es eine gute Chance, dass Ihr Kreditgeber dieses Darlehen an eine oder mehrere Kreditauskunfteien gemeldet hat.
Einige Kreditgeber melden Ihre Kreditaufnahme nicht, aber die meisten tun. Wenn Sie versuchen, Kredit zu erstellen (weil Sie keine Kredithistorie haben, oder Sie eine problematische Geschichte neu erstellen müssen), ist es am besten, mit Kreditgebern zu arbeiten, die an Kreditauskunfteien berichten.
Öffentliche Aufzeichnungen: Kreditauskunfteien erhalten auch Informationen aus öffentlichen Aufzeichnungen. Zum Beispiel möchten sie vielleicht wissen, ob Sie eine Geschichte von Gerichtsurteilen gegen Sie haben, wenn Sie jemals Konkurs angemeldet haben, oder wenn Sie eine Zwangsvollstreckung durchgemacht haben. Kreditgeber könnten auch diese Informationen nachschlagen, aber es ist einfacher für sie, sie von einem Kreditbüro zu kaufen.
Andere Quellen: Andere Informationsquellen werden zunehmend verwendet, um "alternative" Kreditberichte zu erstellen. Rechnungen, die Sie für Dienstprogramme, Mitgliedschaften und mehr bezahlen, können sich manchmal auf Ihre Fähigkeit zum Ausleihen auswirken. Anstelle des traditionellen Catch-22 (Sie können nur dann Kredite erhalten, wenn Sie es bereits haben) gibt es mehrere Möglichkeiten, um zu zeigen, dass Sie für die Bezahlung von Rechnungen verantwortlich sind.
Arten von Informationen
Es gibt zahlreiche Kreditauskunfteien, und jeder arbeitet anders. Die meisten großen Kreditentscheidungen basieren jedoch auf Informationen, die bei den drei größten Kreditberichterstattungsunternehmen (Equifax, TransUnion und Experian) gespeichert sind. Andere Kreditbüros suchen nach ähnlichen Arten von Mustern - wie regelmäßig Sie Rechnungen bezahlen.
1. Persönliche Informationen
Persönliche Informationen helfen den Kreditauskunfteien, Sie zu identifizieren und Sie von anderen Kreditnehmern zu unterscheiden.
- Name, Adresse, Sozialversicherungsnummer, Geburtsdatum
- Vorherige Adressen
- Anstellungsgeschichte
2. Öffentliche Aufzeichnungen
Die Kreditauskunfteien sammeln Informationen von Gerichtssystemen. Dies umfasst nur Beurteilungen in Bezug auf Ihre Finanzen (z. B. keine Verkehrsscheine).
- Konkurs
- Steuerpfandrechte
- Abschottung
- Lohnpfändung
3. Anfragen
Jedes Mal, wenn jemand die Kreditberichtsfirmen nach Ihrem Kredit fragt, machen sie eine Aufzeichnung davon.
4. Handelslinien
Vielleicht sind die wichtigsten Informationen von den Kredit-Reporting-Unternehmen, Handelslinien Aufzeichnungen Ihrer Darlehen gesammelt.
Sie beschreiben die wesentlichen Merkmale jedes Kredits. Sie können je nach Kreditauskunftei eine Vielzahl von Namen haben, aber die allgemeinen Merkmale im Interesse sind:
- Art des Darlehens
- Name des Gläubigers
- Datum geöffnet
- Datum der letzten Aktivität
- Loan Balance
- Maximales Guthaben
- Kontostatus
- Bemerkungen
- Ihre Haftung auf dem Konto
- Überfälliger Betrag
- Mindestzahlung fällig
- Betrag Ihrer letzten Zahlung
Sehen Sie sich an, wie diese Artikel auf Ihren Kreditauskünften aussehen:
Nicht bei Credit Reporting Companies
Die wichtigsten Kreditberichterstattungsunternehmen sammeln keine Informationen zu folgenden Themen:
- Gebuchte Schecks (siehe ChexSystems )
- Rennen
- Ethnizität
- Sex
- Politische Sichten
- Einkommen
Einige Informationen werden bei den Kreditauskunfteien geführt, aber nicht in Ihren Kreditauskünften angezeigt. Negative Positionen, die vor mehr als sieben Jahren geschlossen wurden, fallen in der Regel in diese Kategorie. Die Daten sind weiterhin bei der Kreditberichterstattungsgesellschaft vorhanden, werden jedoch in den meisten Kreditauskünften nicht berücksichtigt.