Erfahren Sie, was Subprime bedeutet: Darlehen und Kreditnehmer

Was bedeutet Subprime und warum spielt es eine Rolle?

Subprime-Kredite werden der Hypothekenkrise zugeschrieben, die ihren Höhepunkt im Jahr 2008 erreicht hat , und sie bestehen auch heute noch. Subprime-Kreditnehmer erhalten immer noch Kredite für Autos, Studentenschulden, Privatkredite. Während neuere Kredite möglicherweise keine globale Verlangsamung im gleichen Ausmaß wie die Hypothekenkrise auslösen, schaffen sie Probleme für Kreditnehmer, Kreditgeber und andere.

Was ist ein Subprime-Darlehen?

Ein Subprime-Kredit ist ein Kredit, der an einen Kreditnehmer mit einem "weniger als perfekt" -Profil ausgegeben wird.

Der Begriff kommt von der traditionellen "Prime" Kreditnehmer, die Kreditgeber gerne arbeiten möchten. Prime-Kreditnehmer haben hohe Kredit-Scores , geringe Schuldenlast und gesunde Einkommen, die bequem ihre monatlichen Kreditforderungen abdecken.

Subprime-Kreditnehmer haben dagegen typischerweise Merkmale, die darauf hindeuten, dass der Ausfall eher eintritt :

Kredit: Subprime Kreditnehmer haben in der Regel schlechte Kredit . Möglicherweise hatten sie in der Vergangenheit Probleme mit Schulden, oder sie sind neu in der Kreditaufnahme und haben noch keine starke Kredithistorie aufgebaut . Für Kreditgeber, FICO Kredit-Scores unter 640 neigen dazu, in Subprime-Bereich zu fallen, aber einige setzen die Messlatte so niedrig wie 580. Leider haben Kreditnehmer mit schlechten Krediten wenige Optionen neben Subprime-Kreditgeber, die zu einem Zyklus von Schulden beitragen können.

Monatliche Zahlungen: Subprime-Kredite erfordern Zahlungen, die einen erheblichen Teil des monatlichen Einkommens des Kreditnehmers verschlingen. Kreditgeber berechnen eine Schuldenquote, um festzustellen, wie erschwinglich Kredite sind.

Kreditnehmer, die den größten Teil ihres Einkommens für Darlehenszahlungen ausgeben, haben wenig Spielraum, um unerwartete Ausgaben oder einen Einkommensverlust auf sich zu nehmen. In einigen Fällen werden neue Subprime-Kredite genehmigt, wenn Kreditnehmer bereits hohe Schulden-Einkommen-Verhältnisse haben.

Kosten: Subprime-Kredite sind in der Regel teurer, weil die Kreditgeber eine Entschädigung für das Eingehen von Risiken wünschen.

Kritiker könnten auch sagen, dass räuberische Kreditgeber wissen, dass sie verzweifelte Kreditnehmer ausnutzen können, die nicht viele andere Optionen haben. Die Kosten kommen in verschiedenen Formen, einschließlich höherer Zinssätze , Verarbeitungs- und Anwendungsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen (die Kreditnehmern mit guten Krediten selten in Rechnung gestellt werden).

Dokumentation: Prime Kreditnehmer können leicht ihre Fähigkeit zur Rückzahlung von Krediten nachweisen. Sie haben Aufzeichnungen, die eine stetige Beschäftigung und konsistente Bezahlung zeigen. Sie haben auch zusätzliche Einsparungen bei Banken und anderen Finanzinstitutionen, damit sie bei einem Verlust ihrer Arbeitsplätze mit den Zahlungen Schritt halten können. Subprime-Kreditnehmer sind nicht in der Lage, für anhaltende finanzielle Stabilität zu plädieren. Sie könnten finanziell stabil sein, aber sie haben nicht die gleiche Dokumentation. Im Vorfeld der Hypothekenkrise akzeptierten Kreditgeber routinemäßig Anträge auf Darlehen mit geringer Dokumentation , und einige dieser Anwendungen enthielten schlechte Informationen.

Risiko: Das Hauptthema der Subprime-Kredite ist das Risiko für alle Beteiligten. Die Kredite werden weniger wahrscheinlich zurückgezahlt, so verlangen Kreditgeber normalerweise mehr. Diese höheren Kosten machen die Kredite auch für Kreditnehmer riskant. Es ist schwer, Schulden abzuzahlen, wenn Sie Gebühren und einen hohen Zinssatz hinzufügen.

Weitere Informationen dazu, wie sich die Sätze direkt auf monatliche Zahlungen beziehen, finden Sie unter So berechnen Sie Darlehen .

Arten von Subprime-Darlehen

Subprime-Kredite wurden während der Finanzkrise berüchtigt, da Eigenheimbesitzer in Rekordzahlen mit Hypothekenzahlungen zu kämpfen hatten. Aber Subprime-Kredite sind für fast alles verfügbar. Derzeit können Kreditnehmer Subprime-Kreditgeber in den folgenden Märkten finden:

Seit der Hypothekenkrise machen Verbraucherschutzgesetze Subprime -Wohnungsbaukredite schwer zu finden. Aber es gibt immer noch alte Kredite (vor der Krise), und die Kreditgeber finden vielleicht immer noch kreative Wege, Darlehen zu genehmigen, die wahrscheinlich nicht genehmigt werden sollten.

Wie Subprime-Fallen auszuweichen

Wenn Sie planen, Kredite aufzunehmen - oder wenn Sie bereits in einem Subprime-Kredit sind -, finden Sie heraus, wie Sie diese teuren Kredite vermeiden können.

Ohne perfekten Kredit haben Sie weniger Möglichkeiten: Sie werden nicht in der Lage sein, unter so vielen konkurrierenden Kreditgebern einzukaufen, und Sie haben weniger Auswahl, wenn es darum geht, verschiedene Arten von Krediten für verschiedene Zwecke zu verwenden. Trotzdem können Sie sich von Raubkrediten fernhalten.

Der Schlüssel besteht darin, für Kreditgeber weniger riskant zu erscheinen. Bewerten Sie Ihre Kreditwürdigkeit auf die gleiche Art und Weise und Sie werden wissen, was Sie tun müssen, bevor Sie sich für einen Kredit bewerben.

Verwalten Sie Ihr Guthaben: Wenn Sie es noch nicht getan haben, überprüfen Sie Ihre Kreditberichte ( es ist kostenlos für US-Verbraucher, um Berichte anzuzeigen) und suchen Sie nach allem, was Kreditgebern Angst machen wird. Beheben Sie alle Fehler und beheben Sie nach Möglichkeit verpasste Zahlungen oder Standardeinstellungen . Es kann Zeit brauchen, aber es ist möglich, Ihren Kredit aufzubauen (oder wieder aufzubauen) und für Kreditgeber attraktiver zu werden.

Sehen Sie sich Ihr Einkommen an: Kreditgeber müssen darauf vertrauen können, dass Sie die Möglichkeit haben, Ihre Schulden zurückzuzahlen. Für die meisten Menschen bedeutet das, dass Sie ein regelmäßiges Einkommen haben, das Ihre monatlichen Mindestbeträge mehr als deckt. Wenn ein neues Darlehen (in Kombination mit bestehenden Darlehen) mehr als 30 Prozent Ihres Einkommens auffressen wird, müssen Sie möglicherweise aktuelle Schulden begleichen oder weniger Kredite aufnehmen, um das beste Angebot zu erhalten.

Probieren Sie neue (aber legitime) Kreditgeber aus: Ein lausiger Kredit kann Sie jahrelang verfolgen, also kaufen Sie sich ein, bevor Sie sich zu irgendetwas verpflichten. Achten Sie darauf, Online-Kreditgeber bei Ihrer Suche zu berücksichtigen. Peer-to-Peer-Kredit-Dienstleistungen könnten eher mit Ihnen als traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften arbeiten, und mehrere Online-Kreditgeber bieten sogar Kreditnehmer mit schlechten Krediten - während weiterhin anständige Preise anbieten. Seien Sie sicher, irgendwelche "neuen" Kreditgeber zu erforschen, die Sie in Betracht ziehen, bevor Sie irgendwelche Gebühren zahlen oder vertrauliche Informationen wie Ihre Sozialversicherungsnummer übergeben.

Minimierung der Kreditaufnahme: Wenn Kredithaie die einzigen Kreditgeber sind, die an Ihren Anträgen nagen, überdenken Sie, ob Ihr Kredit sinnvoll ist oder nicht. Es kann besser sein, Wohnungen für ein paar Jahre zu mieten, anstatt zu kaufen, obwohl es sicherlich Vor-und Nachteile mit warten gibt. Ebenso kann es am besten sein, ein günstiges Gebrauchtfahrzeug (solange es sicher ist) anstelle eines fabrikneuen Autos zu kaufen.

Erwägen Sie einen Mitgesellschafter: Wenn Ihr Kredit und Ihr Einkommen nicht ausreichen, um sich für einen guten Kredit bei einem Mainstream-Kreditgeber (wie einer Bank, Kreditgenossenschaft oder Online-Kreditgeber) zu qualifizieren, sollten Sie einen Co-Generator um Hilfe bitten. Ein Unterzeichner beantragt den Kredit bei Ihnen und ist zu 100 Prozent dafür verantwortlich, den Kredit zurückzuzahlen, wenn Sie dies nicht tun. Infolgedessen geht Ihr Mitbewohner ein großes Risiko ein und setzt seinen Kredit auf die Linie. Bitten Sie jemanden um Hilfe, der über ein hohes Kredit- und Einkommensniveau verfügt und sich das Risiko leisten kann - und nehmen Sie es nicht persönlich, wenn niemand bereit ist, dieses Risiko einzugehen.