Persönliche Garantie-Grundlagen
Eine persönliche Garantie hilft Geschäftsinhabern, für einen Kredit genehmigt zu werden. Um die Garantie zu garantieren, versprechen Sie, Geschäftsschulden mit Ihrem persönlichen Vermögen zu bezahlen, einschließlich Bargeld, Immobilien und anderen Vermögenswerten.
Im Idealfall wird das Geschäft alle Schulden begleichen, und Ihre persönliche Garantie ist nur ein Sicherheitsnetz. Aber Kreditgeber sind eher bereit, wenn sie ein persönliches Versprechen haben - nur für den Fall.
Die Garantie: Persönliche Garantien sind Teil eines Kreditvertrages. Während des Antrags (oder Genehmigungsverfahrens) verlangen die Kreditgeber von den Geschäftseigentümern, ein Dokument zu unterzeichnen, in dem aufgeführt ist, wie der Kreditgeber einziehen kann, wenn das Geschäft den Kredit nicht auszahlt.
Was Sie versprechen: Eine persönliche Garantie kann abhängig von Ihrem Kreditgeber gesichert oder ungesichert sein. Sie müssen möglicherweise bestimmte Vermögenswerte, wie z. B. ein Eigenheim oder in Finanzinstituten gehaltene Mittel, verpfänden.
Vermögen und Kredit: Zusätzlich zu den Vermögenswerten, die Sie verpfänden, ist Ihr persönliches Guthaben in der Linie, wenn das Darlehen nicht wie vereinbart bezahlt wird.
Beschränkte Haftung? Eine persönliche Garantie reduziert den Haftungsschutz vor der Gründung (durch Gründung einer LLC, S-Corp oder einer anderen juristischen Person). Geschäftsinhaber stimmen ausdrücklich zu, Schulden zu begleichen, so dass Geschäftsverluste zu persönlichen Verlusten werden können.
Warum Kreditgeber eine persönliche Garantie benötigen
Kreditgeber bewerten immer Kreditnehmer, um vorherzusagen, ob sie zurückzahlen werden. Für Verbraucherkredite, Kredit-Scores und andere Informationsquellen stehen zur Verfügung, um bei der Entscheidung zu helfen. Aber Unternehmen - vor allem neue Firmen oder solche, die sich nie geliehen haben - haben oft keine geschäftsspezifische Kredithistorie.
Mit begrenzten Informationen ist es für Kreditgeber schwer, eine Entscheidung zu treffen. Sie würden sich wohler fühlen, wenn sie sehen könnten, dass Sie in der Vergangenheit Geld geliehen und Kredite konsequent zurückgezahlt haben. Aber ohne historische Informationen zur Entscheidungsfindung benötigen Kreditgeber eine Art von Sicherheit (oder sie verlangen einen extrem hohen Zinssatz). Diese Sicherheit kommt oft in Form einer persönlichen Garantie. Aber auch andere Ansätze wie die Verpfändung von Betriebsvermögen als Sicherheit können eine Option sein.
Ohne eine persönliche Garantie können viele kleine Unternehmen einfach keine Kredite bekommen. Die Banken wollen ihre Chancen auf Bezahlung verbessern, und sie wissen, dass Unternehmen die ganze Zeit versagen.
Kreditgeber wollen die Möglichkeit zu sammeln, egal was passiert mit Ihrem Geschäft. Die Unterzeichnung einer persönlichen Garantie kann auch ein Signal sein: Warum sollten Kreditgeber ein Risiko eingehen, wenn Sie als Unternehmer nicht bereit sind, Haut ins Spiel zu bringen?
Was ist das Risiko?
Wenn Sie eine persönliche Garantie geben, erlauben Sie einem Kreditgeber, Sie persönlich zu verfolgen, wenn Sie einen Geschäftskredit nicht zurückzahlen können. Das kann je nach Kreditvereinbarung unterschiedliche Dinge bedeuten. Als Teil der Garantie haben Sie der Bank möglicherweise die Erlaubnis erteilt, Vermögenswerte wie Eigentum, das Sie besitzen (einschließlich Ihrer Wohnung und bestimmter Wertgegenstände), oder Anlagekonten zu übernehmen.
Rechtliche Schritte: Wenn die Vermögenswerte nicht ausreichen, um Ihre Schulden abzuzahlen, ist es wahrscheinlich, dass die Kreditgeber rechtliche Schritte gegen Sie einleiten können. Ein Urteil würde Ihrem persönlichen Kredit schaden und es in der Zukunft schwierig machen, Kredite aufzunehmen. Darüber hinaus kann der Ausfall eines Kredits es schwieriger machen, einen Arbeitsplatz zu finden, eine Versicherung zu kaufen oder einen Wohnplatz zu mieten.
Familienvermögen: Ihre persönliche Garantie auf ein Geschäftsdarlehen kann sich auf Ihre Familie auswirken. Das Haus zu verlieren ist eindeutig ein Problem. Einige Darlehen erfordern möglicherweise auch die Unterschrift Ihres Ehepartners, so dass Vermögenswerte, die ausschließlich im Namen Ihres Ehepartners geführt werden, auch faires Spiel sind. Andernfalls könnten Sie versucht sein, Vermögenswerte auf den Namen Ihres Ehepartners zu übertragen, um sich risikofrei zu leihen.
Zahlung für Partner: Wenn Sie Partner haben, können Sie für mehr als Ihre gerechte Anteil der Schulden im Begriff sein, wenn Sie eine "gemeinsame und mehrere" Vereinbarung unterzeichnen.
Durch diese Vereinbarung kann die Bank versuchen, den gesamten Saldo von einem oder allen Partnern, die Geschäftskredite persönlich garantiert haben, einzuziehen. Wenn andere Partner nicht zahlen können, kann die Bank das gesamte Guthaben von Ihnen verlangen. Selbst wenn Sie kein hundertprozentiger Eigentümer sind, sind Sie möglicherweise zu 100 Prozent für die Schulden verantwortlich . Letztendlich gehen Kreditgeber nach wem auch immer die tiefsten Taschen und die Fähigkeit hat, zurückzuzahlen.
Wie man Risiken managt
Ob Sie eine persönliche Garantie unterzeichnen oder nicht, hängt letztlich von Ihrer Fähigkeit ab, das Risiko einzugehen. Es ist auch ratsam, Ihr Risiko so weit wie möglich zu reduzieren.
Verhandeln: Kreditgeber könnten eine Standardvereinbarung vorlegen, die Sie auffordert, Ihr Leben zu unterschreiben, aber Sie können jederzeit Änderungen an dieser Vereinbarung verlangen. Sehen Sie, ob es möglich ist, Familienvermögen vom Tisch zu halten, oder wenn Sie weniger als 100 Prozent des Kreditbetrags garantieren können. Je besser Ihre Kreditanträge sind, desto mehr Verhandlungsräume haben Sie. Machen Sie sich ein klares Bild davon, warum Ihr Geschäft erfolgreich sein wird und wie Sie keine Probleme haben, den Kredit abzuzahlen.
Trennen Sie sich selbst: Es ist das Beste , sich von den persönlichen Garantien abzuwenden, wenn sich Ihr Geschäft entwickelt. Sobald Sie für Ihr Geschäft Kredit aufgebaut haben und Vermögenswerte für Sicherheiten sammeln, können Sie aufhören, Kredite persönlich zu garantieren. In der Zwischenzeit minimieren Sie Ihre Risiken, indem Sie mit Bedacht ausleihen.