Warum brauchen Sie Kredit?
Wenn Sie keine Kredithistorie haben, weiß niemand, ob Sie in der Vergangenheit Darlehen zurückgezahlt haben oder nicht, und Kreditgeber tendieren dazu, bei der Kreditvergabe an neue Kreditnehmer (oder diejenigen, die in letzter Zeit schwer gefallen sind) zu zögern.
Gute Kredit kann in mehreren Bereichen helfen.
Kreditaufnahme: Die gebräuchlichste Verwendung für Kredite ist die Kreditgenehmigung. Wenn Sie einen Kredit beantragen, betrachten Kreditgeber in erster Linie Ihre Kredithistorie und Ihr Einkommen verfügbar, um das Darlehen zurückzuzahlen . Wenn Sie ein erfahrener Kreditnehmer mit einer soliden Geschichte der pünktlichen Zahlung sind, ist es einfacher zu genehmigen. Im Laufe der Zeit können Sie für immer größere Kredite , einschließlich Wohnungsbaudarlehen genehmigt werden.
Vermietung: Gute Kredit kann Ihnen helfen, ein Haus oder eine Wohnung zu mieten. Vermieter kennen dich nicht, also benutzen sie Kredit-Scores, um dich als Mieter zu bewerten. Dies ist nicht immer ein genaues Maß, aber einige Vermieter vertrauen diesen Werten sehr, so dass Sie mit einem guten Kredit (oder zumindest einem Mangel an negativen Punkten in Ihrer Kredithistorie) besser dran sind. Einige Vermieter verwenden spezialisierte Scores betrachten mehr als nur Ihre Kreditaufnahme Geschichte und öffentliche Aufzeichnungen, die in Standard-Kredit-Scores enthalten sind .
Bewerbung für Jobs: Credit kann auch Ihre Fähigkeit, einen Job zu bekommen beeinflussen. Für viele Positionen ist Ihr Kredit kein Problem. Aber wenn Sie mit Fonds umgehen oder an Hochsicherheitsprojekten arbeiten möchten, können schlechte Kreditmöglichkeiten Ihre Chancen auf ein Angebot beeinträchtigen.
Versicherungspunkte: Beim Kauf von Autoversicherungen kann Ihr Kredit Ihre Kauffähigkeit und die von Ihnen gezahlten Raten beeinflussen.
Wie bei der Vermietung gibt es keine direkte Parallele zwischen Ihrem Kredit und Ihrem Fahrverhalten, aber Versicherungswerte sind eine Realität .
Wer muss Kredit aufbauen?
Um in der modernen Mainstream-Welt zu leben, braucht man Kredit. Sicher, Sie können ohne Kredit-Score leben, aber bestimmte Dinge werden schwieriger sein , und wenn Sie Ihre Meinung irgendwann ändern, müssen Sie von vorne anfangen. Es ist nicht nötig, unklug zu leihen oder mehr Zinsen zu bezahlen, als Sie benötigen - Kredit und Kreditaufnahme sind einfach Werkzeuge, die Sie zur Verfügung haben, wenn es angemessen ist.
Keine Geschichte: Wenn Sie in der Vergangenheit noch nie geliehen haben oder Ihre früheren Kredite bei den drei wichtigsten Kreditauskunfteien nicht hinterlegt sind, müssen Sie eine Kredithistorie erstellen. Dies kann der Fall sein, wenn
- Du hast noch nie etwas geliehen (egal ob du jung bist oder Schulden gemacht hast).
- Sie sind kürzlich in den Vereinigten Staaten angekommen.
Negative Elemente in Ihrer Geschichte: Wenn Sie in der Vergangenheit geliehen haben - aber verpasste Zahlungen oder sogar ausgefallene Kredite - können Sie Ihr Guthaben mit den gleichen Techniken verbessern wie jemand, der gerade anfängt. Sammelkonten, Zwangsvollstreckungen und Konkurs können alle überwunden werden. Der Schlüssel besteht darin, mit dem Wiederaufbau zu beginnen und positive Elemente hinzuzufügen, die diese negativen Elemente schließlich überwiegen.
Wie man Kredit baut
Um eine Kreditgeschichte zu erstellen, die für Kreditgeber und andere attraktiv ist, müssen Sie Geld leihen und alle Ihre Zahlungen pünktlich machen. So einfach ist das, aber es ist nicht unbedingt einfach. Sie können sicherlich Verbesserungen in kurzer Zeit sehen, aber signifikante Änderungen brauchen Zeit.
Die folgenden Strategien helfen Ihnen, kurzfristige Impulse zu erhalten und eine solide Kredithistorie aufzubauen, die Ihnen für den Rest Ihres Lebens dient. Sie müssen diese nicht in der Reihenfolge durchlaufen, aber die einfachsten Ansätze werden zuerst aufgeführt, besonders wenn Sie alleine sind (ohne dass Eltern oder andere helfen). Abhängig von Ihren Anforderungen und Ihren Ressourcen sind einige dieser Optionen möglicherweise nicht geeignet.
Welche Methode Sie verwenden, ist es wichtig, dass Ihr Kreditgeber Ihre Tätigkeit an die drei wichtigsten Kreditauskunfteien meldet .
Wenn sie dies nicht tun, werden Sie Ihren Kredit nicht verbessern. Fragen Sie Ihren Kreditgeber, wenn sie Kreditauskunfteien vor der Kreditaufnahme melden, und überprüfen Sie dann, indem Sie Ihre Kredit-Berichte nach mindestens 30 Tagen überprüfen.
Cash-gesicherte Darlehen: Einer der einfachsten Kredite, für die Sie sich qualifizieren können, ist ein Darlehen, das Sie bereits bezahlt haben. Mit einem Bargeld-gesicherten Darlehen leihen Sie Geld, das Sie auf einem Sparkonto oder Certificate of Deposit (CD) bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft haben. Infolgedessen nimmt der Kreditgeber ein sehr geringes Risiko ein - er kann nur das Geld nehmen, wenn Sie keine Zahlungen leisten - und es ist leichter, eine Genehmigung zu erhalten. Als Beispiel könnten Sie bei Ihrer Bank $ 500 einzahlen, und Sie würden einen Kredit für $ 500 erhalten. Sie würden kleine monatliche Zahlungen für den Kredit leisten, und im Laufe der Zeit würde sich Ihr Kredit verbessern. Diese Kredite werden von einer Vielzahl von Namen, einschließlich Kredit-Builder-Darlehen.
Gesicherte Kreditkarten: Eine Variante auf Bargeld besicherte Kredite, eine gesicherte Kreditkarte ermöglicht Ihnen auch, gegen Geld, das Sie bei einem Kreditgeber hinterlegt haben, zu leihen. Der Unterschied besteht darin, dass Sie eine Plastikkarte erhalten, die Sie für persönliche oder Online-Einkäufe verwenden können. Sie können Ihr Kreditsaldo auch bei Null halten (Sie müssen kein Guthaben auf der Karte behalten), was zur Minimierung der Zinskosten beiträgt. Beachten Sie, dass eine gesicherte Kreditkarte nicht mit einer Prepaid-Debitkarte identisch ist .
Hilfe von einem Mitgesellschafter: Ein Mitgesellschafter ist jemand, der Ihren Kreditantrag mit Ihnen unterschreibt und Ihnen hilft, genehmigt zu werden. Der Unterzeichner sollte einen guten Kredit und genügend Einkommen haben, um sich für das Darlehen zu qualifizieren, weil sie im Grunde diejenigen sind, die genehmigt werden (obwohl der Darlehenserlös an Sie gehen wird). Wenn jemand bereit ist, dies für Sie zu tun, wird dieser Kredit Ihnen helfen, Kredit aufzubauen, solange Sie alle Zahlungen pünktlich machen. Cosigning ist ein großer Gefallen, und es ist riskant. Wenn Sie keine Zahlungen leisten, ist der Unterzeichner 100 Prozent verantwortlich für die Rückzahlung des Darlehens, obwohl Sie das ganze Geld bekommen haben.
Autorisierter Benutzer: Wenn bereits jemand ein Kreditkonto geöffnet hat, kann er Sie als autorisierten Benutzer hinzufügen. Sie würden eine Karte in Ihrem Namen gedruckt bekommen, und Sie könnten die Karte für Einkäufe verwenden. Sie sind jedoch nicht für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich.
Einzelhändlerprogramme: Anstatt direkt von Banken und Kreditgenossenschaften zu leihen, können Sie Kredite über Einzelhändler aufnehmen, die Kredite über Finanzinstitute oder Banken finanzieren. Sie haben wahrscheinlich Angebote gesehen, Waren auf einem monatlichen Zahlungsplan oder " wie Bargeld " zu kaufen, und diese Programme können Ihnen dabei helfen, Kredite aufzubauen. Dasselbe gilt für Karten, die von Geschäften und Tankstellen ausgestellt werden. Sie können leichter zu qualifizieren als Standard-Kreditkarten, aber Sie müssen sicherstellen, dass die Kredit-Aktivität an Kreditauskunfteien gemeldet werden. Achten Sie darauf, Ihre Guthaben schnell auszuzahlen. Nicht in die Falle der Zahlung von Mindestzahlungen geraten oder Sie werden am Ende zahlen mehr für alles, was Sie kaufen.
Persönliche Darlehen: Sie können auch nur für "Unterschrift" oder persönliche Darlehen bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft beantragen . Mit einem ungesicherten Darlehen hilft Ihnen, über Kreditkarten und Darlehen von Einzelhändlern zu bewegen. Anstatt zu zahlen, wie Sie berechnen, werden Sie eine regelmäßige monatliche Zahlung (die die Kredit-Scoring-Programme gerne sehen). Mit einem ungesicherten Darlehen, verpfänden Sie nichts als Sicherheit , so nimmt der Kreditgeber mehr Risiko und verlangt höhere Zinsen.
Schlüssel zum Gebäudeguthaben
Überprüfen Sie Ihr Guthaben: Stellen Sie sicher, dass Ihre Kreditberichte keine Fehler enthalten, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Vor allem, wenn Sie einen dünnen Kredit haben oder sich von einer steinigen Vergangenheit erholen, verhindern Fehler, dass Sie die Punkte erhalten, die Sie verdienen. Beheben Sie diese Fehler, damit die Fehler eines anderen Sie nicht daran hindern, den Kredit zu bekommen, den Sie verdienen. Die US-Regierung verlangt von den Auskunfteien, Ihnen jährlich einen kostenlosen Kreditbericht zur Verfügung zu stellen, und Sie sollten von diesem Recht Gebrauch machen .
Immer pünktlich bezahlen: Einer der wichtigsten Punkte Ihres Kredit-Score ist Ihre Zahlungshistorie. Wenn Sie pünktlich bezahlen, wird sich Ihr Guthaben verbessern. Verspätete Zahlungen auf Darlehen verhindern, dass Sie Fortschritte machen, und es ist wahrscheinlich besser, die Kreditaufnahme ganz zu überspringen, es sei denn, Sie sind zuversichtlich, Zahlungen zu leisten.
Setzen Sie sich für den Erfolg ein: Machen Sie sich finanziell bereit, um sicherzustellen, dass Sie sich Ihre Zahlungen leisten und pünktlich einsteigen.
- Öffnen Sie Scheck- und Sparkonten, wenn Sie diese noch nicht haben, und lernen Sie, wie Sie Online-Rechnungsbeträge verwenden können .
- Verstehen Sie Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben und bauen Sie ein Budget auf, damit Sie auf dem richtigen Weg bleiben.
- Stellen Sie Ihr Girokonto regelmäßig auf, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden.
Leihen in Maßen: Es gibt mehrere Gründe, weniger zu leihen, als Ihre Kreditgeber Ihnen erlauben werden.
- Kreditnutzung. Kredit-Scores sehen aus, wie viel Sie derzeit leihen, im Vergleich dazu, wie viel Sie leihen dürfen (z. B. Ihre maximalen Kreditlimits). Wenn Sie einen kleinen Prozentsatz Ihres verfügbaren Kredits - weniger als 30 Prozent oder so - verwenden, erhöhen Sie nicht viele rote Fahnen. Aber wenn Sie Ihre Kreditkonten konsequent ausschöpfen, kann es aussehen, als ob Sie finanziell kämpfen, und Ihre Kredit-Scores können fallen. Selbst wenn Sie jeden Monat Ihre Kreditkarte abbezahlen, kann es problematisch sein, den Kontostand hochzufahren.
- Leihgebühren. Sie zahlen Zinsen und andere Finanzierungskosten, wenn Sie Geld leihen, so dass Sie effektiv mehr für die Dinge bezahlen, die Sie auf Kredit kaufen. In manchen Fällen zahlen Sie mehr Zinsen als für einen gekauften Artikel. Kreditaufnahme kann sinnvoll sein, wenn es zu einer langfristigen Verbesserung Ihres Lebens oder Ihrer finanziellen Situation führt, aber die Kreditaufnahme für "Wünsche" ist gefährlich für Ihre Finanzen.
Diversifizieren Sie Ihre Kredite: Wenn Sie Kredit aufbauen, verwenden Sie verschiedene Arten von Krediten. Kredit-Scoring-Modelle belohnen Sie für eine Vielzahl von Darlehen für verschiedene Zwecke, einschließlich revolvierende Kredite (Kreditkarten), Autokredite, Wohnungsbaudarlehen und Studienkredite. Nehmen Sie keine unnötigen Schulden auf, sondern verwenden Sie die richtige Art von Schulden, wenn eine Kreditaufnahme sinnvoll ist.