Leider gibt es manchmal ein Problem: Ihre Bank hält das Geld fest, und Sie können kein Geld abheben oder ausgeben, wenn Sie es brauchen. Die Richtlinien für die Verfügbarkeit Ihrer Bank, zusammen mit den Vorschriften des Bundes, legen genau fest, wie lange alles dauern soll.
Verfügbarkeit der Mittel
Eine Richtlinie zur Verfügbarkeit von Geldmitteln erklärt, wie lange Sie warten müssen, bis Sie Geld ausgeben oder abheben, nachdem Sie eine Einzahlung getätigt haben. Banken müssen diese Informationen zur Verfügung stellen, damit Sie nicht überrascht werden, obwohl die meisten Leute nie über diese Richtlinien Bescheid wissen, bis sie nicht mehr darauf warten, dass Geldmittel freigegeben werden.
Die Details zu den Richtlinien Ihrer Bank sollten Teil Ihrer Kontovereinbarung sein oder in anderen Angaben enthalten sein, die von Ihrer Bank bereitgestellt werden.
Einlagen halten
Wenn Sie Geld auf Ihr Konto einzahlen, hält die Bank diese Einzahlungen oft fest , was bedeutet, dass Sie mindestens einen Geschäftstag warten müssen, bevor Sie das Geld verwenden können. Insbesondere bei Schecks und Zahlungsanweisungen können Banken nicht sicher sein, dass eine Zahlung legitim ist, und das Geld kommt nach Ihrer Einzahlung tatsächlich nicht für mehrere Werktage (oder mehr) bei Ihrer Bank an. Der Hold soll die Bank davor schützen, Geld zu verlieren.
Diese Vorbehalte schützen Sie auch in gewissem Maße, aber Sie sind letztendlich für jede Einzahlung auf Ihr Konto verantwortlich. Wenn Ihre Bank Ihnen erlaubt, einen Scheck einzulösen, der später springt (was mehrere Wochen nach der Einzahlung passieren kann), müssen Sie Gebühren bezahlen und Sie müssen die Bank für das Geld zurückzahlen, das sie Ihnen gegeben haben - obwohl nichts davon war deine Schuld.
Deshalb zahlt es sich aus , Geld auf verdächtigen Schecks zu überprüfen , und vermeiden Sie Zahlungen von jemandem, dem Sie nicht vertrauen.
Haltezeiten
Bundesgesetze beschränken, wie Banken ihre Mittelverfügbarkeitspolitiken einrichten können. Banken dürfen weniger streng sein, wenn sie wollen - sie können sofort Mittel zur Verfügung stellen, und das tun sie oft -, aber sie können keine Gelder für immer halten.
Wenn Ihre Einzahlung blockiert ist, sollte die Bank Ihnen das Freigabedatum auf einer Quittung mitteilen. In einigen Fällen fügen sie später einen Hold hinzu (und senden Ihnen eine Benachrichtigung). Es ist also eine gute Idee, Ihr Konto zu überprüfen, bevor Sie Geld ausgeben, wenn Ihnen das Geld knapp wird.
Nächster Geschäftstag: Die meisten Banken sagen, dass sie "allgemein" am Geschäftstag Geld zur Verfügung stellen, nachdem Sie eine Einzahlung getätigt haben, aber es gibt Ausnahmen. Bareinzahlungen an einen Bankangestellten müssen innerhalb eines Geschäftstages zur Verfügung gestellt werden (und diese Einlagen sind oft sofort verfügbar). Bestimmte Arten von Prüfungen müssen auch an einem Werktag verfügbar sein:
- Offizielle Bankschecks wie Bankschecks
- Vom US-Finanzministerium ausgestellte Schecks (z. B. Steuerrückerstattung oder Sozialversicherung)
- Überprüfungen für $ 200 oder weniger
- Schecks, die auf derselben Bank ausgestellt wurden, auf die Sie einzahlen
- USPS-Zahlungsanweisungen
Wenn der Gesamtbetrag der Einzahlungen per Scheck an einem Tag mehr als 5.000 US-Dollar beträgt oder wenn ein Scheck von einem anderen als dem Zahlungsempfänger bestätigt wird, dem er ausgestellt wurde , können Banken einen Vorbehalt hinzufügen.
Elektronische Einzahlungen wie Überweisungen und direkte Einzahlungen sind in der Regel auch innerhalb eines Tages verfügbar.
Werktage umfassen Wochentage, die keine Feiertage sind.
Längere Haltezeiten
Das Expedited Funds Availability Act (Verordnung CC), das Regeln dafür enthält, wie schnell Banken Ihre Mittel freigeben müssen, ermöglicht unter bestimmten Umständen längere Haltezeiten. Diese werden oft als Ausnahmen bezeichnet .
Wenn eine Ausnahme zutrifft, kann die Bank Gelder für einen "angemessenen" Zeitraum halten. Diese Zeit ist nicht speziell definiert, aber ungefähr 5 Werktage sind ungefähr so lang, wie Sie warten sollten.
Mehr als $ 5.000: Wenn Sie mehr als $ 5.000 in Schecks einzahlen - sogar offizielle Schecks oder staatliche Schecks -, muss die Bank die ersten 5.000 $ innerhalb eines Werktages zur Verfügung stellen, aber es kann ein Hold auf den verbleibenden Betrag gesetzt werden.
Schecks mit Rückzahlung: Wenn ein Scheck wieder eingezahlt wird (weil er bei der ersten Einzahlung zurückgeschlagen wurde), kann die Bank einen längeren Scheck hinzufügen.
Sie sollten sich auch Gedanken über diese Kontrollen machen.
Wiederholt überzogenes Konto: Wenn Sie Ihr Konto überziehen (oder mehr Geld ausgeben, als Sie auf dem Konto verfügbar haben) , entstehen nicht nur hohe Bankgebühren - es kann auch dazu führen, dass Sie Ihre Einzahlungen behalten, was es noch wahrscheinlicher macht, dass Sie gehen ins Negative.
Vernünftiger Zweifel: Wenn die Bank vermutet, dass der Scheck nicht eingelöst wird, können sie zusätzliche Haltezeit hinzufügen. Häufige Gründe sind nachträgliche Überprüfungen und Schecks, die älter als 60 Tage sind.
Neue Konten: Brandneue Konten sind besonders riskant für Banken. Wenn Ihr Konto weniger als 30 Tage alt ist, sollten Schecks für bis zu neun Tage aufbewahrt werden. Elektronische Zahlungen und amtliche Schecks sollten jedoch mindestens teilweise am nächsten Tag verfügbar sein.
Beachten Sie, dass diese Vorschriften auch für bundesweit versicherte Kreditgenossenschaften gelten.
Denken Sie daran, dass Geschäftstage normale Wochentage sind. Wochenenden und Feiertage, die an Wochentagen stattfinden, werden die Clearing-Zeiten verlangsamen .
Beobachten Sie die Cut-Off-Zeit
Es ist immer wichtig, Ihre Bedingungen zu definieren. Wenn Sie einen Scheck einzahlen, denken Sie wahrscheinlich, dass Sie es "heute" getan haben. Die Banken setzen jedoch Cut-off-Zeiten, die möglicherweise schon am Nachmittag Ihres Aufenthalts liegen. Für die Bank of America ist es 14 Uhr. In der Chase Bank ist es, wenn Ihre Filiale schließt. Wenn Sie eine wichtige Einzahlung tätigen, erkundigen Sie sich beim Kassierer, was Sie in Bezug auf etwaige Vorbehalte erwarten können (Ihr Kassenbon sollte es Ihnen ebenfalls sagen).
Wenn es spät am Tag ist, sollten Sie besser an einem Geldautomaten oder über die mobile App Ihrer Bank einzahlen (indem Sie ein Foto des Schecks machen ) - diese Methoden haben oft später Sperrzeiten. Diese Strategie kann jedoch fehlschlagen: Da Sie keine persönliche Einzahlung an einen Bankangestellten vornehmen, können andere Komplikationen auftreten - insbesondere an Geldautomaten, die kein Bild von Ihrem Scheck erhalten. Diese Strategien sind am besten, wenn Sie nicht das gesamte Geld benötigen und Ihr Konto in einwandfreiem Zustand ist. Fragen Sie den Kundendienst, was in Ihrer Situation am besten ist.