Um die 250.000 $ Limits herumkommen ist einfacher als Sie denken
Im Wesentlichen, wenn Sie ein Bankkonto als zahlbar im Todesfall bezeichnen, hat die Person, die Sie benannt haben, keinen Anspruch auf das Geld, bis Sie sterben. Wenn Sie dies jedoch tun, werden sie plötzlich Eigentümer des Kontos. Es umgeht deinen Besitz und ist noch mächtiger als dein Testament. Es ist eine Art widerrufliches Vertrauen, dass jemand anderes ein begünstigendes Interesse an dem Konto hat. Aus diesem Grund werden diese Arten von Konten oft als "Treuhandfonds des armen Mannes" bezeichnet. Für praktisch keinen Papierkram und kostenlose Kosten erzielen sie viele der gleichen Nettoeffekte eines Basisfonds. Die Assets auf dem Konto werden komplett vernichtet!
Aufgrund dieser begünstigten Zinsen erlaubt die FDIC Ihnen derzeit, bis zu 1.250.000 US-Dollar in einem einzigen Finanzinstitut zu decken, indem Sie bis zu fünf (5) Todesfallbezüger vorsehen, von denen keiner mehr als 250.000 US-Dollar abdecken kann.
Eine Illustration könnte Ihnen helfen, die grundlegenden Mechanismen der Strategie zu verstehen.
Eine Illustration, wie die Zahlung auf Todesfallbezeichnungen Ihre FDIC-Deckungsgrenzen erhöhen könnte
Stellen Sie sich vor, Sie sind Arzt. Sie haben fünf Enkelkinder. Sie möchten Ihr gesamtes Geld in einer einzigen Bank behalten, möchten aber trotzdem nachts gut schlafen und wissen, dass Sie von den FDIC-Limits abgedeckt sind.
Sie wollen sich nicht damit beschäftigen, Ihr Geld in Schatzanweisungen, Anleihen oder Notes zu parken.
Statt 1.250.000 Dollar auf ein Girokonto oder Sparkonto zu legen, würden Sie stattdessen Folgendes tun:
- Ein Pfandzertifikat in Höhe von 250.000 US-Dollar, das Jane Smith im Todesfall ausgestellt wurde
- $ 250.000 Girokonto, zahlbar bei Andrew Smith
- 250.000 Dollar Sparkonto, zahlbar im Todesfall an Gregory Smith
- $ 250.000 Geldmarktkonto, zahlbar im Todesfall an Elizabeth Smith
- 250.000 Dollar Sparkonto, zahlbar bei Heather Smith
Wenn die Bank bei einem katastrophalen Zusammenbruch scheitern würde, würde die FDIC auf diese Weise die gesamten 1.250.000 Dollar zurückgeben, was dem fünffachen der üblichen Deckungslimits entspricht! Um zu testen, ob Sie es richtig machen, nehmen Sie sich einen Moment Zeit, um mit dem FDIC EDIE-Rechner herumzuspielen (EDIE ist die Abkürzung für "Electronic Deposit Insurance Estimator"), mit dem Sie Szenarien ausführen können, um zu sehen, ob Sie Ihr Vermögen schützen viel Bargeld würden Sie in einer Bank schließen.
Eine Handvoll Nachteile auf Sterbetafeln zu bezahlen
Wie bei allen Dingen im Leben, gibt es einige Nachteile bei der Verwendung der Todesfall-Kennzeichnung, um Ihre FDIC-Versicherungslimits für Dinge wie Sparkonten oder Einlagenzertifikate zu erhöhen.
Viele Staaten im ganzen Land haben sehr strenge Gesetze über den Prozess, der befolgt werden muss, wenn Sie Ihre Meinung ändern und den designierten Begünstigten auf ein Todesfallkonto wechseln möchten. Andere Teile des Landes können Sie sogar seltsam aussehen lassen, wenn Sie ein solches Konto beantragen. Stattdessen musst du ihnen sagen, dass du einen "Totten Trust" willst.
Für viele Menschen ist dies in vielen Situationen ein geringer Preis. Die Vorteile, nicht nur nachts besser schlafen zu können, aufgrund der höheren Einlagensicherungslimits und des Überspringens von Nachlässen auf das auf dem Konto gehaltene Vermögen, sind zu vorteilhaft, um zu erklären, warum so viele Menschen Fans dieses Ansatzes sind.
Denken Sie nur daran: Sie können Ihre Todesfallanweisungen, die eine Art widerruflichen lebenden Vertrauens sind, nicht mit einem Willen außer Kraft setzen. Wenn Sie Ihren Sohn als Begünstigten auf dem Kontoformular nennen und das Geld später Ihrer Tochter in Ihrem Testament hinterlassen, wird Ihre Tochter nichts erhalten.
Sie hat praktisch keinen Rückgriff und der Sohn ist nicht verpflichtet, Ihren letzten Willen und Testament zu ehren. Das Geld ist legal und rechtmäßig damit zu tun, wie es ihm gefällt, denn in dem Moment, in dem Sie gestorben sind, wurde das Konto sein persönliches Eigentum. Die Moral: Seien Sie absolut sicher, dass es Ihnen gut geht, wenn der Empfänger des zahlbaren Todeskontos das Geld erhält, denn wenn Ihnen etwas passiert, wird genau das passieren. Sie müssen auch mit der Tatsache kämpfen, dass das Geld uneingeschränkt sein wird. Wenn Sie sich Sorgen über die Gewohnheiten Ihres Empfängers machen, sollten Sie stattdessen einen verschwenderischen Treuhandfonds in Erwägung ziehen.