Grundlegende Schritte zur Schätzung eines Zielbetrags für Vorsorgen
Die meisten Menschen sind sich der Bedeutung der Altersvorsorge voll bewusst und die meisten von uns haben zumindest etwas Geld für ihre goldenen Jahre weggesteckt. Aber ist es genug? Und woher wissen wir, wie viel "genug" ist? Wie kann man wissen, ob sie auf dem richtigen Weg sind, ihre Ruhestandsziele zu erreichen?
Es ist schwierig, genau zu wissen, was erforderlich ist, um mit finanzieller Sicherheit in Rente gehen zu können. Aber es ist möglich, eine gute Schätzung zu erhalten, die dann hilft, zu wissen, wie viel Sie jetzt weglegen müssen, um Ihre Ziele zu erreichen.
Hier sind die grundlegenden Schritte, um zu schätzen, wie viel Sie in Rente gehen müssen:
1. Schätzen Sie das Einkommen, das Sie im Ruhestand benötigen
Es ist nicht so schwierig, das für die Pensionierung notwendige Einkommen abzuschätzen. Sie können mit Ihrem aktuellen Einkommen beginnen und einige Berechnungen anstellen, um das benötigte Renteneinkommen zu erhalten.
Die einfachste Berechnung besteht darin, Ihr aktuelles Einkommen zu verwenden, es an die Inflation anzupassen und dann 80% dieses Betrags als Zieleinkommen zu verwenden. Wenn Sie kein Mathematik-Experte sind oder nicht wissen, wie Sie einen Finanzrechner verwenden, verwenden Sie die Regel 72 oder Sie können einfach einen Online-Inflationsrechner verwenden
Mit der Regel von 72 teilen Sie 72 durch die Rate und Sie erhalten die Anzahl der Jahre, die es braucht, um den Betrag zu verdoppeln.
72 dividiert durch 3 ist 24. Das bedeutet, dass in 24 Jahren die Lebenshaltungskosten (und damit Ihr Einkommen) doppelt so hoch sein werden wie heute.
Die beste und genaueste Schätzung wird wahrscheinlich dieser Online-Inflationsrechner sein (die "Forward-Flatrate" -Berechnung). Zum Beispiel gab ich 75.000 Dollar für das heutige Einkommen ein und verwendete einen Zeitrahmen von 20 Jahren.
Der Rechner sagt, dass der zukünftige Wert (oder künftiges Einkommen, das in unserem Ruhestandsbeispiel benötigt wird) ungefähr $ 135.000 ist.
Jetzt multiplizieren wir $ 135.000 mit 0.8 oder 80% und wir bekommen $ 108.000 - eine Schätzung, wie viel eine Person oder ein Haushalt, die heute $ 75.000 verdient, in 20 bis 30 Jahren im Ruhestand benötigt wird. Die 80% -Kalkulation, falls Sie sich fragen, ist ein Standard in der Finanzplanung, den manche Berater die Lohnersatzquote nennen. Die meisten Rentner benötigen nicht 100% ihres Vorruhestandseinkommens und 80% sind im Durchschnitt ausreichend. Wenn Sie konservativ sein möchten, können Sie stattdessen 85% oder 90% verwenden.
2. Erhalten Sie Schätzungen über Quellen des Ruhestandes (anders als Investitionen)
Erwarten Sie andere Einkommensquellen als Ihre Ersparnisse? Obwohl die soziale Sicherheit für manche Menschen nicht zuverlässig erscheint, wird sie wahrscheinlich nicht verschwinden. Um konservativ zu sein, schauen Sie sich Ihre Erklärung zur Sozialversicherung an und verwenden Sie das volle Rentenalter, um mit Berechnungen zu arbeiten. Wenn der Nutzen von der Bundesregierung geändert wird, wird wahrscheinlich die Regeln für die frühzeitige Inanspruchnahme der Leistung geändert (derzeit im Alter von 62 Jahren).
Wenn Sie unser Berechnungsbeispiel im vorherigen Schritt verwenden, nehmen wir an, dass Sie Ihre Einnahmen aus der Sozialversicherung auf 20.000 US-Dollar pro Jahr schätzen.
Jetzt subtrahieren Sie das von Ihrer $ 108,000 Schätzung für Einkommen und Sie haben jetzt $ 88,000 benötigt von den Investitionen.
Wenn Sie das Glück haben, mehr Einkommensquellen zu haben, wie zum Beispiel eine Rente von Ihrem Arbeitgeber, können Sie dasselbe für diesen Betrag tun und ihn von dem abziehen, was Sie im Ruhestand benötigen.
3. Schätzen Sie, wie viel Kapitaleinkommen Sie jährlich aufnehmen und es in den letzten 30 Jahren verdienen können
Das größte Risiko für die meisten Rentner ist nicht ein krachender Aktienmarkt, sondern das Risiko, ihre Ersparnisse zu überleben. Daher, wenn Sie keine Familiengeschichte von Krankheit oder Krebs haben, sind Sie klug zu erwarten, zu leben, um 90 oder höher zu altern.
Wie können Sie Ihr Ruhestandseinkommen für mindestens 30 Jahre fortsetzen? Eine weitere allgemeine Richtlinie für das Ruhestandseinkommen ist die 4% -Regel , die darauf hindeutet, dass eine gute Anfangsentzugsrate für das erste Rentenjahr 4% des gesamten Altersguthabens beträgt.
Von diesem Zeitpunkt an können Sie den jährlichen Auszahlungsbetrag um weitere 3% erhöhen, um den Inflationsanstiegen Rechnung zu tragen.
Erinnern Sie sich auch an eine weitere 4% -Marke, die annualisierte Kapitalrendite, die Sie durchschnittlich verdienen sollten, um Ihr Geld für mindestens 30 Jahre zu halten.
Nehmen wir als Beispiel an, dass Sie mit 65 Jahren 1 Million Dollar sparen konnten. 4% von 1 Million Dollar sind 40.000 Dollar. Dies ist Ihr Auszahlungsbetrag im ersten Jahr des Renteneintritts. Im zweiten Jahr können Sie 41.200 (40.000 plus 3%) abheben. Wenn Sie jedes Jahr mit einem 3% igen Anstieg des Dollarbetrags fortfahren, können Sie damit rechnen, dass das Geld 30 Jahre oder länger reicht.
4. Bestimmen Sie, wie viel Sie sparen müssen, um Ihr Ruhestandsziel zu erreichen
Auch hier können wir einige Durchschnittswerte und allgemeine Faustregeln verwenden, um eine gute Schätzung darüber zu erhalten, wie viel Geld Sie vor dem Übergang in den vollen Ruhestand hätten ablegen sollen.
Wenn Sie nicht wissen, wie Sie einen Finanzrechner verwenden, verwenden Sie am besten einen Online-Rentenrechner. Dieser Pensionsplanungsrechner von Bankrate.com macht einen guten Job, um die Grundlagen dessen zu vermitteln, was ich Ihnen hier gezeigt habe.
5. Mach dir keine Sorgen, sei glücklich
Wenn Sie normal sind, werden Sie feststellen, dass Sie nicht genug Geld sparen, um Ihren Ruhestand mit Ihren aktuellen Ersparnissen ausreichend zu sichern. Aber alles, was Sie tun können, ist Ihr Bestes und die Sorge um Ihre zukünftige finanzielle Sicherheit sollte kein Grund sein, Ihre derzeitige Lebensqualität zu erodieren.
Wenn es ein Trost ist, finden Rentner oft gelangweilt und unerfüllt, ohne in produktive und interaktive Aktivitäten mit anderen Menschen zu engagieren. Raten Sie, was das beschreibt - ein Job!
Aber Sie müssen nicht in einer stressigen Karriere arbeiten und wahrscheinlich nicht in Vollzeit. Mindestens 10 Jahre im Voraus von Ihrer erwarteten Pensionierung, fangen Sie an, Linien der Arbeit zu betrachten, die möglicherweise nicht viel zahlen, aber Sie genießen. Oder wenn Sie Ihren aktuellen Job bereits mögen, beginnen Sie mit der Planung für den Ruhestand, wo Sie weniger Stunden arbeiten.
Wenn Sie etwas tun, was Ihnen Spaß macht, werden Sie sich nicht so fühlen, als würden Sie arbeiten. Und mit der zusätzlichen Freizeit kannst du langsamer werden und andere Dinge tun, die du vielleicht schon im Leben verpasst hast, wie zum Beispiel Reisen oder einfach nur ein Nickerchen machen.
Siehe auch: Die 6 Schritte der Finanzplanung und Do It Yourself oder mieten Sie einen Finanzberater
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