HSA-Grundlagen, Einsparpotenziale und Risiken
HSA Grundlagen
Die Verwendung eines HSA mit einem hohen Selbstbehalt Plan kann Ihnen helfen, Krankenkassenprämien zu reduzieren und Steuern zu sparen. Um einen HSA mit einer hohen absetzbaren Krankenversicherung abzuschließen, müssen Sie selbstständig sein, für den Erwerb Ihrer eigenen Krankenversicherung verantwortlich sein oder für einen Arbeitgeber arbeiten, der HSA als Option anbietet.
Zunächst wählen Sie eine Krankenkasse mit hohem Selbstbehalt, die den HSA-Voraussetzungen entspricht. Da diese Krankenversicherungen hohe Selbstbehalte haben, sind die monatlichen Versicherungsprämien niedriger als bei anderen Alternativen.
Als nächstes verwenden Sie das eingesparte Geld (jetzt, da Sie keine höhere monatliche Prämie für eine Versicherung mit niedriger Selbstbeteiligung bezahlen), um abzugsfähige Beiträge an eine HSA zu leisten (vorbehaltlich der Abzugsbeschränkungen ). Diese Beiträge reduzieren Ihr steuerpflichtiges Einkommen und senken somit Ihre Steuerbelastung.
Die Gelder in Ihrem HSA können steuerfrei für anrechenbare medizinische Ausgaben verwendet werden. Auf diese Weise ermöglicht Ihnen die HSA, medizinische Ausgaben mit Geld zu bezahlen, auf das Sie niemals Steuern zahlen. Für nicht anrechenbare Krankheitskosten entzogene Mittel unterliegen der ordentlichen Einkommenssteuer und einer Strafgebühr von 10%, wenn Sie nicht 65 oder älter sind.
Bewerten Sie Kosten und Einsparungen eines HSA
So funktioniert die Mathematik für eine Person, die wir Denise nennen, die auf eine HSA wechselte.
Ohne HSA
Denise bezahlte 596 Dollar pro Monat für ihre Krankenversicherung und hatte einen Selbstbehalt von 1000 Dollar. Nach ihrer Selbstbeteiligung war sie immer noch für 20% ihrer medizinischen Ausgaben bis zu ihrem Auslagenmaximum verantwortlich, das waren $ 2.500 pro Jahr.
- In einem Jahr ohne teure Gesundheitsereignisse würde sie jährliche Prämien von 7.152 Dollar zahlen.
- In Jahren mit einem teuren Gesundheitsereignis würde sie Prämien plus ihren Out-of-Pocket-Max zahlen: $ 7.152 + $ 2.500 = $ 9.652.
Mit einem HSA
Mit einem HSA-fähigen Plan zahlt Denise $ 349 pro Monat und hat einen Selbstbehalt von $ 5.500. Nachdem ihr Selbstbehalt erreicht ist, zahlt die Versicherungsgesellschaft 100% ihrer medizinischen Kosten.
- In einem Jahr ohne teure Gesundheitsereignisse zahlt sie nun jährliche Prämien von 4.188 US-Dollar, und sie kann bis zu 3.350 US-Dollar (das 2015 & 2016 Einzellimit) auf ihr HSA-Konto abführen, was ihr Steuergeld sparen wird und kann dann werden die anfallenden medizinischen Kosten steuerfrei verwendet.
- In Jahren mit einem teuren Gesundheitsereignis wird sie ihre Prämie plus ihren Out-of-Pocket-Max bezahlen: $ 4.188 + $ 5.500 = $ 9.688.
Mit dem Gesundheit Sparkonto in gesunden Jahren, hat Denise die Möglichkeit, Geld zu sparen, die sonst an die Versicherungsgesellschaft gehen würde. Sie kann dieses Geld jederzeit für medizinische Ausgaben verwenden, oder sie kann es wachsen lassen und es wie ein IRA benutzen, wenn sie 65 Jahre alt ist.
Sie können diese Suite von Online-HSA-Rechner-Tools versuchen, Ihnen helfen, Pläne zu vergleichen und festzustellen, ob ein HSA für Sie das Richtige ist.
Risiken beim Wechsel zu einem HSA-fähigen Gesundheitsplan
Ich kenne ein Paar, das zu einem hoch absetzbaren HSA-fähigen Plan mit einem Selbstbehalt von $ 10.000 pro Jahr wechselte.
Sie wurde im nächsten Jahr mit Brustkrebs diagnostiziert. Jahrelang mussten sie den Selbstbehalt von 10.000 US-Dollar aus eigener Tasche bezahlen, bevor ihre restlichen jährlichen medizinischen Kosten gedeckt waren.
Wenn Sie das 55. Lebensjahr vollendet haben oder wenn Sie sich in Aktivitäten mit hoher Gefahr engagieren, steigt Ihr Risiko, ein teures medizinisches Ereignis zu erleben. Berücksichtigen Sie diese Risiken sorgfältig, bevor Sie zu einem hohen Selbstbeteiligungsplan wechseln.
Sollte ein HSA verwendet werden OnceYou erreichen Alter 65 und werden Medicare berechtigt?
Sobald Sie bei Medicare angemeldet sind, können Sie nicht mehr zu Ihrem HSA-Konto beitragen. Allerdings können Mittel in Ihrem HSA noch steuerfrei abgezogen werden, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen.
Darüber hinaus können nach dem 65. Lebensjahr die Mittel in Ihrem HSA für nicht-medizinische Ausgaben entzogen werden und alle Abhebungen unterliegen nur der normalen Einkommensteuer.
Wo finden Sie HSA berechtigte Pläne?
Ihr Versicherer oder ein seriöser Versicherungsagent oder Krankenversicherungsunternehmen wird Ihnen eine Liste von HSA-fähigen Plänen zur Verfügung stellen können. Einige Pläne bieten auch ihre eigenen HSA-Konten. Diese können mit hohen Gebühren verbunden sein.
Ich habe mein eigenes HSA-Konto, das ich online bei der HSA Bank eröffnet habe. Das Konto bot einen anständigen Zinssatz, niedrige Gebühren und Debitkartenzugriff.