Kreditnehmer können helfen, den TRID-Prozess zu optimieren
Eine Hypothek zu erhalten, die TRID unterlag, war nicht das Ungeheuer, das viele Fachleute im Immobiliengeschäft Ende 2015 befürchteten. Das Verbraucherschutzbüro überarbeitete die Art und Weise, wie Hypotheken ab dem 5. Oktober 2015 mit der Einführung bearbeitet und den Kreditnehmern offengelegt werden der TILA RESPA Integrated Disclosures oder TRID.
Die Angst vor diesem neuen Prozess veranlasste einige Immobilienmakler zu behaupten, das Kürzel TRID stehe für: Der Grund, den ich trinke.
Immerhin waren das 1968 in Kraft getretene Truth in Lending Act (TILA) und das 1974 in Kraft getretene Real Estate Settlement Procedures Act seit Jahrzehnten die Eckpfeiler von Hypotheken. All diese Regeln zu ändern, war ein wenig beängstigend. Die Bundesregierung hat das HUD-1 abgeschafft und durch die Closing Disclosure (CD) ersetzt, und die Good Faith Estimate (GFE) ist ebenfalls zugunsten der Kreditschätzung verschwunden.
Der Zweck von TRID war es, zu vereinfachen, aber es ist immer noch etwas kompliziert für die durchschnittliche Person zu verstehen. Die meisten Laien wussten nicht, wie man ein HUD liest, daher ist es nicht verwunderlich, dass die abschließende Enthüllung auch ein bisschen schwierig ist - vor allem wenn man nach Verkäufer-Credits fragt, ähnlich wie Verkäufer-Credits auf einem HUD , aber nur wenige verstehen das Berechnung.
Schon früh hatten wir das zweifelhafte Vergnügen, nach den TRID-Richtlinien eine Hypothek zu beantragen, als wir in Hawaii ein Haus kauften. Die ersten Worte aus dem Mund unseres Hypothekendarlehens waren, dass wir wegen TRID wahrscheinlich nicht rechtzeitig schließen würden.
Wir haben festgestellt, dass viele Kreditgeber Kunden warnen, dass sich die Schließung aufgrund von TRID verzögern könnte. Verzögerungen werden jedoch typischerweise verursacht durch:
- Änderungen im Kaufvertrag ,
- Das Versagen des Kreditnehmers, rechtzeitig zu reagieren, oder
- Mortgage Loan Officer Fehler, oder
- Schwierigkeiten bei der Zusammenarbeit mit Titeln / Escrow, oder
- Kombination von einem oder allen der oben genannten.
Unser Kredit wurde wegen des Hypothekendarlehensverantwortlichen verzögert, der bequemerweise auf die Warnung zurückging, dass unser Darlehen wegen TRID nicht schließen würde. Wir hatten jedes einzelne Dokument innerhalb von Stunden nach der Anfrage eingereicht. Der Hypothekarkreditbeamte hatte unsere vollständige Akte am 24. Dezember und reichte die Akte nicht bis zum 5. Januar zur Zeichnung ein . Das war der Grund für die Verzögerung. Es war nicht auf Fehler bei der Kreditantrag, Kredit Probleme oder unzureichende Einkommen zurückzuführen.
Der Hypothekarkreditbeamte ließ einfach den Ball fallen. Nicht jeder Mortgage Loan Officer ist auch eine Hands-on-Person. Einige verlassen sich ausschließlich auf Kreditverarbeiter und andere Mitglieder ihres Teams, um TRID zu verstehen und seine Verfahren zu befolgen. Unser Hypothekarkredit in Kalifornien kann jede Frage beantworten, die wir ihm stellen, aber nicht so mit der Hawaii-Filiale. Sie sind alle verschieden. Unsere Erfahrung im Umgang mit anderen Hypothekendarlehensverwaltern und TRID war jedoch, dass Hypotheken rechtzeitig geschlossen werden, wenn sie ordnungsgemäß verwaltet werden.
Die Kreditschätzung für TRID
Die Kreditschätzung ist ein 3-seitiges Dokument, das die Hauptmerkmale, Kosten und Risiken der Hypothek darlegt. Es muss dem Kreditnehmer innerhalb von 3 Tagen nach Eingang des Kreditantrags, spätestens aber 7 Tage vor dem Abschluss, zugestellt werden.
Die Kreditschätzung legt die Kreditbedingungen, Hypothekenzahlungen , Kosten bei der Schließung fest und legt eine Reihe anderer Kosten fest, von denen viele sich nicht ändern können. Was ist wirklich schön an diesem Dokument ist es zeigt Kreditnehmer eine geschätzte Gesamt monatliche Zahlung, die Steuern und Versicherungen, PITI enthält, ein wichtiger Faktor, der aus der früheren Good Faith Schätzung fehlte.
Die Closing Disclosure für TRID
Dieses Dokument ersetzt das HUD-1 und die Wahrheit in der Kreditauskunft, und sein Zweck ist, einem Kreditnehmer zu helfen, alle Kosten zu verstehen, die mit einem Hypothekendarlehen verbunden sind. Das grundlegende Problem mit dieser Offenlegung ist, dass es einige Gebühren enthält, die vom Verkäufer im Namen des Kreditnehmers gezahlt werden, und es ist verwirrend für Kreditnehmer, weil einige dieser Gebühren keine Gebühren sind, die direkt vom Kreditnehmer bezahlt werden. Aber das ist die Regierung für dich.
Als Kreditnehmer können Sie Darlehensdokumente erst unterzeichnen, wenn Sie mindestens 3 Tage zuvor die Closing Disclosure erhalten und unterschrieben haben. Wenn sich während dieses Zeitraums Änderungen in Ihrem Darlehen ergeben, kann eine neue Closing Disclosure erforderlich sein, die den Schließungszeitraum verlängern könnte. Sagen Sie zum Beispiel, führen Sie eine abschließende Lösung durch und entdecken Sie ein zerbrochenes Fenster. Wenn der Verkäufer Geld anbietet, um das zerbrochene Fenster zu ersetzen, könnte dies eine neue Closing Disclosure auslösen, die dann weitere 3 Tage zur Unterzeichnung von Kreditdokumenten hinzufügen könnte.
Die Closing Disclosure ist ein 5-seitiges Formular, von dem einige der Loan Estimate sehr ähnlich sind und vergleicht die Bedingungen der Loan Estimate mit den Bedingungen der Closing Disclosure, Seite an Seite. Einige Gebühren wie die an den Kreditgeber gezahlten Gebühren können überhaupt nicht variieren. Andere Gebühren, wie Gebühren für die Aufzeichnung und bestimmte Drittgebühren, die vom Kreditnehmer ausgewählt werden, können sich um 10% ändern, und einige Gebühren wie zum Beispiel Pfandkonten können die Schätzung ohne Einschränkung übersteigen.
5 Möglichkeiten Kreditnehmer können Verzögerungen für eine Hypothek TRID zu vermeiden
1. Ihre beste Versicherung ist, einen qualifizierten Hypothekendarlehensoffizier zu wählen, der völlig versteht, wie TRID arbeitet und jeden Schritt des Prozesses zu Ihnen erklären kann, zusätzlich zum sorgfältigen Überprüfen der Titel- / Übertragungsurkundefirma. Zusammenarbeit zwischen den beiden ist zwingend erforderlich. Kreditsachbearbeiter und Treuhänder, die viele Transaktionen abschließen, neigen dazu, Systeme zu verwenden, die Fehler oder Fehler verhindern. Wenn das MLO anfängt, über TRID zu jammern und TRID als eine mögliche Entschuldigung ausnutzt, gehen Sie woanders hin.
2. Als nächstes sammeln Sie alle Ihre Finanzdokumente im Voraus. Kreditgeber benötigen im Allgemeinen die folgende Dokumentation:
- Komplette Steuererklärungen und W2s
- Kopien aller Kontoauszüge
- 30 Tage Gehaltsabrechnung
- Kopie Ihres Führerscheins
3. Entscheiden Sie, ob Sie Ihr Darlehen sperren möchten.
4. Führen Sie alle Hausinspektionen durch und fordern Sie Reparaturen rechtzeitig an, damit Änderungen des Kaufvertrags Ihren Abschluss nicht verzögern. Fragen Sie Ihren Hypothekardarlehensverwalter.
5. Obwohl es selbstverständlich ist, werde ich es trotzdem sagen: Nehmen Sie keine Änderungen an Ihrer finanziellen Situation vor, während Sie auf das Schließen warten. Ändere deinen Job nicht. Kaufen Sie kein Auto. Mache keine größeren Einkäufe. Nehmen Sie keine zusätzlichen Schulden auf.