Definition: Fast jeder einzelne Kredit, der zum Kauf eines Eigenheims generiert wird, enthält eine Fälligkeitsklausel. Ich kenne keine Hypotheken ohne eine Klausel zum Kauf auf Rechnung. Eine Klausel über einen fälligen Verkauf ist wichtig, wenn ein Hausbesitzer das Haus verkaufen möchte, ohne den Kredit abzuzahlen. Eine Klausel über den fälligen Verkauf ermöglicht dem bestehenden Darlehensgeber, den gesamten Kredit fällig und zahlbar zu nennen, wenn der Hauseigentümer das Eigentum an das Haus überträgt, ohne das Darlehen vollständig zu bezahlen.
Eine fällige Verkaufsklausel verhindert grundsätzlich, dass ein Hauseigentümer einem ausstehenden Darlehen unterliegt . Es bedeutet nicht, dass die Leute nicht versuchen, es zu tun, aber es bedeutet, dass der neue Hausbesitzer das Haus verlieren könnte, wenn der existierende Kreditgeber es abschafft. Kreditgeber haben spezifische Rechte, und Treuhandbriefe und Hypotheken werden von Anwälten zugunsten der Kreditgeber geschrieben. Eine Klausel zum Kauf auf Rechnung ist eines dieser Rechte, die den Papieren innewohnen. Sie müssen vielleicht 10 Seiten durchlesen, um sie zu finden, aber die Klausel über den fälligen Verkauf, die auch als Acceleration-Klausel bekannt ist , wird in fast allen Krediten nach 1988 enthalten sein.
Beispiele für die Wortwahl in einer Hypothek für ein 1- bis 4-Familien-Haus finden Sie unten:
Übertragung der Immobilie oder eines wirtschaftlichen Interesses am Darlehensnehmer. Wenn der gesamte oder ein Teil des Eigentums oder irgendein Anteil daran verkauft oder übertragen wird (oder wenn ein Nutzungsrecht an dem Darlehensnehmer verkauft oder übertragen wird und der Darlehensnehmer keine natürliche Person ist), ohne vorherige schriftliche Zustimmung des Darlehensgebers, kann der Darlehensgeber nach seiner Wahl sofortige Zahlung aller von diesem Sicherheitsinstrument gesicherten Beträge
Diese Option darf jedoch vom Kreditgeber nicht ausgeübt werden, wenn die Ausübung per Bundesgesetz zum Zeitpunkt dieses Wertpapiers verboten ist.
Der Grund, warum Sie sich für eine Klausel über den fälligen Verkauf interessieren, ist, weil Sie nicht wollen, dass der Kreditgeber plötzlich eine Auszahlung verlangt, die der Kreditgeber hat das Recht zu tun. Jedoch in der realen Welt, Darlehensgeber oft Kredite fällig und zahlbar einfach, weil der Titel der Immobilie übertragen hat.
Besonders während des Markteinbruchs zwischen den Jahren 2006 und 2011, weil die Kreditgeber zu diesem Zeitpunkt einfach begeistert waren, überhaupt bezahlt zu werden. Die Kreditgeber kümmerten sich nicht darum, wer sie bezahlt hatte, solange die Hypothek nicht straffällig war.
Fast forward to heute, und Kreditgeber haben immer noch das Recht, das Darlehen zu beschleunigen, wenn sie der Meinung sind, ihre Sicherheit könnte möglicherweise beschädigt werden. Immerhin haben sie den Kredit an einen Kreditnehmer vergeben, nachdem sie den Käufer vollständig überprüft und die Datei über das Underwriting geführt haben, und wer ist diese neue Person, die sie nicht kennen, die Zahlungen zu leisten. Die Frage ist, werden sie?
Im Allgemeinen wird eine Klausel über den fälligen Verkauf verhängt, wenn der Kreditgeber der Ansicht ist, dass seine Sicherheit gefährdet ist, oder wenn der Kreditgeber glaubt, dass er in einem Umfeld steigender Zinsen mehr Geld verdienen kann. Wenn die Bank beispielsweise eine Auszahlung dieses bestehenden Darlehens erzwingen kann, die unter dem Marktzinssatz liegen kann, und dieses Geld dann verwenden, um ein neues Darlehen zu einem höheren Zinssatz zu finanzieren, liegt es im Interesse der Bank, sie anzurufen das Darlehen sofort fällig und zahlbar. Dies könnte Kreditnehmer dazu bringen, sich zu refinanzieren.
Damals wie früher, in den siebziger und achtziger Jahren, boten die Banken neuen Käufern formelle Darlehensannahmen an, aber davon sehen wir nicht mehr viel.
Wenn Käufer nicht in Frage kämen, würden diese Arten von Käufern oft versuchen, die Immobilie zu kaufen, ohne den Kreditgeber darüber zu informieren, entweder die bestehende Finanzierung in eine All-inclusive-Treuhandurkunde oder einen Wrap-Around- Landvertrag zu verpacken . Einige Unternehmen nutzten Leasingveräußerungsverkäufe als Finanzierungsinstrument, um zu versuchen, die Klausel über den fälligen Verkauf zu umgehen.
Auch bekannt als: Entfremdungsklausel, Acceleration-Klausel
Beispiele: John verkaufte sein Haus auf einem Grundstücksvertrag, in der Hoffnung, die fällige Klausel über den Verkauf zu umgehen, aber der bestehende Kreditgeber sagte ihm, er solle seinen Kredit abbezahlen, sonst würde er ausschließen.
Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ein Broker-Associate bei der Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.