Jede Art von Versicherungspolice hat Vor- und Nachteile
Wie können Sie die verschiedenen Arten von Richtlinien verstehen, ohne sich überfordert zu fühlen? Hier ist eine kurze Aufschlüsselung der häufigsten Arten von Versicherungspolicen und deren Vor- und Nachteile.
Lebensversicherung
Begriff Leben ist genau, wie es sich anhört. Sie kaufen eine Lebensversicherung für eine bestimmte Laufzeit oder einen bestimmten Zeitraum, die zwischen fünf und 30 Jahren liegen kann. Sie zahlen Prämien für die gesamte Laufzeit; Sobald die Frist abgelaufen ist, gilt dies auch für die Politik. Wenn Sie vor Ablauf der Frist verstorben sind, zahlt die Police Ihren Begünstigten Todesfallleistungen. Todesfallleistungen können je nach Bedarf bis zu 5.000 USD oder bis zu 5 Mio. USD betragen.
In Bezug auf die Kosten ist das Leben in der Regel die günstigste Art der Lebensversicherung. Die Prämien basieren auf Ihrer Gesundheit und der Höhe der Deckung, die Sie wählen. Je jünger und gesünder Sie sind, desto geringer ist die Deckung.
Begriff Leben kann in ein paar verschiedene Kategorien unterteilt werden:
- Stufenbezeichnung - Ihr Prämien- und Todesfallkapital bleibt für die gesamte Laufzeit gleich, unabhängig davon, ob es sich um 10, 20 oder sogar 30 Jahre handelt.
- Annual Renewable Term - Das Todesfallkapital bleibt während der gesamten Laufzeit unverändert, aber der Vertrag verlängert sich jährlich, in der Regel mit einer jährlichen Erhöhung der Prämie. Anfangs können die Prämien geringer sein als bei einer Politik mit einem Laufzeitniveau, aber mit der Zeit kann es teurer werden.
- Sinkende Laufzeit - Hier sinkt die Todesfallleistung jedes Jahr, während die Prämie gleich bleibt. Die Police endet, wenn das Todesfallkapital Null erreicht.
Vorteile der Risikolebensversicherung
Lebensversicherungen bieten die Flexibilität, nur die Deckung zu kaufen, die Sie benötigen. Zum Beispiel, wenn Sie nur über Lebensversicherung besorgt sind, während Ihre Kinder jung sind oder Sie eine Hypothek zu zahlen haben, können Sie Abdeckung für 20 Jahre erhalten, anstatt für eine längere Politik zu bezahlen, die Sie wirklich nicht brauchen können.
Nachteile von Term Life
Lebensversicherungspolicen akkumulieren keinen Barwert. Und ein bestimmter Begriff kann auch ein Nachteil sein. Wenn Sie eine 20-jährige Vertragslaufzeit kaufen und nach 20 Jahren entscheiden, dass Sie Ihre Versicherungsdeckung verlängern möchten, müssen Sie sich möglicherweise der Versicherungsfähigkeit unterziehen und könnte eine zusätzliche Deckung verweigert werden oder müssen zu einer deutlich höheren Prämie erneuert werden.
Universelles Leben
Universal Life Insurance ist eine Art von permanenter Versicherung, die Sie für Ihr ganzes Leben mit einer Barwert-Komponente deckt. Anstatt nur einen bestimmten Begriff auszuwählen und 100 Prozent Ihrer Prämie für die Police zu verwenden, wird ein Teil Ihrer Prämie tatsächlich in ein Geldkonto in der Police fließen. Dieses Geldkonto verdient Zinsen und akkumuliert latente Steuern.
Vorteile des Universellen Lebens
Die Universal-Lebensversicherung bietet mehr Flexibilität als die Laufzeit. Weil es eine Barkomponente hat, könnten Sie tatsächlich vorübergehend keine Prämienzahlungen leisten, solange der Barwert die Versicherungskosten decken kann. Darüber hinaus können Sie möglicherweise das Sterbegeld im Laufe der Zeit erhöhen oder verringern. Außerdem können Sie in der Regel steuerfreie Darlehen gegen den Barwert in der Politik nehmen.
Nachteile des Universellen Lebens
Da es sich um eine dauerhafte Abdeckung handelt, ist das universelle Leben tendenziell teurer als das Leben in der Gemeinschaft.
Während ein Teil dieser zusätzlichen Kosten auf das Konto in Form eines Barwerts fließen wird, sind die Zinsen, die Sie für dieses Geld verdienen, möglicherweise nicht so hoch wie bei einer Anlage in Aktien oder Investmentfonds. Aus diesem Grund empfehlen viele Finanzprofis, den Begriff zu kaufen und den Unterschied zu investieren. Dies ermöglicht es Ihnen, immer noch eine Todesfallleistung zu erwerben, während Sie die Flexibilität haben, die Differenz an jedem beliebigen Ort zu investieren.
Variable Universal-Lebensversicherung
Variable Lebensversicherungen sind dem universellen Leben sehr ähnlich, mit einem großen Unterschied. Mit dieser Art von Police erhalten Sie keinen bestimmten Zinssatz in einem Cash-Value-Fonds, sondern Sie können diesen Anteil in eine Vielzahl von verschiedenen Anlagen wie Investmentfonds investieren . So erhalten Sie mehr Kontrolle und möglicherweise höhere Erträge aus Ihrem Barwert.
Vorteile des variablen Lebens
Sie erhalten immer noch die Mindesttodesleistung, solange Sie die Mindestprämie einhalten. Sie haben auch die Flexibilität, den Barwert in verschiedene Anlagevehikel zu investieren. Wenn Sie kluge Anlageentscheidungen treffen, können Sie erhebliche Steuerrückstellungen für diese Investitionen nutzen.
Nachteile des variablen Lebens
Wenn Sie einen Teil Ihrer Police in riskante Anlagen investieren , könnten Sie Ihre Policy in Gefahr bringen, wenn sich der Markt in Richtung Süden dreht. Ein signifikanter Rückgang des Kontowerts könnte Sie dazu zwingen, zusätzliche Prämien zu zahlen, nur um Ihre Police in Kraft zu halten. Außerdem können die Ausgaben für Investitionen in ein veränderliches universelles Leben wesentlich höher sein als anderswo.
Lebensversicherung
Wie der Name schon sagt, soll das ganze Leben Sie für Ihr ganzes Leben abdecken. Wie das universelle Leben hat das ganze Leben eine Geldwertkomponente. In den meisten Fällen mit einer ganzen Lebensversicherungspolice sind die Prämie und das Sterbegeld festgelegt. Je jünger Sie eine Versicherung abschließen, desto niedriger sind Ihre Prämien. Das ganze Leben wird oft als eine Investition für junge Kinder an die Eltern vermarktet, mit der Prämisse, dass sie die Deckung in der Jugend sichern können, so dass sie erschwinglicher wird, sobald sie erwachsen werden.
Vorteile des ganzen Lebens
Es gibt keine Überraschungen mit dem ganzen Leben. Sie haben eine garantierte Prämie, Zinssatz und Sterbegeld für die Dauer der Police. Der Barwert wächst auch steuergestützt und ermöglicht in der Regel auch Abhebungen und Darlehen gegen die Police.
Nachteile des ganzen Lebens
Das ganze Leben ist in der Regel teurer als die Begriffs- und Universalpolitik. Dies ist vor allem auf die zusätzlichen Garantien zurückzuführen, die mit dem ganzen Leben verbunden sind. Bedenken Sie auch, dass die Richtlinie weniger flexibel ist. Ändern Sie Ihre Todesfallleistung oder Prämien ist keine Option. Wie beim universellen Leben können die Zinsen auf dem Barwert-Konto geringer sein als anderswo.
Wähle weise
Es gibt eine Reihe von Lebensversicherungsoptionen, und was für Sie richtig ist, reflektiert möglicherweise nicht, was für jemand anderen richtig ist. Wenn Sie sich Zeit nehmen, um zu erfahren, was jede Art von Politik bietet, können Sie sicherstellen, dass Sie eine Politik wählen, die für Ihre langfristigen Bedürfnisse und Ihre finanzielle Situation am besten geeignet ist.