Eine mögliche Lösung ist die Refinanzierung von Studentenkrediten .
Aber während dies Studentendarlehen Kreditnehmer sparen Geld auf Zinsen helfen kann, ist es besonders riskant für Bundes-Studentendarlehen Kreditnehmer.
Was ist Student Loan Refinanzierung?
Sie haben wahrscheinlich gehört, dass Sie Geld sparen können, indem Sie Ihren Autokredit oder Ihre Hypothek refinanzieren. Nun, Sie können auch Ihre Studienkredite refinanzieren und konsolidieren, was Ihnen erlaubt, Geld für Zinsen zu sparen und Zahlungen überschaubarer zu machen. Und indem Sie ein paar Prozentpunkte abschneiden, können Sie Tausende von Dollar sparen und schneller aus Schulden kommen. Klingt ansprechend, oder?
Während es kostensparende Vorteile gibt, kann dies insbesondere für Darlehensnehmer von Bundesstudentenkrediten ein riskantes Unterfangen sein.
Folgen der Refinanzierung von Bundesdarlehen
Ihre Bundesstudendarlehen werden vom US-Bildungsministerium verwaltet. Durch das Department of Education, Bundes-Studentendarlehen Kreditnehmer haben bestimmte Rechte.
Zum Beispiel haben Bundesstudenten Darlehen Kreditnehmer Zugriff auf eine Vielzahl von Rückzahlung Pläne - einschließlich eines einkommensabhängigen Plan, der Ihre monatlichen Zahlungen auf Ihr frei verfügbares Einkommen basiert.
Föderale Studentendarlehensnehmer mit einem einkommensorientierten Plan, die konsistente Zahlungen für 20 bis 25 Jahre leisten, können einen Anspruch auf einen Studienkredit haben . Bundes-Studentendarlehen Kreditnehmer haben auch Zugang zu Aufschub und Forbearance-Optionen. Diese Optionen können Zahlungen für Studentenkredite pausieren, wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen nicht leisten können.
"Federal Student Loans haben viele integrierte Verbraucherschutz wie eine Tod und Invalidität Entlastung, großzügige Aufschub und Nachsicht Optionen und das Recht, einen Ausfall zu heilen", sagt Studentendarlehen Anwalt Adam S. Minsky. "Diese Programme werden nicht nur vertraglich bereitgestellt - sie werden durch Bundesgesetze bereitgestellt, was sie unglaublich stark macht." Und diese Vorteile können sich als nützlich erweisen, wenn Sie in einem Niedriglohnfeld arbeiten oder wenn Sie von harten Zeiten betroffen sind .
Aber föderale Studentendarlehenkreditnehmer geben diese Vorteile auf, wenn sie sich refinanzieren.
Wenn Sie Ihre Studienkredite refinanzieren, arbeiten Sie mit einer privaten Firma. Als solcher sind Sie auf ihrem Spielfeld und behandeln ihre Regeln. Während Student Refinancing Sie Geld sparen kann, kann es nicht helfen, wenn Sie am Ende verlieren Ihren Job und kann keine Zahlungen leisten. Sie werden nicht die großzügigen Bundesdarlehen Vorteile durch das US-Bildungsministerium angeboten haben.
Und wenn du dich erst einmal refinanziert hast, gibt es kein Zurück mehr. "Die Refinanzierung von Bundeskrediten in einen privaten Kredit ist eine Einbahnstraße aus dem Bundeskreditsystem. Es gibt keine Möglichkeit, einen privaten Kredit wieder in einen Bundeskredit umzuwandeln ", erklärt Minsky.
Als Bundesdarlehensnehmer haben Sie folgende Vorteile durch Refinanzierung verloren:
- Berechtigung für einen einkommensabhängigen Plan
- Mögliche Vergebung von Studienkrediten
- Aufschub
- Nachsicht
- Rückzahlungshilfeprogramme (wie öffentliche Kreditverschuldung und andere Programme)
- Tod und Behinderung Entladung
- Standard Rehabilitation
Obwohl Kreditgeber in der Studentendarlehen Refinanzierung Raum bieten einige Vorteile wie Stundung, die Vorteile immer noch kurz im Vergleich zu dem, was das US-Bildungsministerium bietet. Nicht nur das, sondern private Kreditgeber können ihre Angebote jederzeit ändern.
"Der Verbraucherschutz, der einem privaten Darlehensnehmer gewährt wird, ist vertraglich und oft auch Ermessensspielraum - was bedeutet, dass der Kreditgeber oder Servicer entscheiden muss, ob er sie durchsetzt oder nicht", merkt Minsky an.
Es gibt auch eine Menge Unbekannte über die Branche der Studenten-Darlehen-Konsolidierung , die noch in den Kinderschuhen steckt.
"Da viele der Akteure im Bereich der Refinanzierung von privaten Studentenkrediten relativ neu sind, wissen wir einfach nicht, wie sie sich strauchelnde Kreditnehmer oder Kreditnehmer behandeln lassen, die ausgefallen sind", sagt Minsky. "Wir wissen nicht, wie nachsichtig und flexibel sie sein werden, wie großzügig sie die Hilfsprogramme in ihren Verträgen anwenden oder wie aggressiv sie Menschen verfolgen werden."
Ist die Refinanzierung eine gute Idee?
Wenn Sie in Betracht ziehen, Ihre Bundesstudendarlehen zu refinanzieren, ist es wichtig, die Vor- und Nachteile sorgfältig abzuwägen. Die Kosteneinsparungen können sich für bestimmte Kreditnehmer lohnen, aber für die Mehrheit der Bundeskreditnehmer ist es vielleicht keine gute Idee. Es gibt zu viel zu verlieren in Bezug auf Nutzen und Schutz.
Eine Refinanzierung Ihrer Bundesstudendarlehen ist jedoch unter Umständen eine gute Idee. Zum Beispiel, wenn Sie einen festen Job, hohe Barreserven haben und planen, Ihre Schulden in kurzer Zeit abzuzahlen, kann die Refinanzierung Sinn machen als eine Möglichkeit, Ihre Zinszahlungen zu senken und die Schulden schneller abzuzahlen. Aber es gibt keine feste Regel darüber, wer ihre Bundesstudendarlehen refinanzieren sollte und wer nicht.
"Ich denke, Kreditnehmer müssen vollständig verstehen, was sie bekommen und was sie aufgeben, und sie müssen ihre Risikotoleranz einschätzen", sagt Minsky. Für einige Kreditnehmer könnte dieses Risiko zu hoch sein - während es für andere ein kurzfristiges Risiko sein könnte, das ihnen hilft, Schulden schneller abzuzahlen.
Also, wenn Sie Bundes Studentendarlehen haben und versuchen, Geld für Zinsen durch Refinanzierung zu sparen, zunächst Ihre aktuelle finanzielle Situation zu beurteilen. Verstehen Sie, welche Vorteile und Schutzmaßnahmen Sie verlieren, und stellen Sie sicher, dass die Vorteile, die Sie erhalten, es wert sind.