Die 50/30/20 Faustregel für die Budgetierung

Elizabeth Warrens 50/30/20 Regel kann Ihnen helfen, Ihr Budget zu verwalten.

Sie haben Ihre Ausgaben überprüft und ein Budget erstellt, und jetzt wissen Sie genau, wie viel Sie für Ihr Haus, Ihr Auto, Ihre Ausgaben und Ihre Umlagen auf Ihre Rentenkonten ausgeben. Das ist alles gut, aber was ist mit Ihren anderen Ersparnissen, wie für einen Notfall? Wie ist Ihre finanzielle Zuteilung im Vergleich zu dem Betrag, den Sie am besten ausgeben und sparen sollten?

Die Harvard-Insolvenzexpertin Elizabeth Warren - von Time Magazine als eine der 100 einflussreichsten Menschen der Welt bezeichnet - prägte die "50/30/20 Regel" für Ausgaben und Sparen mit ihrer Tochter Amelia Warren Tyagi.

Sie haben 2005 gemeinsam ein Buch geschrieben: "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan".

Wie funktioniert der 50/30/20-Plan? So empfehlen Warren und Tyagi Ihnen, Ihr Budget zu organisieren.

Schritt eins: Berechnen Sie Ihr Einkommen nach Steuern

Ihr Einkommen nach Steuern ist, was von Ihrem Gehaltsscheck bleibt, nachdem Steuern, wie staatliche Steuer, lokale Steuer , Einkommenssteuer, Medicare und Sozialversicherung herausgenommen worden sind. Wenn Sie ein Angestellter mit einem stetigen Gehaltsscheck sind, sollte Ihr Einkommen nach Steuern leicht herauszufinden sein. Schau dir deine Paystubs an. Wenn Gesundheitsfürsorge, Rentenbeiträge oder andere Abzüge aus Ihrem Gehaltsscheck genommen werden, fügen Sie sie wieder hinzu.

Wenn Sie selbstständig sind, entspricht Ihr Einkommen nach Steuern Ihrem Bruttoeinkommen abzüglich Ihrer Geschäftsausgaben, wie z. B. die Kosten für Ihren Laptop oder Flugtickets zu Konferenzen, sowie der Betrag, den Sie für Steuern reserviert haben. Sie sind dafür verantwortlich, Ihre eigenen vierteljährlich geschätzten Steuerzahlungen an die Regierung zu senden, weil Sie keinen Arbeitgeber haben, der sich darum kümmert.

Denken Sie daran, dass Selbstständigkeit bedeutet, dass Sie auch die Steuer auf Selbstständigkeit zahlen müssen, also berücksichtigen Sie dies bei Ihren Berechnungen. Die Steuer auf Selbstständigkeit ist doppelt so hoch wie bei der Medicare- und Sozialversicherungsabgabe, wenn Sie angestellt wären.

Zweiter Schritt: Begrenzen Sie Ihre Bedürfnisse auf 50 Prozent Ihres Nachsteuer-Einkommens

Geh jetzt zurück zu deinem Budget.

Wie viel Geld gibst du jeden Monat für "Bedürfnisse" aus, zum Beispiel für Lebensmittel, Wohnungen, Versorgungsunternehmen, Krankenversicherungen , Autozahlungen und Kfz-Versicherungen? Laut Warren und Tyagi und ihrer 50/30/20-Regel sollte der Betrag, den Sie für diese Dinge ausgeben, nicht mehr als 50 Prozent Ihres Lohns nach Steuern betragen.

Natürlich müssen Sie jetzt unterscheiden, welche Ausgaben "Bedürfnisse" und welche "Wünsche" sind. Grundsätzlich ist jede Zahlung, auf die Sie mit nur geringen Unannehmlichkeiten wie Kabelrechnung oder Schulanfang verzichten können, ein Wunsch. Jede Zahlung, die Ihre Lebensqualität ernsthaft beeinträchtigen würde, wie Elektrizität und verschreibungspflichtige Medikamente, ist ein Bedarf.

Wenn Sie nicht auf eine Zahlung wie eine Mindestzahlung auf einer Kreditkarte verzichten müssen , kann dies laut Warren und Tyagi als "Notwendigkeit" betrachtet werden. Warum? Weil Ihr Kredit-Score negativ beeinflusst wird, wenn Sie nicht das Minimum zahlen. Wenn die erforderliche Mindestgebühr 25 US-Dollar beträgt und Sie regelmäßig 100 US-Dollar pro Monat zahlen, um ein überschaubares Guthaben zu behalten, sind diese zusätzlichen 75 US-Dollar nicht erforderlich.

Schritt drei: Begrenzen Sie Ihre "Wünsche" auf 30 Prozent

Das klingt großartig an der Oberfläche. Können Sie 30 Prozent Ihres Geldes für Ihre Bedürfnisse verwenden? Hallo, schöne Schuhe, Reise nach Bali, Salon Haarschnitte und italienische Restaurants.

Nicht so schnell. Erinnern Sie sich, wie streng wir mit der Definition eines "Bedürfnisses" waren? Ihre "Wünsche" beinhalten keine Extravaganzen. Sie enthalten die grundlegenden Nettigkeiten des Lebens, die Sie genießen, wie unbegrenzte SMS-Plan, Kabelrechnung Ihres Hauses und kosmetische (nicht mechanische) Reparaturen an Ihrem Auto.

Sie könnten mehr für "Wünsche" ausgeben als Sie denken. Ein fadenscheiniges Minimum an warmer Kleidung ist ein Bedürfnis. Alles darüber hinaus, wie das Einkaufen von Kleidung in der Mall statt in einer Discount-Filiale, gilt als Mangel.

Ja, die Regeln sind schwierig, aber wenn Sie darüber nachdenken, machen sie Sinn.

Vierter Schritt: Geben Sie 20 Prozent für Einsparungen und Schuldenrückzahlungen aus

Jetzt über die zusätzlichen $ 75 bezahlen Sie diese Kreditkarte jeden Monat. Das ist weder ein Bedürfnis noch ein Bedürfnis. Es ist die "20" in der 50/30/20 Regel. Es ist in einer eigenen Klasse.

Sie sollten mindestens 20 Prozent Ihres Nachsteuereinkommens ausgeben , um Schulden zurückzuzahlen und Geld in Ihrem Notfallfonds und Ihren Rentenkonten zu sparen .

Wenn Sie ein Kreditkartenguthaben haben , ist die Mindestzahlung ein "Bedürfnis" und es zählt zu den 50 Prozent. Alles andere ist eine zusätzliche Schuldenrückzahlung, die in diese 20-Prozent-Kategorie geht. Wenn Sie eine Hypothek oder einen Autokredit haben , ist die Mindestzahlung ein "Bedarf" und etwaige zusätzliche Zahlungen zählen zu "Einsparungen und Schuldenrückzahlung".

Ein Beispiel für den 50/30/20 Plan

Nehmen wir an, Ihr monatlicher Gesamtlohn beträgt 3.500 US-Dollar. Mit der 50-30-20-Regel können Sie pro Monat nicht mehr als 1.750 US-Dollar für Ihre Bedürfnisse ausgeben. Vermutlich können Sie sich keine Miete oder Hypothekenzahlung in Höhe von 1.500 US-Dollar leisten, zumindest nicht, wenn Ihre Nebenkosten, die Zahlung per Auto, die Mindestanzahlungen an Kreditkartenzahlungen, Versicherungsprämien und andere Lebensbedürfnisse 250 US-Dollar pro Monat nicht übersteigen.

Wenn Sie bereits Ihr Haus besitzen oder ein Mietvertrag abgeschlossen haben, sind Sie mit dieser Zahlung in Höhe von 1.500 US-Dollar ziemlich beschäftigt. Ziehen Sie eine Verlagerung in Betracht, wenn Ihr Mietvertrag abläuft, um Ihr Budget handhabbarer zu machen, oder sehen Sie sich Ihre anderen "Bedürfnisse" an, um zu sehen, ob es eine Möglichkeit gibt, diese zu reduzieren. Vielleicht kaufen Sie für eine erschwingliche Versicherung oder übertragen Sie das Guthaben auf dieser Kreditkarte zu einem mit einem niedrigeren Zinssatz, so dass Ihre Mindestzahlung ein wenig sinkt. Ihr Ziel ist es, all diese Ausgaben in 50 Prozent Ihres Einkommens nach Steuern zu investieren.

Sie können $ 1.050 pro Monat für Ihre "Wünsche" ausgeben, basierend auf den $ 3.500, die Sie jeden Monat nach Hause bringen. Sie könnten in Betracht ziehen, auf ein paar Dinge zu verzichten und etwas von diesem Geld in Ihre "Bedürfnisse" -Spalte zu verlagern, wenn Sie dort zu kurz kommen - nicht unbedingt auf unbestimmte Zeit, aber bis Sie Ihre Bedürfnisse auf ein überschaubares Niveau bringen können. Denken Sie daran, dass Sie immer noch 20 Prozent übrig haben, damit Sie Ihre Schulden gemäß dem 50/30/20 Plan sparen und abbezahlen können.

Jetzt haben Sie 700 $ übrig, die letzten 20%. Du weißt, was damit zu tun ist. Bezahlen Sie Schulden, sparen Sie für einen Notfall und planen Sie Ihre Zukunft.