Eine Übersicht über Ihren Kredit-Bericht und Score
Haben Sie sich jemals gefragt, wie Kreditgeber so viel über Ihre Kredit-Geschichte wissen? Und wie Kreditkartenherausgeber entscheiden können, Ihre Anwendung in nur wenigen Sekunden zu genehmigen? Es ist wegen Ihrer Kredit-Bericht und Ihre Kredit-Score - zwei Dinge, die Gläubiger und Kreditgeber verwenden, um Entscheidungen über Sie treffen.
Was ist eine Kreditauskunft?
Ihre Kredit-Bericht ist eine Aufzeichnung Ihrer Schulden Konten und wie gut Sie sie verwaltet, einschließlich, ob Sie pünktlich bezahlt haben.
Kreditberichte enthalten in der Regel Kreditkarten, Darlehen, einige unbezahlte Arztrechnungen, Inkasso und öffentliche Einträge wie eine Zwangsversteigerung oder Wiederinbesitznahme.
Zusätzlich zu Ihren Kreditinformationen enthält Ihre Kreditauskunft persönliche Informationen, Ihre aktuellen und früheren Adressen sowie Ihren aktuellen oder letzten bekannten Arbeitgeber. Persönliche Informationen beinhalten Ihren Namen und alternative Schreibweisen Ihres Namens und Ihres Geburtsdatums. Gläubiger werden diese Informationen verwenden, um Ihre Identität zu bestätigen, werden jedoch im Allgemeinen keine Entscheidungen über Ihre Anwendung treffen, die nur auf diesen Informationen basieren.
Der Großteil Ihrer Kredit-Bericht ist detaillierte Informationen über Ihre Kreditkarten und Darlehen. Bei Kreditkarten sind Ihr Guthaben, Kreditlimit, Kontotyp, Kontostatus und Zahlungsverlauf in Ihrem Kreditbericht enthalten. Darlehenssalden, der ursprüngliche Kreditbetrag und der Zahlungsverlauf werden in Ihrem Kreditbericht angezeigt.
Kreditberichte enthalten eine Liste von Unternehmen, die kürzlich Ihre Kredithistorie überprüft haben. Diese Bonitätsprüfungen werden als Anfragen bezeichnet .
Ihre Version Ihres Kreditberichts zeigt Anfragen von allen an, die Ihre Kreditauskunft in den letzten zwei Jahren gezogen haben, einschließlich Unternehmen, die Ihren Bericht zu Werbezwecken betrachten. Eine Kreditgeber-Version Ihrer Kreditauskunft zeigt nur die Anfragen an, die gemacht wurden, als Sie irgendeine Art von Antrag gestellt haben.
Wie werden Kreditberichte erstellt?
Kreditberichte werden von Unternehmen, die als Kreditauskunfteien oder Kreditauskunfteien bekannt sind, erstellt und gepflegt. In den Vereinigten Staaten gibt es drei große Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion. Wenn Kreditgeber und Kreditgeber Ihre Kredit-Geschichte überprüfen, werden sie in der Regel Ihre Kredit-Bericht von einem oder allen drei dieser Kreditauskunfteien.
Credit Bureau Partner mit Banken und anderen Unternehmen, um Ihre Kontoinformationen zu erhalten. Unternehmen, mit denen Sie Geschäfte tätigen, senden oder aktualisieren Ihre Kontoinformationen regelmäßig an die Kreditauskunfteien. Dazu gehören Ihre Kreditkarten-Emittenten und Kreditgeber sowie Inkassobüros von Drittanbietern, die beauftragt wurden, im Auftrag anderer Unternehmen Schulden einzutreiben. Kreditauskunfteien ziehen auch Informationen von lokalen, bundesstaatlichen und bundesstaatlichen Gerichten, um sie in den öffentlichen Bereich Ihrer Kreditauskunft aufzunehmen.
Es gibt Unternehmen, mit denen Sie Konten haben, die nicht an die Kreditauskunfteien gemeldet werden, da die Konten, die Sie dabei haben, keine Kreditkonten sind. Zum Beispiel melden die Unternehmen, die Ihre Elektro-, Mobiltelefon-, Kabel- und Internetdienste bereitstellen, Ihr Konto oder Ihre Zahlungen nicht regelmäßig an die Kreditauskunfteien. Prepaid-Karten, Debitkarten und Girokontoinformationen werden ebenfalls nicht an die Kreditauskunfteien gemeldet und sind nicht in Ihrer Kreditauskunft enthalten.
Während einige Unternehmen Ihre Kreditauskunft nicht mit Ihren monatlichen Zahlungen aktualisieren, werden sie die Kreditauskunfteien benachrichtigen, wenn Sie ernsthaft über Ihre Zahlungen straffällig werden.
Wer kann Ihre Kreditauskunft sehen?
Glücklicherweise kann nicht jeder auf Ihre Kreditauskunft zugreifen. Bundesgesetz besagt, dass ein Unternehmen oder eine Person einen "zulässigen Zweck" haben muss, um Ihre Kreditauskunft zu überprüfen. Im Allgemeinen bedeutet dies, dass das Unternehmen Ihre Kreditauskunft sehen muss, um eine von Ihnen gestellte Bewerbung zu genehmigen, um für bestimmte Anstellungszwecke eine Forderung einzuziehen, eine gerichtliche Verfügung zu erfüllen oder eine Versicherung abzuschließen. § 604 des Messekredit-Meldegesetzes listet alle gesetzlich zulässigen Zwecke zur Überprüfung Ihrer Kreditauskunft auf.
Sie haben das Recht, Ihre eigene Kreditauskunft zu sehen. In der Tat hat jeder Verbraucher Anspruch auf eine kostenlose Kredit-Bericht jedes Jahr von jeder Kreditauskunftei. Sie können Ihre kostenlose Kopie Ihrer Equifax-, Experian- und TransUnion-Kreditberichte unter AnnualCreditReport.com bestellen.
Sie können auch eine kostenlose Kredit-Bericht direkt von der Kreditauskunfteien erhalten, wenn Sie für Kredit in den letzten 60 Tagen verweigert wurden (aufgrund der Informationen in Ihrer Kredit-Bericht), Sie sind arbeitslos und planen, nach einem Job in der nächsten suchen 60 Tage, Sie erhalten derzeit staatliche Unterstützung, sind Opfer von Identitätsdiebstahl geworden oder haben ungenaue Angaben zu Ihrer Kreditauskunft.
Was tun bei Kreditauskunftfehlern?
Kreditauskunfteien sind nicht perfekt. Noch sind die Unternehmen, die ihnen berichten. Es ist üblich für Kredit-Berichte, Fehler zu haben und einer der besten Gründe für die Überprüfung Ihrer Kredit-Bericht ist, um sicherzustellen, dass es korrekt ist.
Sie haben das Recht auf eine genaue Kreditauskunft. Also, wenn Sie einen Fehler in Ihrem Kredit-Bericht sehen , können Sie es direkt mit dem Kreditbüro bestreiten. Sie können einen Fehler online, per Telefon oder per E-Mail ablehnen. Sobald das Kreditbüro Ihre Streitigkeit erhält, wird es mit dem Informationsanbieter (dem Unternehmen, das den Fehler gemeldet hat) ermittelt und korrigiert Ihren Kreditbericht basierend auf den Ergebnissen.
Was ist mit verspäteten Zahlungen oder anderen negativen Informationen?
Negative Informationen , wie z. B. verspätete Zahlungen oder Sammelkonten, können in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt werden, solange sie korrekt sind. Glücklicherweise werden die meisten negativen Informationen nach einer gewissen Zeit von Ihrer Kreditauskunft fallen.
Die meisten negativen Informationen können sieben Jahre lang bleiben, aber bestimmte Arten von Informationen bleiben möglicherweise länger.
Konkurs kann in Ihrer Kreditauskunft für bis zu 10 Jahren enthalten sein. Unbezahlte Steuern werden auf unbestimmte Zeit gemeldet. Gerichtsurteile können durch die Verjährungsfrist Ihres Staates gemeldet werden, wenn dieser Zeitraum mehr als sieben Jahre beträgt.
Credit Score Übersicht
Also, wo passt Ihre Kredit-Score in all dies?
Es kann schwierig, um nicht zu sagen zeitraubend sein, dass ein Unternehmen seinen gesamten Kreditbericht durchliest, um eine Entscheidung über Sie zu treffen. Also, verwenden sie Ihre Kredit-Score, eine dreistellige numerische Zusammenfassung, die Art von "Noten" Ihre Kredit-Bericht Informationen. Ihr Kredit-Score ist ein schneller Indikator für die Wahrscheinlichkeit, dass Sie eine neue Kredit- oder Darlehensverpflichtung nicht erfüllen.
Verbraucher mit höheren Kredit-Scores werden als weniger risikobehaftete Kreditnehmer angesehen als solche mit niedrigeren Kredit-Scores. Höhere Kredit-Scores ermöglichen es Ihnen, niedrigere Zinssätze für Kreditkarten und Kredite zu erhalten, wodurch die Kreditkosten sinken . Verbraucher mit niedrigen Kredit-Scores haben in der Regel höhere Zinssätze und könnten für einige Kreditkarten, Kredite und andere kreditbasierte Dienstleistungen verweigert werden.
Wie werden Kredit-Scores berechnet?
Kredit-Scores sind komplexe Algorithmen, die alle Informationen in Ihrem Kredit-Bericht aufnehmen, wiegen und dann mit einer Zahl versehen, die angibt, wie gut Sie Ihre Kreditkonten verwaltet haben. Wir kennen die genaue Kredit-Scoring-Formel nicht - und es gibt eine Chance, dass wir sie nicht verstehen würden, selbst wenn wir die Formel kennen würden. Aber wir wissen, welche Faktoren in ein Kredit-Score eingehen und wie viel diese Faktoren zählen.
Der FICO-Score ist einer der bekanntesten und am weitesten verbreiteten Kredit-Scores. Die Consumer-Version des FICO-Scores liegt zwischen 300 und 850, und der Score wird anhand von fünf Schlüsselfaktoren berechnet. Da einige Teile Ihrer Rechnungsbezahlungsgeschichte wichtiger sind als andere, werden unterschiedliche Teile Ihrer Kredithistorie bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit unterschiedlich gewichtet. Auch wenn die spezifische Gleichung für die Erstellung Ihrer Kredit-Score ist Eigentum Informationen von FICO, wir wissen, welche Informationen verwendet, um Ihre Punktzahl zu berechnen.
Hier sind die fünf Faktoren, aufgeschlüsselt nach dem Gewicht, das jedem Faktor gegeben wird:
Zahlungshistorie ist 35 Prozent: Kreditgeber sind am meisten besorgt darüber, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen oder nicht. Der beste Indikator dafür ist, wie Sie Ihre Rechnungen in der Vergangenheit bezahlt haben.
Verspätete Zahlungen, Inkasso und Konkurse haben Auswirkungen auf die Zahlungshistorie Ihrer Kreditwürdigkeit. Jüngere Übertretungen haben Ihren Kredit-Score mehr als die in der Vergangenheit verletzt.
Das Verschuldungsniveau beträgt 30 Prozent: Die Höhe der Schulden, die Sie im Vergleich zu Ihren Kreditlimits haben, wird Kreditauslastung genannt. Je höher Ihre Kreditauslastung ist - je näher Sie Ihren Grenzen sind - desto niedriger ist Ihre Kreditwürdigkeit. Halten Sie Ihre Kreditkartenguthaben bei etwa 30 Prozent Ihres Kreditlimits oder weniger.
Länge der Kredithistorie 15 Prozent: Eine längere Kredithistorie ist günstig, weil sie mehr Informationen über Ihre Ausgabengewohnheiten liefert. Es ist gut, die Konten, die Sie schon lange haben, offen zu lassen.
Anfragen sind 10 Prozent: Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen, wird eine Anfrage zu Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt. Zu viele Anträge auf Kredit können bedeuten, dass Sie eine Menge Schulden übernehmen oder dass Sie sich in finanziellen Schwierigkeiten befinden. Während Anfragen für zwei Jahre in Ihrer Kreditauskunft bleiben können, berücksichtigt Ihre Kredit-Score-Berechnung nur diejenigen, die innerhalb eines Jahres erstellt wurden.
Kreditmix ist 10 Prozent: Verschiedene Arten von Konten ist günstig, weil es zeigt, dass Sie Erfahrung haben, eine Mischung aus Kredit zu verwalten. Dies ist kein wesentlicher Faktor in Ihrem Kredit-Score, es sei denn, Sie haben nicht viele andere Informationen, auf denen Sie Ihre Punktzahl basieren. Eröffnen Sie neue Konten, wie Sie sie brauchen, nicht einfach, um eine bessere Mischung von Krediten zu haben.
Ein weiterer weit verbreiteter Kredit-Score ist der VantageScore . Diese Version des Kredit-Score wurde von den drei großen Kreditauskunfteien entwickelt. Die neueste Version des VantageScore reicht von 300 bis 850, ähnlich dem FICO, aber die Faktoren des VantageScore sind leicht unterschiedlich. Anstatt uns prozentuale Faktoren zu geben, zeigt VantageScore den Grad des Einflusses jedes Faktors.
- Zahlungsgeschichte: Sehr einflussreich
- Alter und Art des Kredits: Sehr einflussreich
- Prozent des verwendeten Kreditlimits: Sehr einflussreich
- Gesamtbilanzen / Schulden: Mäßig einflussreich
- Jüngstes Kreditverhalten: Weniger einflussreich
- Verfügbares Guthaben: Am wenigsten einflussreich
Wo bekommen Sie Ihre Kredit-Score?
Während Sie das Recht auf eine kostenlose Kredit-Bericht haben, aber es gibt kein Gesetz, das Kredit-Score-Unternehmen, um Ihnen freien Zugang zu Ihrem Kredit-Score erfordert. Dennoch ist es relativ einfach, Ihre Kredit-Score entweder kostenlos oder durch den Kauf zu erhalten.
MyFico.com: Dies ist der einzige Ort, wo Sie Ihren FICO Score erwerben können. Sie können Ihren FICO-Score basierend auf Ihrer Kreditauskunft bei Equifax, Experian und TransUnion bestellen.
Jeder der Kreditauskunfteien: Sie können Ihre individuellen und 3-in-1-Kredit-Scores von jedem der Kreditauskunfteien kaufen. Jedes Kreditbüro hat sein eigenes Kredit-Scoring-Modell und kann geringfügige Abweichungen in Ihrer Kredithistorie aufweisen, sodass Ihre Kredit-Scores voneinander abweichen und sich möglicherweise von Ihrem FICO-Score unterscheiden.
Kostenlose Kredit-Score-Websites: Drei Websites bieten derzeit völlig kostenlos, ohne Abonnement-Kredit-Scores. Sie sind CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com und Quizzle.com. Achten Sie auf einen kostenlosen Kredit-Score, der Sie zur Eingabe einer Kreditkartennummer auffordert. Sie sind bei einem Testabonnement für einen Kreditüberwachungsdienst angemeldet. Wenn Sie nicht vor Ablauf der Testphase absagen, beginnt das Unternehmen mit der Belastung Ihrer Kreditkarte für den Service.
Ihre Kreditkartenabrechnung: Bestimmte Kreditkartenunternehmen nehmen an einem neuen FICO-Service teil, bei dem Karteninhaber ihre FICO-Punkte kostenlos einsehen können. Discover, Barclaycard und First National Bank of Omaha sind einige Kreditkartenanbieter, die teilnehmen. Sie müssen nur Ihre monatliche Abrechnung ansehen, um Ihren aktuellen FICO-Score zu sehen.
Für Kredit abgelehnt oder für weniger günstige Bedingungen genehmigt: Diese Methode ist nicht idiotensicher (oder ideal), aber hier ist, wie es funktioniert. Kreditgeber und Kreditkartenherausgeber müssen nun eine Kopie der Kreditwürdigkeit übermitteln, die bei einer Entscheidung zur Ablehnung eines Kreditantrags oder zur Genehmigung des Antrags verwendet wurde, jedoch zu ungünstigeren Konditionen als den beantragten. Sie tun nichts, um diese Kredit-Score zu erhalten, aber in der Anwendung. Wenn Sie sich qualifizieren, erhalten Sie automatisch die Kredit-Score.
Was ist eine gute Kredit-Score?
Der Blick auf Ihre eigene Kredit-Score könnte verwirrend sein. Einige Kredit-Score-Anbieter geben Ihnen eine Erklärung für Ihre Kredit-Score, erklären, ob Sie eine gute Kredit-Score haben, und brechen Sie die Faktoren, die zu Ihrem Kredit-Score beitragen. Manchmal erhalten Sie nur eine Nummer und es liegt an Ihnen, herauszufinden, ob diese Zahl bedeutet, dass Sie gute oder schlechte Bonität haben.
Unter Berücksichtigung der Kredit-Score in der Regel von 300 bis 850, hier ist eine Aufschlüsselung der verschiedenen Zahlen in diesem Bereich bedeuten:
- 800+: Außergewöhnlich. Es ist nicht sehr wahrscheinlich, dass Sie bei neuen Kredit- oder Darlehensverpflichtungen straffällig werden. Sie werden wahrscheinlich eine leichte Zeit bekommen, die für Kredit genehmigt wird, und Sie werden einen niedrigeren Zinssatz haben.
- 799 bis 700: Sehr gut.
- 670 bis 739: Gut. Das Ausfallrisiko ist etwas höher (aber immer noch ziemlich niedrig). Mit einem Kredit-Score in diesem Bereich, sollten Sie immer noch eine ziemlich einfache Zeit haben, für Kredit genehmigt werden.
- 580 bis 669: Fair. Verbraucher mit diesen Kredit-Scores haben ein höheres Ausfallrisiko, viele werden für einige Kreditkarten und Kredite verweigert, oder wenn genehmigt, wird ein höherer Zinssatz haben.
- 579 und darunter: Arm. Diese Kredit-Scores weisen auf ein sehr hohes Ausfallrisiko hin. Sie werden es viel schwerer haben, für neue Kreditprodukte mit einem Kredit-Score in diesem Bereich zugelassen zu werden.
Wenn Sie keine ausgezeichnete Kredit-Score haben, können Sie darauf hinarbeiten. Verbessern Sie Ihren Kredit-Score, indem Sie sicherstellen, dass Ihr Kredit-Bericht fehlerfrei ist, verspätete Zahlungen nachholen, alle Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich machen, Ihre Kreditkarten-Guthaben reduzieren und Ihre neuen Anwendungen auf Guthaben begrenzen.