Wie man ein Gleichgewicht zwischen der Qualität der Deckung und Ihrem Budget trifft
Unabhängig davon, ob Sie einen Gruppenplan oder einen individuellen Plan wählen, gibt es wichtige Entscheidungen, die nicht nur die Qualität Ihrer medizinischen Versorgung, sondern auch Ihren Geldbeutel betreffen. Lassen Sie uns einige dieser Entscheidungen durchgehen, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können, die sowohl Ihren spezifischen Bedürfnissen als auch Ihrem Budget entspricht.
Arten von Krankenversicherungen
Es gibt einige verwirrende Begriffe, die bei der Berücksichtigung von Krankenkassen zu beachten sind, und sie alle haben ihre eigenen Auswirkungen zu berücksichtigen. Während es zum Beispiel wichtig ist, den Unterschied zwischen HMOs, PPOs, POS-Plänen und Entschädigungsplänen zu kennen , ist es sehr hilfreich, mit den gängigsten Krankenversicherungstypen zu beginnen. Die gebräuchlichsten Typen können in eine von drei Kategorien eingeteilt werden:
- Freistellung von Honorar-für-Service-Plänen
- Gesundheitspflegeorganisationen (HMOs)
- Bevorzugte Anbieterorganisationen (PPOs)
Lassen Sie uns einen tieferen Einblick in diese drei Kategorien mit ihren grundlegenden Vor- und Nachteilen geben.
1. Schadloshaltung oder Gebühr-für-Service-Pläne
Herkömmliche Pläne, die es Ihnen ermöglichen, zu einem beliebigen Arzt oder Spezialisten zu gehen, ohne eine Überweisung zu benötigen, werden als Wiedergutmachungs-, Gebühren-für-Service- oder Point-of-Service (POS) -Pläne bezeichnet. Mit diesen Plänen zahlt die Versicherungsgesellschaft einen bestimmten Teil Ihrer Gebühren und Sie zahlen den Rest.
Diese Pläne bieten die größte Flexibilität, da sie keine Beschränkungen für die Anbieter festlegen, die Sie verwenden können, und in der Regel nicht die Auswahl eines Hausarztes (PCP) erfordern, aber sie werden immer schwieriger zu finden und haben im Allgemeinen einen hohen Preis Etikett.
Vorteile von Entschädigungsplänen
Der Hauptvorteil eines Entschädigungsplans besteht darin, dass Sie sich dafür entscheiden können, Ihre medizinische Versorgung überall hin zu bekommen, wo Sie wollen und von wem Sie wollen, ohne Empfehlungen oder vorherige Genehmigungen zu erhalten.
Nachteile von Entschädigungsplänen
Um die Kosten zu kontrollieren, verlagern Versicherungsgesellschaften durch höhere Prämien und Selbstbehalte mehr Kosten an Sie, wodurch die Entschädigungspläne für Sie teurer werden als HMOs und PPOs. Darüber hinaus kann von Ihnen erwartet werden, dass Sie Ihre medizinischen Leistungen im Voraus bezahlen und dann einen Antrag auf Rückerstattung an Ihre Versicherungsgesellschaft stellen, der Ihr Geld bindet und Sie in Gefahr bringt, es nicht zurückzubekommen.
2. Gesundheitspflegeorganisationen (HMOs)
Eine HMO oder Health Maintenance Organization ist eine Vereinigung von medizinischen Fachkräften und medizinischen Einrichtungen, die ein festes Paket von Gesundheitsdienstleistungen zu einem festen Preis verkaufen. Im Rahmen einer HMO-Versicherung hat jeder Patient einen Hausarzt, der oft als Pförtner bezeichnet wird, weil die von einem Spezialisten erbrachten Leistungen nicht vom Plan abgedeckt sind, es sei denn, der Pförtner (PCP) stellt fest, dass der Spezialist notwendig ist -Netzwerkverweis
So wird Ihre gesamte Betreuung durch Ihren PCP koordiniert.
Vorteile von HMOs
Der Hauptvorteil einer HMO ist, dass Ihre Auslagenkosten oft niedriger und vorhersehbarer sind. Ein weiterer Vorteil ist, dass in der Regel keine Anspruchsformulare erforderlich sind.
Nachteile von HMOs
Dienstleistungen, die von Angehörigen des Gesundheitswesens außerhalb des Netzwerks erbracht werden, sind in der Regel nicht abgedeckt, außer im Falle eines echten Notfalls. Ein weiterer Nachteil für einige ist, dass Dienste von Spezialisten erfordern eine Überweisung von Ihrem Hausarzt, die einen zusätzlichen Arzttermin erfordern kann. Im Rahmen eines HMO-Plans können sich einige Dienste auf ambulante psychosoziale Dienste beschränken. Während dieses Risiko in einer Versicherungspolice besteht, erhalten Sie in einer HMO möglicherweise nicht die medizinische Versorgung, die Sie benötigen, entweder weil sie nicht abgedeckt ist oder weil Ihr PCP die erforderliche Überweisung nicht erteilt.
3. Bevorzugte Anbieterorganisationen (PPOs)
Eine PPO- oder Preferred Provider Organization enthält den Managed-Care-Aspekt einer HMO, aber mit der zusätzlichen Flexibilität, außerhalb des Netzwerks von medizinischen Fachkräften und Einrichtungen zu jedem Gesundheitsdienstleister Ihrer Wahl gehen zu können, wenn Sie es für notwendig halten. Wenn Sie das Netzwerk verlassen, sind Ihre Vorteile geringer und Sie zahlen mehr aus Ihrer eigenen Tasche als Sie würden, wenn Sie im Netzwerk geblieben wären, aber Sie erhalten immer noch eine Abdeckung (anders als in einer HMO). Wenn Flexibilität und Auswahl für Sie wichtig sind, kann ein PPO eine gute Wahl sein, wenn es Ihnen zur Verfügung steht.
Vorteile von PPOs
Der Hauptvorteil eines PPO besteht darin, dass Sie mehr Flexibilität als bei einem HMO haben, aber nicht so hohe Kosten in Verbindung mit einem Entschädigungsplan haben.
Nachteile von PPOs
Der Hauptnachteil eines PPO ist, dass es schwieriger sein kann, Ihre Auslagenkosten vorherzusagen.
Wo kann ich eine Krankenversicherung abschließen?
Die meisten Menschen erhalten ihre Krankenversicherung durch einen Gruppenplan, der von ihrem Arbeitgeber oder dem Arbeitgeber des Ehepartners gesponsert (und oft zumindest teilweise bezahlt) wird. Aber viele kleine Arbeitgeber bieten keine Krankenversicherung an. Wenn Ihr Unternehmen einer von ihnen ist, können Sie möglicherweise eine Gruppenversicherung durch Mitgliedschaft in einer Gewerkschaft, einem Berufsverband, einem Verein oder einer anderen Organisation abschließen, die Mitgliedern eine Krankenversicherung anbietet.
Wenn Sie keine Gruppenabdeckung finden können, können Sie eine individuelle Richtlinie kaufen, die in der Vergangenheit für viele extrem kostspielig war. Eines der Hauptziele des Affordable Care Act (auch bekannt als ACA und Obamacare) war es, den individuellen Krankenversicherungsmarkt zu überholen und individuelle Pläne für bezahlbare zu machen. Sie können nun über HealthCare.gov die Krankenversicherungsbörsen der ACA (auch Marktplätze genannt) durchsuchen, wo Sie Richtlinien suchen und vergleichen können und sehen, ob Sie für irgendwelche Subventionen in Frage kommen. Sie können sich immer noch für individuelle Pläne entscheiden, die direkt von einem Versicherungsträger oder einem Agenten oder Makler angeboten werden (sogenannte außerbörsliche Pläne).
Bei der Wahl einer Krankenversicherung ist es am besten, alle Ihre Optionen sorgfältig zu vergleichen, indem Sie Nutzen und Kosten vergleichen und entscheiden, welche Vorteile für Sie am wichtigsten sind. Es kann hilfreich sein, einen Versicherungsvertreter zu verwenden, der mit den in Ihrem Gebiet angebotenen Richtlinien und den Vorteilen und Kosten jedes Versicherungsunternehmens vertraut sein sollte.