Überziehungsschutz ermöglicht es Ihnen, mehr Geld auszugeben, als Sie derzeit in Ihrem Girokonto haben, was im Notfall oder wenn die Zeiten finanziell angespannt sind, helfen kann.
Verbraucherbanken haben diese Funktion automatisch allen Girokonten hinzugefügt, aber heutzutage müssen Sie den Dienst nutzen oder anfordern. Sie werden vielleicht feststellen, dass Sie keinen Überziehungsschutz haben wollen, weil es teuer sein kann und manchmal die Leute ohne es besser dran sind.
Die Mechanik des Überziehungsschutzes
Wenn Sie einen Überziehungsschutz auf Ihrem Konto haben und Ihr Guthaben negativ wird, übernimmt die Bank bestimmte Zahlungen für Sie. Angenommen, Sie müssen mit Ihrer Debitkarte 100 € ausgeben, aber Sie haben nicht 100 € auf Ihrem Girokonto, oder Sie haben zwar die Gelder auf Ihrem Konto, aber sie sind noch nicht für Ausgaben verfügbar .
Die Bank kann die Zahlung möglicherweise noch genehmigen, wodurch Sie Ihren Kauf abschließen können, und Sie dann darüber informieren, dass Sie erwarten, dass Sie sofort Geld einzahlen, um die $ 100 zu decken.
Sie werden feststellen, dass Banken unterschiedliche Grenzen für den Dollarbetrag setzen, den ihr Überziehungsschutzplan abdeckt.
Außerdem können Sie das Privileg widerrufen, wenn Sie häufig Schecks über Ihr verfügbares Guthaben schreiben.
Vor-und Nachteile
Am wichtigsten ist, dass es Überziehungen kostet. Der wahrscheinlichste Grund, warum Sie einen hatten, war, dass Sie nicht genug Geld zur Verfügung hatten, und jetzt mit Überziehungsgebühren, Sie werden noch weniger haben.
Sie können sehen, wie Überziehungsschutz auf lange Sicht nicht hilft.
Für einige ist der Hauptvorteil des Überziehungsschutzes, dass die Partei, die Ihren Scheck erhalten hat, nicht weiß, dass Sie kein Bargeld hatten, als Sie ihnen den Scheck gegeben haben. Dies hilft Ihnen, Peinlichkeiten zu vermeiden, besonders wenn Sie den Scheck an einen Freund oder Geschäftspartner geschrieben haben.
Überziehungsschutz hilft Ihnen auch, Strafen oder verspätete Gebühren zu vermeiden, wenn Sie einen Scheck schreiben, um Ihre Autozahlung, eine Kreditkarte oder eine andere Rechnung kurz vor dem Fälligkeitsdatum zu bezahlen.
Als weiteren Vorteil können Sie gebuchte Scheckgebühren von Einzelhändlern vermeiden, vorausgesetzt, Sie zahlen per Scheck. Wenn Sie keinen Überziehungsschutz haben, müssen Sie möglicherweise eine NSF-Gebühr (Non-Successful Funds) an Ihre Bank und eine zusätzliche Rücksendungsgebühr an den Händler bezahlen. Letztendlich können Sie negative Berichte in Ihrer ChexSystems- Datei erhalten.
Die Kosten des Überziehungsschutzes
Banken bieten in der Regel keinen kostenlosen Überziehungsschutz an. Sie erheben teilweise Gebühren, um Sie davon abzuhalten, den Dienst zu missbrauchen, und weil sie eine Einnahmequelle für die Bank schaffen. Stellen Sie sicher, dass Sie die möglichen Gebühren verstehen, bevor Sie Ihrem Konto eine Überziehungsschutzfunktion hinzufügen. Die Gebühr wird in der Regel der Gebühr für nicht ausreichende Fonds der Bank entsprechen.
Als nächstes können Ihnen Zinskosten entstehen. Abhängig von Ihrem Überziehungsschutzplan kann der Betrag Ihrer Überziehung als "Kredit" betrachtet werden. In diesem Fall berechnet die Bank Zinsen, bis Sie zurückgezahlt haben. Diese Option, die als Überziehungskredit bezeichnet wird , ist in der Regel günstiger als die Zahlung einer Pauschalgebühr für jede Überziehung, die auf Ihr Konto übergeht.
Schließlich, wenn Sie Überziehungsschutz zu oft verwenden, kann es Ihnen ermöglichen, in schlechte Angewohnheiten zu kommen, die am Ende kostet viel im Laufe Ihres Lebens. Je nach Überziehungsschutz kann dies ein Zeichen dafür sein, dass Sie davon profitieren könnten, Ihren Cashflow besser zu managen.
Obwohl nicht ausgecheckte Schecks nicht sofort in Ihrer Kreditauskunft erscheinen , können sie beeinflussen, wie kleine Banken und Kreditgenossenschaften Ihre Kreditwürdigkeit bewerten. Sie können auch eine Menge Geld kosten, zu zivil- und strafrechtlichen Anklagen führen und letztendlich Ihren Kredit schädigen.
Gebühren minimieren
Wenn Sie feststellen, dass Sie mit einem Überziehungsschutzprogramm am besten umgehen, sollten Sie bei verschiedenen Banken einkaufen, um Ihre Kosten zu minimieren. Schließlich ist es besser, so viel Geld wie möglich für Ihre anderen Ausgaben zu behalten, anstatt es zur Deckung von Gebühren für Schecks zu verwenden. Im Folgenden finden Sie einige Fragen an Banken, die Ihnen helfen, den besten Überziehungsschutz Plan zu finden:
Gibt es einen Zinssatz oder eine Pauschale für Überziehungen? Abhängig von der Häufigkeit und der Höhe der Überziehungen, die Sie erfahren, kann eine Methode weniger kosten als die andere.
Können Sie Ihr Girokonto mit einer Geldquelle verknüpfen, die vor der Überziehungsfunktion verwendet wird? Wenn Sie eine Kreditkarte anhängen können, oder besser noch ein Sparkonto, um Geld abzuheben, können Sie Überziehungsgebühren vermeiden.
Wäre eine Überziehungskreditlinie für Sie vorteilhafter? Fragen Sie Ihren Banker, welche Optionen für Sie verfügbar sind. Finden Sie heraus, wie jeder Prozess genau funktioniert und welche Konsequenzen jede Entscheidung hat.
Wie Sie vielleicht schon vermutet haben, besteht der beste Weg, die Kosten für Überziehungsschutz zu minimieren, darin, Überziehungskredite zu vermeiden. Abgesehen von einer grundlegenden finanziellen Nachverfolgung mit einem Scheck-Register, können Sie auch Ihre Bankkontostände durch Online-Banking oder Banking-Apps auf Ihrem Mobiltelefon im Auge behalten, um die Menge an Guthaben auf Ihrem Girokonto zu überprüfen.
Wenn Sie wissen, dass Sie in naher Zukunft in eine Cash-Crunch geraten, könnte es hilfreich sein, die Situation proaktiv anzugehen. Sobald Ihr Budget sagt, dass Sie wenig Geld haben, suchen Sie nach Wegen, die Zahlungstermine um ein paar zusätzliche Tage zu verlängern.
Sie können die Partei, der Sie einen Scheck schulden, anrufen, z. B. eine Kreditkartenfirma, einen Darlehensnehmer oder ein Versorgungsunternehmen, Ihren aktuellen, vorübergehenden Bargeldmangel erwähnen und fragen, ob er ein paar Tage auf Ihre Zahlung warten kann. Es ist auch klug zu fragen, ob sie auf Verzugsgebühren verzichten können, da Sie vorher anriefen, um sie wissen zu lassen.
Sie können Probleme minimieren, wenn Sie Ihr Guthaben auf dem Girokonto regelmäßig überprüfen und alle Schecks berücksichtigen, die Sie bereits geschrieben haben, die aber Ihr Bankkonto noch nicht gelöscht haben.
Sind Überziehungsgebühren illegal?
Im Juli 2010 änderte das Bundesgesetz, wie Banken und Kreditgenossenschaften Überziehungsgebühren berechnen dürfen. Auch hier haben die Banken Ihrem Konto automatisch Überziehungsschutz hinzugefügt, und es gab im Allgemeinen keine Möglichkeit, diesen "Schutz" abzulehnen.
Infolgedessen bezahlten die Verbraucher Milliarden an Gebühren für einfache Fehler auf ihrem Girokonto. Das übliche Beispiel war ein Latte $ 38 - $ 3 für den Kaffee und $ 35 für die Überziehungsgebühr.
Die Banken mussten die Überziehungsfunktion deaktivieren und die Funktion nur den Kunden anbieten, die sich anmelden, aber die Kunden zahlen in einigen Fällen immer noch Überziehungsgebühren, ohne sich zu entscheiden. In zwei Fällen kann eine unerwartete Überziehungsgebühr entstehen:
Die Bank bricht das Gesetz und lädt Kunden illegal, was unwahrscheinlich ist, aber sicherlich passiert ist
Der Schuldige war nicht eine der "einmaligen" Zahlungen, die durch das Überziehungsgesetz gedeckt waren
Sie können argumentieren, ob das Gesetz umfassendere Kontokorrentlinien haben sollte oder nicht, aber das geltende Gesetz schützt Sie nicht vor bestimmten Arten von Überziehungskrediten wie wiederkehrenden Zahlungen, die Ihren Kontostand unter Null bringen.