Was zu erwarten ist, wenn Schecks zurückprallen
Warum bouncen Schecks?
Ein Scheck "springt", wenn auf Ihrem Girokonto nicht genügend Geld vorhanden ist, um die Zahlung abzudecken.
Dies kann aus verschiedenen Gründen geschehen. Möglicherweise wurde eine automatische Zahlung von Ihrem Konto abgebucht, bevor Sie es erwartet haben. Ihr Arbeitgeber hat die Zahlung nur langsam geleistet oder Ihr Konto wurde nach der Verwendung Ihrer Debitkarte für einige Tage gesperrt.
Leider ist es einfacher als je zuvor, Schecks zurückzusenden: Papierschecks werden oft in elektronische Schecks oder "Ersatzschecks" umgewandelt ( alles was man braucht, ist ein Mobiltelefon oder ein Scheckscanner), und sie bewegen sich schnell durch das Banksystem. Was auch immer der Grund ist, wenn Ihre Bank sagt, dass Sie nicht genügend Geld auf Ihrem Konto haben, wird der Scheck unbezahlt zurückerstattet.
Noch Zeit?
Wenn Sie feststellen, dass ein Scheck im Begriff ist, zu springen, aber es ist noch nicht passiert, können Sie möglicherweise verhindern, dass es passiert. Holen Sie sofort Geld auf Ihr Konto. Es kann mehrere Tage dauern, bis ein Scheck, den Sie auf Ihr Konto geschrieben haben, eintrifft - oder länger, wenn Ihr Zahlungsempfänger die Einzahlung nur langsam vornimmt. Der schnellste Weg, Geld auf Ihr Konto einzahlen zu können, ist, Bargeld in eine Filiale zu bringen.
Wenn Sie Schecks auf Ihr Konto einzahlen, kann Ihre Bank diese Gelder für ein paar Tage halten (prüfen Sie die Einzelheiten zur Verfügbarkeitspolitik des Fonds ).
Herausgreifen
Sobald Sie feststellen, dass es ein Problem gibt, treten Sie in Kontakt mit wem auch immer Sie Schecks geschrieben haben. Sie sind wahrscheinlich nicht daran interessiert, Sie zu bestrafen; Sie wollen nur ihr Geld.
Proaktiv zu sein - mit dem Händler oder Dienstleister in Kontakt zu treten, anstatt darauf zu warten, dass sie etwas unternehmen - zeigt, dass Sie wirklich beabsichtigen zu zahlen, und es könnte verhindern, dass sich die Dinge verschlechtern. Im Idealfall werden Sie dies tun, bevor jemand bemerkt, dass Sie einen schlechten Scheck geschrieben haben, aber es ist immer noch einen Versuch wert, nachdem der Scheck Ihr Konto erreicht hat.
Erwarten Sie Gebühren
Wenn Ihr Scheck eingezahlt wird und springt, wird es Sie kosten. Für den Anfang zahlen Sie Gebühren an Ihre Bank: Überziehungsgebühren oder nicht ausreichende Mittel (NSF) Gebühren können $ 35 betragen. Sie werden wahrscheinlich auch eine Gebühr bezahlen müssen, an wen auch immer Sie geschrieben haben. Sie werden dafür belästigt, dass sie schlechte Schecks hinterlegen, und sie werden diese Gebühren an Sie weitergeben.
Nachdem ein Scheck einmal geprallt ist, versucht Ihr Zahlungsempfänger möglicherweise, den Scheck erneut einzahlen, um zu sehen, ob Sie Ihr Konto finanziert haben. Wenn nicht, sollten Sie eine weitere Gebühr bezahlen.
Schließlich können Ihnen nach einem Gerichtsurteil Bußgelder und Strafen auferlegt werden (siehe unten).
Ihre Kreditauskunft
Ein schlechter Scheck erscheint nicht unbedingt auf Ihrer Kreditauskunft oder senkt Ihre Kreditwürdigkeit , aber es kann. Darüber hinaus verfolgen mehrere Datenbanken verdeckte Prüfungen (wie Telecheck oder Chexsystems ). Wenn Sie in diesen Datenbanken einen schlechten Eintrag haben, können Sie Schwierigkeiten haben, Schecks an anderer Stelle zu schreiben (Ihr Scheck wird möglicherweise abgelehnt, nachdem ein Kassierer ihn beispielsweise im Lebensmittelgeschäft gescannt hat), und Sie könnten möglicherweise keine Bank finden lassen Sie ein Girokonto eröffnen.
Nach zu vielen schlechten Schecks könnte Ihre Bank Ihr bestehendes Girokonto schließen.
Diese Datenbanken sind nicht Teil Ihrer FICO-Kredit-Score, die für die meisten großen Kredite wie Auto-und Wohnungsbaudarlehen verwendet wird. Aber "alternative" Kredit-Scores könnten diese Informationen verwenden.
Wenn der Scheck für eine Darlehenszahlung war, wird Ihr Kredit eher leiden. Da der Scheck prallte, wurde die Zahlung nie getätigt, und Sie könnten am Ende eine monatliche Zahlung verpassen (oder zu spät kommen). Späte und übersprungene Zahlungen werden Ihre FICO-Kreditwürdigkeit sicherlich verringern.
Egal, an wen Sie den Scheck geschrieben haben, es ist wichtig, die Zahlung gut zu machen. Wenn Sie dies nicht tun, kann das unbezahlte Guthaben an ein Inkassobüro überwiesen werden, und diese Agentur wird Ihre unbezahlten Schulden wahrscheinlich den Kreditauskunfteien melden, was zu niedrigeren Kreditscores führt. Inkassobüros (oder sogar der Händler, an den Sie den Scheck ursprünglich geschrieben haben) können ebenfalls rechtliche Schritte einleiten, und gegen Sie gerichtete Urteile werden Ihrem Kredit schaden.
Rechtliche Probleme
Welche rechtlichen Konsequenzen hat ein Scheck? Es ist illegal, einen Scheck zu schreiben, wenn Sie wissen, dass er nicht gelöscht wird (obwohl die Dinge bei den vordatierten Schecks unscharf werden). Wenn Sie die Dinge nicht schnellstens klären, können Sie sich zivilrechtlichen (Sie müssen Bußgelder zahlen) oder kriminellen (Sie müssen Gefängnisstrafen) Strafen stellen.
Die rechtlichen Konsequenzen für das Verfassen schlechter Schecks variieren von Staat zu Staat und hängen von den Umständen ab. Wenn Sie ab und zu einen Scheck abprallen lassen, sind höchstwahrscheinliche zivile Kosten (oder gar keine Gebühren) zu erwarten. Wenn Sie absichtlich oder gewöhnlich schlechte Schecks (besonders große) bestehen, können Sie sich strafrechtlich verantworten. In einigen Staaten haben Sie die Möglichkeit, die Zahlung zu begleichen, bevor Gebühren erhoben werden können (z. B. ein 30-Tage-Fenster).
Bürgerkosten verursachen zusätzliche Kosten, und Sie haben wahrscheinlich kein zusätzliches Geld - deshalb ist der Scheck an erster Stelle aufgeprallt - also ist es am besten, schnell zu handeln. Kommunizieren Sie mit Ihrem Zahlungsempfänger (oder der Agentur, die das Geld in ihrem Namen einzieht). Wenn es Ihnen gelingt, eine Klage gegen Sie zu erheben, müssen Sie möglicherweise Anwaltskosten, Servicegebühren oder eine Strafe zahlen, die auf dem Betrag des ursprünglichen Schecks basiert (z. B. zwei- oder dreimal so viel wie der Scheck).
Strafanzeigen haben schwerwiegende Auswirkungen auf Ihre Vorstrafen, können zu Gefängnisstrafen führen und haben wahrscheinlich höhere Bußgelder zur Folge. Aber nur weil Sie angeklagt sind, bedeutet das nicht, dass sie erfolgreich gegen Sie vorgehen können. Wenden Sie sich sofort an einen örtlichen Anwalt, wenn jemand Strafanzeigen anführt. Um sich durchsetzen zu können, muss der Gläubiger beweisen, dass die Schulden wirklich Ihnen gehören (was er nicht immer tun kann), und er muss Maßnahmen ergreifen, bevor irgendwelche Verjährungsfristen überschritten werden.
Inkassobüros und Bezirksanwälte
Die meisten Unternehmen haben nicht die Ressourcen, um schlechte Schecks zu sammeln. Darüber hinaus verfügen die meisten Strafverfolgungsbehörden nicht über die Ressourcen, um Verbraucher ausfindig zu machen, die gelegentlich einen kleinen Scheck ablegen. Infolgedessen machen private Inkassobüros die meiste Arbeit.
In einigen Bereichen arbeiten die Partner von Inkassobüros mit örtlichen Strafverfolgungsbehörden zusammen: Bezirksstaatsanwälte stellen Briefpapier zur Verfügung und autorisieren die Schuldner, das Logo der Staatsanwältin zu verwenden. Inkassos übernehmen die Logistik der Suche und Kontaktaufnahme mit Verbrauchern und teilen ihre Einnahmen (Gebühren und Strafen) ) mit der Staatsanwaltschaft.
Leider sind einige dieser "Scheck-Restitutions-Programme" verwirrend für die Verbraucher, die glauben, offizielle Regierungskorrespondenz zu erhalten. Die Verbraucher könnten zu der Annahme verleitet werden, dass die Staatsanwaltschaft strafrechtliche Anklagen erheben will (was möglicherweise nicht zutreffend ist), und sie erlauben den Verbrauchern nicht, ihren Fall geltend zu machen - tatsächlich hat niemand in der Staatsanwaltschaft den Fall sogar geprüft. Die Empfänger sind in der Regel eingeschüchtert und verwirrt, und sie werden lediglich angewiesen, den fälligen Betrag (zuzüglich Gebühren) zu zahlen und sich auf eigene Kosten für eine finanzielle Rechenschaftspflichtklasse anzumelden.
Wenn Sie einen Scheck zurückgeschickt haben und von einem Inkassobüro kontaktiert werden, vergewissern Sie sich, dass Sie fair behandelt werden. Inkassobüros müssen selbst in Partnerschaft mit Strafverfolgungsbehörden die von Ihrem Staat festgelegten Regeln befolgen und müssen möglicherweise das Gesetz über die ordnungsgemäße Einziehung von Forderungen (FDCPA) befolgen . Kontaktieren Sie einen lokalen Anwalt, wenn Sie belästigt werden.
Verhindern Sie gebuchte Checks
Sie können möglicherweise nichts in Bezug auf einen Scheck tun, der bereits geprallt ist, aber Sie können verhindern, dass dies in der Zukunft geschieht. Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie verhindern können, dass Ihr Konto mit einem Scheck belegt wird, während Sie kein Geld mehr haben:
Konto ausgleichen : Das Wichtigste, was Sie tun können, ist, den Kontostand im Auge zu behalten. Das bedeutet, dass Sie wissen müssen, wie viel Sie haben und wie viel Ihr Konto zu jeder Zeit verlassen wird. Achten Sie auf ausstehende Zahlungen, ausstehende Schecks und automatische Überweisungen aus Ihrem Konto. Erfahren Sie, wie Sie Ihr Konto mit einer Vielzahl von Tools ausgleichen können .
Behalten Sie ein Polster: Auch bei guter Planung passieren Fehler (und unkontrollierte Schecks). Behalten Sie zusätzliches Geld in Ihrem Konto, um Überraschungen zu vermeiden. Wenn Ihr Arbeitgeber Sie zu spät bezahlt oder Sie eine automatische Rechnungszahlung vergessen, kann ein Sicherheitspuffer verhindern, dass sich die Lage verschlechtert.
Achten Sie auf Ihr Gleichgewicht: Es ist schwer, alles im Auge zu behalten. Außerdem könnte Ihr Kontostand so eingefroren werden, wie Sie es nicht erwartet haben (z. B. wenn Sie Ihre Debitkarte an einer Zapfsäule verwenden oder eine Einzahlung getätigt wird ). Finde heraus, wie du deinen Kontostand leicht überprüfen kannst , damit du über Probleme Bescheid weißt, bevor es zu spät ist. Melden Sie sich für Benachrichtigungen an, damit Sie nicht überrascht werden, wenn Ihr Kontostand schwindet.
Überziehungsschutz in Betracht ziehen: Überziehungsschutz kann teuer sein, muss es aber nicht sein. Wenn Sie es als Sicherheitsnetz verwenden (anstatt sich darauf für den Cash-Flow zu verlassen), zahlen Sie selten Überziehungsgebühren. Wenn Ihre Bank schlechte Schecks abdeckt, sollten die Kosten geringer sein als Scheckgebühren (an Einzelhändler) und NSF-Gebühren (an Ihre Bank). Sie können möglicherweise Gebühren minimieren, wenn Sie eine Überziehungskreditlinie verwenden oder Ihre Bank anweisen, Geld von Ihrem Sparkonto abzuheben, wenn Ihr Girokonto nicht über ausreichende Mittel verfügt.
Bezahlen mit einer Debitkarte: Wenn Sie Schecks spenden, sollten Sie stattdessen mit Ihrer Debitkarte einkaufen (wenn möglich). Sie werden sofort wissen, ob Sie sich die Transaktion leisten können. Solange Sie Ihrer Bank nicht erlaubt haben, diese Gebühren zu bearbeiten, wird Ihre Karte abgelehnt.