Was passiert, wenn Sie schlechte Schecks schreiben?
Die meisten Menschen sind mit den offensichtlichen Konsequenzen von Schecks vertraut:
- Gebühren: Ihre Bank - und wer auch immer Sie den Scheck geschrieben haben - wird wahrscheinlich Gebühren um $ 35 oder so, wenn ein Scheck zurückgegeben wird. Wenn Sie etwas mit einem Fälligkeitsdatum zahlen, werden Sie auch "späte Zahlung" Gebühren (und andere Komplikationen können auch auftreten).
- Kredit-Scores: Ein Bounce-Check beschädigt nicht sofort Ihr Guthaben , aber Sie müssen die Dinge klären und Ihre Zahlung vornehmen. Wenn Sie zu lange brauchen, kann Ihr Gläubiger (ob Arztpraxis, Händler oder Gemeindebezirk) Ihr Konto an eine Inkassoagentur senden - und dann wird Ihr Guthaben darunter leiden.
- Kontosperrung: Nach zu vielen gebuchten Schecks könnte Ihre Bank Ihr Konto schließen, um das Risiko zu minimieren
Schlechte Checklisten
Vielen Menschen ist nicht bekannt, dass es mehrere Verbraucherberichterstattungsunternehmen gibt, die Ihre Girokontoaktivitäten verfolgen. Wenn Sie mehr als nur gelegentlich in Ihrem Girokonto unter Null gehen, können diese Unternehmen Probleme für Sie erstellen. Viele dieser Unternehmen sind ebenso wie die wichtigsten Kreditauskunfteien nach dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) reguliert.
Die zwei Haupttypen von Transaktionen, die Probleme verursachen, sind:
- Einen Scheck checken - wenn Sie einen Scheck schreiben, aber es wird unbezahlt zurückgegeben, wenn jemand versucht, den Scheck einzahlen oder einzahlen
- Unzureichende Mittel - wenn Gebühren auf Ihr Konto (einschließlich Schecks, die Sie schreiben, sowie elektronische Geldtransfers) Ihren Kontostand unter Null bringen würden
ChexSystems ist eines der Unternehmen, die Ihr Bankverhalten nachverfolgen . ChexSystems wird hauptsächlich von Banken und Kreditgenossenschaften verwendet, wenn es darum geht, ein Girokonto für Sie zu eröffnen oder nicht.
Es ist riskant, dass Kunden routinemäßig Schecks ablehnen, daher suchen viele Banken vor der Kontoeröffnung nach potenziellen Kunden. Andere Unternehmen wie TeleCheck, Certegy und Frühwarnsysteme liefern ähnliche Berichte.
Was ChexSystems tut
ChexSystems führt Aufzeichnungen über Personen, die (auf die eine oder andere Weise) mehr Geld ausgeben als auf ihren Girokonten verfügbar war, sowie diejenigen, die gegen andere Bankrichtlinien verstoßen haben. Wenn Sie Schecks in der Vergangenheit zurückgeschickt haben oder Geld bei einer Bank schulden, besteht eine gute Chance, dass Sie sich in der ChexSystems-Datenbank befinden.
Banken und Kreditgenossenschaften geben ChexSystems Informationen über Ihr Bankverhalten, und andere Quellen tragen ebenfalls dazu bei. Dann kaufen Finanzinstitute Berichte von ChexSystems, um herauszufinden, ob Sie Probleme bei anderen Banken hatten.
Der Hauptbericht von ChexSystems enthält nur negative Informationen . Mit anderen Worten, Sie haben nur eine Aufzeichnung in diesem Bericht, wenn Sie Schecks oder Kontokorrentkredite auf Ihren Bankkonten haben. Wenn es in Ihrem ChexSystems-Bericht nichts gibt, ist das eine gute Sache - und es unterscheidet sich von Kreditberichten für die Kreditaufnahme , die besser sind, wenn Sie eine solide Geschichte der Kreditaufnahme und Rückzahlung zeigen können .
Negative Aufzeichnungen werden für fünf Jahre bei ChexSystems aufbewahrt, oder bis die Bank oder die Kreditgenossenschaft, die das Problem gemeldet hat, darum bittet, sie entfernen zu lassen.
Falsche Eingaben können jedoch bestritten werden (sie werden entfernt, wenn Sie einen ausreichenden Nachweis für einen Fehler oder Identitätsdiebstahl erbringen können).
ChexSystems entscheidet nicht , ob Sie ein Bankkonto eröffnen dürfen oder nicht. Banken treffen diese Entscheidung basierend auf ihren Richtlinien - aber Sie werden mehr Glück haben, wenn Ihr ChexSystems-Bericht sauber ist.
Punkte und Berichte erhalten
Wie bei allen Verbraucherberichterstattungsagenturen muss ChexSystems Ihnen jedes Jahr kostenlos eine Kopie Ihres Berichts zur Verfügung stellen. Einzelheiten zum Bestellen eines Berichts finden Sie auf der ChexSystems-Website. ChexSystems erstellt auch einen Verbraucher-Score, mit dem Sie Ihr zukünftiges Verhalten testen und vorhersagen können. Sie können auch Ihre Punktzahl bestellen, die zum jetzigen Zeitpunkt kostenlos angeboten wird (aber Verbraucherberichterstattungsunternehmen können Gebühren für Punktzahlen berechnen).
Zweite Chance
Wenn Ihr ChexSystems-Bericht es schwierig macht, ein Konto zu eröffnen, müssen Sie eine Bank oder Kreditgenossenschaft finden, die bereit ist, mit Ihnen zu arbeiten. Du hast mehrere Möglichkeiten.
Keine Überprüfung: Nicht alle Banken verwenden ChexSystems-Berichte. Finden Sie einen, und sie werden Sie aufgrund des Inhalts dieser Berichte nicht abweisen. Kleine lokale Banken und Kreditgenossenschaften sind die beste Wahl.
Machen Sie eine Ausnahme: Manchmal ist es möglich, Ihren Fall zu vertreten - erklären Sie, was mit Ihren Girokonten in der Vergangenheit passiert ist und warum Sie nicht erwarten, dass in Zukunft dieselben Dinge passieren werden. Auch hier sind Ihre Chancen bei einer kleinen Institution am besten.
Zweite Chance: Einige Banken eröffnen laut Richtlinien gerne Konten für schlechte Checklisten. Diese Accounts, die als "Second-Chance-Accounts" bekannt sind, geben Ihnen weniger Ausgabenfreiheit, aber Sie können sich zumindest für die direkte Einzahlung anmelden, Geld sparen und Zinsen verdienen. Im Laufe der Zeit können Sie sich auf ein voll funktionsfähiges Bankkonto zurückarbeiten.
Stoppen Sie Bounce-Checks
Um Probleme in der Zukunft zu vermeiden, bewahren Sie ein Sicherheitskissen in bar auf Ihrem Girokonto auf. Beginnen Sie regelmäßig mit dem Ausgleichen Ihres Scheckbuchs und prüfen Sie , ob alternative Zahlungsmethoden besser funktionieren (z. B. eine Debitkarte , die sofort abgelehnt wird, wenn auf Ihrem Konto nicht genügend Geld vorhanden ist ).